文：晨曦

“微信可直接提現(xiàn)，我到賬了5萬”

“你是不是急用錢，已經(jīng)沒地方借了”

“來這里借吧，一分鐘解決你急用錢的問題”

如果你經(jīng)常刷抖音，就會(huì)發(fā)現(xiàn)類似的土味貸款廣告在抖音上并不少見，沒有高大上的詞匯，卻又直叩人心。

近日，出于好奇，零點(diǎn)財(cái)經(jīng)在刷抖音時(shí)點(diǎn)擊了一則貸款廣告，隨后發(fā)現(xiàn)，每隔幾則視頻，就會(huì)有類似的廣告出現(xiàn)。

為此，零點(diǎn)財(cái)經(jīng)做了一個(gè)簡(jiǎn)單的記錄，最終統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，刷抖音30分鐘，共“收獲”12個(gè)貸款廣告。這就是說，在該段時(shí)間內(nèi)，平均2.5分鐘，零點(diǎn)財(cái)經(jīng)就會(huì)被“投喂”一則貸款廣告。

對(duì)此，某大廠算法人員告訴零點(diǎn)財(cái)經(jīng)，這是平臺(tái)根據(jù)用戶行為，進(jìn)行個(gè)性化推薦的結(jié)果，一旦用戶有了點(diǎn)擊貸款廣告的行為，平臺(tái)就會(huì)將其視為潛在用戶，并不斷向其推薦此類廣告，且點(diǎn)擊次數(shù)越多，收到此類廣告的頻率就越高。

值得注意的是，據(jù)零點(diǎn)財(cái)經(jīng)查詢，這些通過抖音獲取流量的貸款平臺(tái)，有年化利率高達(dá)72%的，有被投訴暴力催收的，甚至還有不具備放款資質(zhì)的。

01  

抖音上的高利貸  

此次，零點(diǎn)財(cái)經(jīng)在抖音上刷到的數(shù)十則貸款廣告有大額花錢、豆豆錢、好分期、金掌柜、易幫手、科融信貸、摩爾龍、浩瀚億通、中郵錢包等。

“遠(yuǎn)離高利貸、正規(guī)借款上大平臺(tái)，最高可借20萬”這是某平臺(tái)在抖音上投放的廣告。據(jù)廣告頁(yè)面顯示，在該借款，其綜合年化利率在7.2%—36%之間，但事實(shí)上，其真實(shí)貸款利息并非如此。

據(jù)黑貓投訴，借款用戶王明稱從上述平臺(tái)借款10000元，分12期還清，前2期每月還款2070.11元，后10期每月還款945.11元。

其中，前兩期的2070.11元包含應(yīng)還本金760.8元，應(yīng)還利息184.31元，貸后服務(wù)費(fèi)1125元。據(jù)此推算，王明此筆借款，其綜合年化利率或高達(dá)72%。

無獨(dú)有偶，另一借款人在黑貓投訴稱借款11000元，分12期還還款，貸款完成后加收貸款服務(wù)費(fèi)高達(dá)1518元，前兩期每月需還款1715.88元，后10期每月還款956.87元。

其中，前兩期每期包含應(yīng)還本金889.43元，應(yīng)還利息67.44元，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)759元。據(jù)此計(jì)算，借款人該筆貸款綜合年化利率接近37%，超出廣告所宣傳的最高年化利率36%。

今年以來，上市公司維信金科旗下貸款產(chǎn)品豆豆錢在抖音上的廣告頻頻出現(xiàn)，在廣告中，豆豆錢宣稱安全可信賴，然而，在實(shí)際放款過程中，其借款利率并不低，且存在實(shí)際貸款利率高于合同利率的現(xiàn)象。

零點(diǎn)財(cái)經(jīng)此前在《維信金科半年報(bào)背后：收入下滑，收取高額擔(dān)保費(fèi)與實(shí)際利率遠(yuǎn)超合同利率同行》一文中寫到，有用戶投訴，2022年1月，在豆豆錢APP借款19400元，分12期等額本息還款，據(jù)合同顯示，該筆貸款年化利率為15%，每期還款本息合計(jì)1751.01元。

但事實(shí)是，在還款過程中，用戶每期不但要支付本息，還要支付9.87元的月?lián)ＹM(fèi)和187.53元的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，也就是說，上述用戶每個(gè)月的實(shí)際還款為1948.41元，綜合年化利率高達(dá)35.9%。值得一提的是，目前，在黑貓投訴搜索“豆豆錢”，其相關(guān)投訴高達(dá)18628條。

