金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。2023年10月底召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展，要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

五篇大文章，既相對(duì)獨(dú)立，又密切聯(lián)系、相互促進(jìn)。2024年，WEMONEY研究室與小贏科技研究院《大咖TALK》欄目推出“五篇大文章系列內(nèi)容”，通過(guò)系列文章、系列報(bào)告等，系統(tǒng)呈現(xiàn)在加快金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)的新征程中，“金融科技”的新功能、新價(jià)值、新定位、新使命。

本期我們邀請(qǐng)到中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授邱志剛老師圍繞“數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的數(shù)字信任”相關(guān)議題展開(kāi)回答。

以下為正文：

近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技的廣泛應(yīng)用，平臺(tái)企業(yè)通過(guò)發(fā)掘海量用戶數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值，成功實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)入了數(shù)據(jù)使用爆發(fā)式增長(zhǎng)的web2.0時(shí)代。在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為中國(guó)特色社會(huì)主義政策的重要?jiǎng)?chuàng)新。黨的十九大報(bào)告明確提出要“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”，從2017年至2022年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)連續(xù)六年被寫(xiě)入政府工作報(bào)告。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)已成為一種關(guān)鍵資源，推動(dòng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。然而，數(shù)據(jù)的收集和使用由于缺乏明確的規(guī)則和嚴(yán)格的監(jiān)管，陷入了無(wú)序發(fā)展的狀態(tài)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露和數(shù)據(jù)濫用等問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。數(shù)據(jù)使用所產(chǎn)生的問(wèn)題引起了各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注。聯(lián)合國(guó)在其75周年紀(jì)念峰會(huì)上通過(guò)的《紀(jì)念聯(lián)合國(guó)成立75周年宣言》中呼吁各國(guó)共同解決數(shù)字信任問(wèn)題。

在我國(guó)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)得到了廣泛應(yīng)用和高速發(fā)展，但數(shù)據(jù)收集和使用規(guī)則方面仍存在一些亟待解決的關(guān)鍵問(wèn)題。一方面，大數(shù)據(jù)在資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的廣泛應(yīng)用帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，但數(shù)據(jù)質(zhì)量令人擔(dān)憂。另一方面，數(shù)據(jù)收集和使用所產(chǎn)生的隱私顧慮和負(fù)外部性問(wèn)題增加了數(shù)據(jù)使用的成本。因此，數(shù)據(jù)的生成、收集和使用需要有明確的規(guī)則，而數(shù)字信任就是塑造這些規(guī)則的核心。

數(shù)據(jù)噪聲與信任缺失

Web2.0時(shí)代的一個(gè)重要標(biāo)志就是大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，并作為生成要素提供新的生產(chǎn)力。然而，Web2.0今天所遇到的瓶頸恰恰是數(shù)據(jù)本身的信任問(wèn)題。消費(fèi)者在平臺(tái)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是否可信？例如，當(dāng)我們?cè)谀称脚_(tái)上看到一個(gè)商家被用戶打了五顆星，我們就能完全相信這個(gè)商家是最好的選擇嗎？現(xiàn)實(shí)中，很多人會(huì)首先查看差評(píng)。然而，差評(píng)有時(shí)會(huì)被商家通過(guò)各種手段刪除或掩蓋，甚至通過(guò)提供優(yōu)惠來(lái)?yè)Q取好評(píng)。這類數(shù)據(jù)的可信度令人質(zhì)疑。因此，在Web3.0時(shí)代，解決數(shù)據(jù)可信度問(wèn)題，建立“數(shù)據(jù)信任”至關(guān)重要。

數(shù)據(jù)噪聲不僅來(lái)自于消費(fèi)者的行為，還來(lái)自于平臺(tái)的數(shù)據(jù)處理和展示方式。例如，某些平臺(tái)為了吸引更多用戶，可能會(huì)對(duì)用戶評(píng)價(jià)進(jìn)行篩選或篡改，使得數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性大打折扣。這種做法不僅損害了用戶的利益，也對(duì)平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。因此，解決數(shù)據(jù)噪聲和信任缺失問(wèn)題，需要從數(shù)據(jù)生成、收集、處理到展示的整個(gè)鏈條進(jìn)行規(guī)范和改進(jìn)。

數(shù)據(jù)收集和使用規(guī)則的透明化

數(shù)字經(jīng)濟(jì)從web 1.0階段的數(shù)據(jù)使用為零，到web 2.0階段的成功數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但由于數(shù)據(jù)收集和使用的監(jiān)管缺失，消費(fèi)者對(duì)大數(shù)據(jù)的收集和使用普遍缺乏信任。平臺(tái)缺乏公開(kāi)、透明、可信的隱私政策，用戶數(shù)據(jù)收集使用的具體范圍、方式、頻率、場(chǎng)景等并不明確，存在超范圍收集和濫用用戶數(shù)據(jù)的情況。我與合作者2023年發(fā)表在《經(jīng)濟(jì)管理學(xué)刊》的研究表明，數(shù)據(jù)收集使用規(guī)則的明晰化對(duì)消費(fèi)者行為和福利有著顯著影響。我們已經(jīng)進(jìn)入了數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，必須對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而透明的規(guī)則是構(gòu)建數(shù)字信任的基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)收集和使用規(guī)則的透明化不僅有助于提升用戶信任度，還能促進(jìn)數(shù)據(jù)的有效利用，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