02  

放貸還是導(dǎo)流  

在零點(diǎn)財(cái)經(jīng)刷到的十幾家貸款平臺(tái)中，另一家名為“好分期”的平臺(tái)也被指存在暴力催收。

據(jù)用戶投訴，好分期未經(jīng)過個(gè)人同意，便把個(gè)人欠款信息編輯成短信發(fā)送到除緊急聯(lián)系人以外的家人朋友手機(jī)上。

另有用戶稱在逾期兩天之后，便遭遇好分期的輪番電話轟炸，平均30分鐘一個(gè)催收電話，每天數(shù)十個(gè)，包括AI、人工電話等。

此前，據(jù)好分期內(nèi)部人士告訴零點(diǎn)財(cái)經(jīng)，好分期內(nèi)部通常會(huì)將平臺(tái)的客戶分類，高質(zhì)量用戶用于自身放貸，低質(zhì)量客戶便導(dǎo)向其他平臺(tái)。這也就是說，從抖音奔著去好分期借款的人極有可能被推向其他貸款平臺(tái)，而這些貸款平臺(tái)的放貸資質(zhì)未知。

目前，從APP可發(fā)現(xiàn)，好分期向用戶推薦的平臺(tái)有享周轉(zhuǎn)、同城借、橙信借、水滴借、愛米花、萬家e花、小額速借等，但這些平臺(tái)基本都不具備放貸資質(zhì)。另?yè)?jù)自媒體“WEMONEY研究室”一年前報(bào)道，好分期旗下貸超疑似導(dǎo)流高炮，借款1320元7天還2120元。

不僅如此，目前，從抖音推薦的貸款廣告來看，部分貸款中介或代理公司并無放款資質(zhì)，其存在的意義更多的是為放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)。

以零點(diǎn)財(cái)經(jīng)刷到的銀樹貸為例，該平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方為銀樹數(shù)字科技（青島）有限公司，成立于2021年12月23日，注冊(cè)資本100萬元，由浙銀數(shù)字科技（青島）有限公司和四川御順金融外包服務(wù)有限公司分別持股50%，合作機(jī)構(gòu)為平安銀行和建設(shè)銀行，合作期限為2021年9月26日到2022年9月25日。

值得注意的是，銀樹貸款的股東之一，四川御順金融外包服務(wù)有限公司曾在2019年2月18日，因虛假?gòu)V告，欺騙誤導(dǎo)消費(fèi)者，被成都市市場(chǎng)監(jiān)督管理局市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局罰款3萬元。

又如在廣告中以“最高可借20萬”的易幫手，雖稱自身為“整規(guī)放款平臺(tái)”，但其實(shí)際放貸機(jī)構(gòu)主要為平安銀行等金融機(jī)構(gòu)。

高利貸，暴力催收，為無放貸資質(zhì)的貸款平臺(tái)導(dǎo)流，如此來看，在抖音平臺(tái)上打廣告的貸款公司堪稱良莠不齊。

其實(shí)，抖音在貸款廣告上是踩過坑的。去年10月，抖音和快手分別被北京市海淀區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局罰款20萬元，并沒收違法所得3.94萬元和7.42萬元，其原因是兩者在旗下發(fā)布的某金融視頻廣告，向廣大人民群眾傳播過度消費(fèi)觀念，存在不正確導(dǎo)向因素和嚴(yán)重價(jià)值觀問題。

如今來看，這些土味廣告雖有所收斂，但在抖音上打廣告的貸款公司卻并未減少，而這或與貸款廣告可為抖音帶來豐厚的收入有關(guān)。

2019年據(jù)界面新聞報(bào)道，一位互金平臺(tái)的廣告負(fù)責(zé)人表示，“我們?cè)?jīng)一天就砸下三百萬的信息流硬廣，整年花在抖音上的廣告費(fèi)用有好幾個(gè)億”。

值得一提的是，2017年，在監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)金貸的嚴(yán)格監(jiān)管下，抖音曾將，P2P、貸款平臺(tái)、小額貸款、證券、股權(quán)、基金等例入禁止投放廣告的名錄中，但 2018年又對(duì)貸款平臺(tái)放開了限制，此后，在抖音上關(guān)于貸款平臺(tái)的廣告便琳瑯滿目。

03  

字節(jié)的小貸王國(guó)  

事實(shí)上，字節(jié)跳動(dòng)與貸款平臺(tái)的關(guān)系并不局限于甲方和乙方，畢竟，字節(jié)自己也“放貸”，而其對(duì)放貸業(yè)務(wù)的布局更是可以追溯到2018年。