·明確數(shù)據(jù)收集范圍和目的：平臺(tái)在收集用戶數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)明確告知用戶數(shù)據(jù)的收集范圍和具體用途，避免超范圍收集和濫用。

·加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)措施：平臺(tái)應(yīng)采取有效的技術(shù)和管理措施，確保用戶數(shù)據(jù)的安全，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

·建立透明的隱私政策：平臺(tái)應(yīng)制定并公開(kāi)透明的隱私政策，明確用戶數(shù)據(jù)的收集、使用、存儲(chǔ)和共享方式，保障用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。

·強(qiáng)化用戶數(shù)據(jù)的管理和監(jiān)控：平臺(tái)應(yīng)建立完善的數(shù)據(jù)管理和監(jiān)控機(jī)制，對(duì)用戶數(shù)據(jù)的收集、使用和處理過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和審計(jì)，確保數(shù)據(jù)使用的合法性和合規(guī)性。

通過(guò)這些措施，可以有效提升用戶對(duì)平臺(tái)的信任，促進(jìn)數(shù)據(jù)的有效利用，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。這些措施的核心在于建立明確的合約關(guān)系，而區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約能夠在此方面發(fā)揮重要作用。

重塑數(shù)字信任

重塑數(shù)字信任需要法律保障和政策支持。數(shù)據(jù)時(shí)代的一切都需要有規(guī)則，明確在什么情況下、什么人可以查看數(shù)據(jù)。消費(fèi)者的數(shù)據(jù)隱私權(quán)需要立法保護(hù)，同時(shí)數(shù)字信任的提升可以促進(jìn)用戶使用平臺(tái)服務(wù)，擴(kuò)大用戶規(guī)模，進(jìn)而增加平臺(tái)實(shí)際收集的數(shù)據(jù)量。然而，在數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來(lái)負(fù)外部性的背景下，這可能會(huì)增加負(fù)外部性成本，降低整體消費(fèi)者福利和社會(huì)福利。因此，監(jiān)管者需要在有效監(jiān)督和要求平臺(tái)提供公開(kāi)透明、可信的數(shù)據(jù)收集使用規(guī)則的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)收集使用的合法、正當(dāng)、必要原則，對(duì)平臺(tái)加以約束，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)成本之間的最優(yōu)權(quán)衡，使數(shù)字信任的相關(guān)舉措發(fā)揮其最大價(jià)值。

《個(gè)人信息保護(hù)法》等法規(guī)的出臺(tái)，明確了平臺(tái)對(duì)用戶數(shù)據(jù)收集使用的具體方式，并通過(guò)法律法規(guī)的約束，提升了用戶對(duì)平臺(tái)的信任度。例如，歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》對(duì)透明原則的要求更高，處罰力度也更大，這些措施可以通過(guò)比較不同地區(qū)的平臺(tái)應(yīng)用數(shù)據(jù)來(lái)考察其效果。依據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇的研究，數(shù)字信任缺失導(dǎo)致70%的中國(guó)受訪者避免或停止使用某數(shù)字服務(wù)，數(shù)據(jù)收集使用規(guī)則透明化是提升數(shù)字信任的最重要方式之一。埃森哲咨詢公司的研究也指出，個(gè)性化體驗(yàn)和數(shù)據(jù)隱私安全對(duì)消費(fèi)者都很重要，不完善的個(gè)性化體驗(yàn)以及缺乏數(shù)字信任令中國(guó)企業(yè)在過(guò)去一年收入流失高達(dá)5.3萬(wàn)億元。

公開(kāi)數(shù)據(jù)與數(shù)字信任

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，公開(kāi)數(shù)據(jù)的收集和使用也存在信任問(wèn)題。一方面，使用公共數(shù)據(jù)可以產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，另一方面，過(guò)度使用公共數(shù)據(jù)會(huì)引發(fā)隱私保護(hù)的擔(dān)憂。因此，數(shù)據(jù)的使用邊界需要明確。資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)參與者大量使用大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的新信息，對(duì)資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資效率有重要影響。重塑數(shù)字信任需要技術(shù)和監(jiān)管政策的同步，例如限制爬蟲(chóng)軟件的使用范圍，保護(hù)數(shù)據(jù)隱私、共享數(shù)據(jù)庫(kù)和加密技術(shù)（如區(qū)塊鏈）的使用等。

公開(kāi)數(shù)據(jù)的使用也需要考慮到其潛在的負(fù)外部性。過(guò)度依賴公開(kāi)數(shù)據(jù)可能導(dǎo)致信息不對(duì)稱，增加市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。例如，某些機(jī)構(gòu)可能通過(guò)爬蟲(chóng)技術(shù)獲取大量公開(kāi)數(shù)據(jù)，從而對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行操控，造成不公平競(jìng)爭(zhēng)。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要制定明確的規(guī)則，限制爬蟲(chóng)技術(shù)的使用范圍，保護(hù)數(shù)據(jù)的公平性和公正性。

此外，公開(kāi)數(shù)據(jù)的使用還需要考慮到隱私保護(hù)問(wèn)題。雖然公開(kāi)數(shù)據(jù)可以為企業(yè)帶來(lái)巨大的商業(yè)價(jià)值，但過(guò)度使用這些數(shù)據(jù)可能侵犯?jìng)€(gè)人隱私，導(dǎo)致社會(huì)信任的缺失。因此，在使用公開(kāi)數(shù)據(jù)時(shí)，企業(yè)需要采取有效的隱私保護(hù)措施，確保數(shù)據(jù)的安全和合法使用。

數(shù)字信任對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略意義

消費(fèi)者作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要參與者，通過(guò)產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)推動(dòng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。中國(guó)信息通信研究院的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，2021年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模為45.5萬(wàn)億元，占GDP比重39.8%。同期，從2015年至2020年，市值超十億美元的中國(guó)數(shù)字平臺(tái)數(shù)目增加了兩倍多，總市值擴(kuò)大了近三倍。根據(jù)普華永道發(fā)布的《2020全球市值100強(qiáng)上市公司排行榜》，全球十大市值企業(yè)中有七家為數(shù)字平臺(tái)，包括中國(guó)的騰訊和阿里巴巴。平臺(tái)提供的電商服務(wù)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要“引擎”，從2017年到2021年，電子商務(wù)交易額從29萬(wàn)億元增長(zhǎng)至42萬(wàn)億元。

然而，缺乏規(guī)范的數(shù)據(jù)收集使用導(dǎo)致消費(fèi)者遭受“大數(shù)據(jù)殺熟”、虛假信息誤導(dǎo)、被誘導(dǎo)消費(fèi)甚至數(shù)據(jù)泄露招致電信詐騙等隱私成本。同時(shí)，平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)的使用會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)外部性，如通過(guò)不太注重隱私的用戶分享的數(shù)據(jù)了解注重隱私、不愿分享用戶的特征，加深社會(huì)偏見(jiàn)和對(duì)弱勢(shì)群體的不公平待遇，甚至危害國(guó)家安全。2022年，中央全面深化改革委員會(huì)通過(guò)了《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)要素、數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)安全和數(shù)字資產(chǎn)等核心模塊與數(shù)字信任息息相關(guān)。

數(shù)字信任不僅對(duì)數(shù)據(jù)要素的積累和有效應(yīng)用至關(guān)重要，還對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和數(shù)字社會(huì)文明建設(shè)具有重大戰(zhàn)略意義。要求平臺(tái)提供公開(kāi)、透明、可信的數(shù)據(jù)收集使用規(guī)則，是保障消費(fèi)者權(quán)益和促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。數(shù)字信任不僅有助于提升平臺(tái)的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效益，還能通過(guò)增加用戶的信任度，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。在數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來(lái)負(fù)外部性的背景下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用的經(jīng)濟(jì)效益和成本的最優(yōu)權(quán)衡，將使數(shù)字信任的相關(guān)舉措發(fā)揮其最大價(jià)值。

結(jié)語(yǔ)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種新的生產(chǎn)要素，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。然而，數(shù)據(jù)的收集和使用過(guò)程中存在的信任問(wèn)題，成為制約數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。要解決這一問(wèn)題，必須從數(shù)據(jù)收集和使用規(guī)則的透明化入手，通過(guò)法律和政策的保障，建立完善的數(shù)字信任體系。

數(shù)字信任的重塑需要多方面的努力。首先，需要通過(guò)法律法規(guī)的制定和實(shí)施，明確數(shù)據(jù)收集和使用的規(guī)則，保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和數(shù)據(jù)安全。其次，平臺(tái)企業(yè)需要加強(qiáng)自身的數(shù)據(jù)管理和保護(hù)能力，制定透明的隱私政策，提升用戶的信任度。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)收集和使用的監(jiān)督，防止數(shù)據(jù)濫用和泄露。

通過(guò)這些措施，可以有效提升用戶對(duì)平臺(tái)的信任，促進(jìn)數(shù)據(jù)的有效利用，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。數(shù)字信任不僅有助于提升平臺(tái)的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效益，還能通過(guò)增加用戶的信任度，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。在數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來(lái)負(fù)外部性的背景下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用的經(jīng)濟(jì)效益和成本的最優(yōu)權(quán)衡，將使數(shù)字信任的相關(guān)舉措發(fā)揮其最大價(jià)值。

數(shù)字信任的建立不僅僅是技術(shù)問(wèn)題，更是社會(huì)問(wèn)題。只有在法律、技術(shù)和社會(huì)層面共同努力，才能構(gòu)建一個(gè)健康、可持續(xù)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)系統(tǒng)。未來(lái)，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和社會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)使用要求的不斷提高，數(shù)字信任的重要性將愈加凸顯。只有建立在信任基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)，才能真正實(shí)現(xiàn)其潛力，推動(dòng)社會(huì)的全面進(jìn)步。