當(dāng)年7月，今日頭條上線放心借，主要為中銀消費(fèi)金融、南京銀行、新網(wǎng)銀行等提供導(dǎo)流服務(wù)，這是字節(jié)跳動(dòng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域落下的第一顆棋子。而在此之前，網(wǎng)易、去哪兒、搜狐、美團(tuán)、新浪、滴滴等均已相繼上線貸款產(chǎn)品。相比之下，今日頭條是互聯(lián)網(wǎng)大廠中最后布局金融業(yè)務(wù)的玩家。

不過，沒想到的是，放心借上線不久后，就被人向銀保監(jiān)實(shí)名舉報(bào)，稱其沒有金融牌照，存在虛假宣傳的嫌疑。

但其實(shí)，當(dāng)時(shí)的字節(jié)跳動(dòng)已經(jīng)意識(shí)到了牌照的重要性。就在放心借上線的前一個(gè)月，字節(jié)跳動(dòng)剛剛收購(gòu)了北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，正式進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

此后，伴隨著金融業(yè)務(wù)的逐漸展開，字節(jié)跳動(dòng)更是在接下來的日子里開啟了牌照收購(gòu)模式。

2019年8月，字節(jié)跳動(dòng)收購(gòu)北京市金美林投資咨詢有限責(zé)任公司，獲得證券投資與咨詢執(zhí)業(yè)資格；2020年7月，收購(gòu)深圳市中融小額貸款股份有限公司拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照；同年8月，收購(gòu)合眾易寶得到支付牌照，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)閉環(huán)的條件；隨后，2021年1月，成立字跳商業(yè)保理公司，獲得商業(yè)保理牌照。

至此，字節(jié)跳動(dòng)已將證券投資與咨詢執(zhí)業(yè)資格、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)小貸、支付、商業(yè)保理五張牌照收入囊中。

值得一提的是，此前，據(jù)媒體報(bào)道，抖音集團(tuán)還意圖通過入股捷信消費(fèi)金融或華融消費(fèi)金融獲取消費(fèi)金融牌照，但最終均已失敗而告終。

拿到牌照之后的字節(jié)跳動(dòng)一路走高，2020年11月，抖音上線類似“花唄”的產(chǎn)品“放心花”；次月，又上線“DOU分期”，相較于“放心花“，DOU分期不但增加了免息和分期付款等功能，還支持在抖音小店中購(gòu)買商品。

此前，路邊社曾做過一期視頻，隨機(jī)采訪了20名街邊的年輕人。結(jié)果其中有18位都有網(wǎng)絡(luò)貸款，且超過一半都是用過抖音分期。

2021年12月，抖音集團(tuán)跳動(dòng)上線全新小微貸產(chǎn)品“放心借小微專享”；隨后，2022年7月，“DOU分期”又被更名為“抖音月付”。但其實(shí)，抖音對(duì)與支付的籌謀也早就有跡可循，早在2018年12月，字節(jié)跳動(dòng)就一連申請(qǐng)了“輕栗分期”、“字節(jié)付”、“吾先分期”三枚帶有支付字樣的金融物管類商標(biāo)。

事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)大廠中，字節(jié)跳動(dòng)是最晚入局互聯(lián)網(wǎng)小貸的玩家，但如今，得益于抖音龐大的流量入口優(yōu)勢(shì)，字節(jié)跳動(dòng)已走在行業(yè)的前端。。

今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)小貸整體增資，其中，騰訊旗下財(cái)付通小貸增資至100億，攜程小貸、OPPO/VIVO旗下隆攜小貸增資至50億，相比之下，字節(jié)旗下中融小貸則增資90億，僅次于財(cái)付通小貸。

除增資之外，字節(jié)還通過ABS為放貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)備糧草，今年8月15日，中融小貸300億三期ABS已被受理，而這300億的資金將撬動(dòng)1500億的網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)放。

至此，字節(jié)跳動(dòng)全面入局互聯(lián)網(wǎng)小貸的“野心”已不是秘密。

從最晚低調(diào)入場(chǎng)，到如今大手筆增資，字節(jié)跳動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的步子已經(jīng)越邁越大，但一個(gè)不容忽視的問題是，與之相關(guān)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也正在發(fā)生。

一方面，就放貸業(yè)務(wù)而言，在黑貓投訴搜索“放心借”，其相關(guān)投訴高達(dá)4112條，搜索 “抖音月付”相關(guān)投訴高達(dá)14023條；另一方面，在抖音上打廣告的某些貸款平臺(tái)還涉嫌高利貸和暴力催收。

如此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雖能給字節(jié)跳動(dòng)產(chǎn)生一定的收入，助力其實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)，但其暗藏的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。