近期，抖音禁止貸款中介投放廣告的消息受到熱議，影響最大的是貸款中介公司。

5月8日，抖音巨量廣告規(guī)則中心發(fā)布了《禁止貸款中介行業(yè)準(zhǔn)入》的規(guī)則變更，明確中止貸款中介行業(yè)的信息流投放業(yè)務(wù)。抖音指出，在治理中發(fā)現(xiàn)，貸款中介行業(yè)存在倒賣客資、門店經(jīng)營不規(guī)范、提供不實服務(wù)等多種違法違規(guī)風(fēng)險。為維護平臺生態(tài)健康及保障用戶權(quán)益，平臺暫限制該行業(yè)投放。

調(diào)整之后，抖音將禁止客戶推廣涉及貸款咨詢、代辦等為線下門店導(dǎo)流的中介類服務(wù)內(nèi)容，執(zhí)行時間為5月15日。

近幾年，互金平臺線下獲客受限，轉(zhuǎn)而蜂擁進抖音、快手等頭部短視頻平臺。經(jīng)常在短視頻平臺刷到信息流廣告，“有身份證就能借”“靈活借款”“最快2小時到賬”“公積金貸款”等。

WEMONEY研究室在調(diào)查當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)，很多這類的助貸公司都游走在合規(guī)紅線邊緣，例如其協(xié)議中宣稱的“為消費者推薦匹配的合作金融機構(gòu)”，實則是將消費者貸款信息轉(zhuǎn)交至線下貸款中介。

一位接近行業(yè)的人士表示，抖音“一刀切”確實在行業(yè)內(nèi)部引起“大地震”，抖音此舉是為了強化平臺治理，保護消費者合法權(quán)益。

1.貸款中介從電銷到網(wǎng)銷的轉(zhuǎn)變

近些年來，微信朋友圈、短視頻的信息流廣告，逐步成為小貸公司和網(wǎng)貸平臺獲客主陣地，其廣告帶來的效應(yīng)不言自明。不過近年來，在繁多的貸款廣告中，亂象也層出不窮。

這實質(zhì)上是貸款中介從電銷到網(wǎng)銷獲客方式的轉(zhuǎn)變。

貸款中介存在已久，特別是近十年，貸款中介就像雨后春筍，冒了一地。而近幾年貸款中介傳統(tǒng)的獲客方式比如電銷、直銷和店面營銷，獲客的效率越來越低。

部分電銷公司為了自身利益，買賣個人信息，擾亂行業(yè)生態(tài)，出于對消費者隱私的保護以及對電信詐騙的管控，國家頒布了以《個人信息保護法》為代表的一系列法律法規(guī)，買賣個人信息已經(jīng)涉嫌犯罪。這更加加大了電銷市場的打擊。

尤其是網(wǎng)銷的興起，電銷市場被打擊獲客受限，一些中介公司都考慮轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)引流包括微信和短視頻平臺。

實則助貸平臺并不是沒有意識到傳統(tǒng)電銷正在走下坡路，但對于中小微企業(yè)，轉(zhuǎn)型確實沒有那么容易。一位小貸行業(yè)從業(yè)人員表示，網(wǎng)銷的主要方式是廣告投放以及新媒體，廣告投放對于大部分助貸企業(yè)來說是個全新領(lǐng)域，組建投放團隊需要錢，制作廣告、投放廣告、優(yōu)化廣告更是一筆不小的開支；而助貸行業(yè)做新媒體獲客還面臨著封號、限流的風(fēng)險。也有一些助貸企業(yè)對轉(zhuǎn)型非常堅定，并很快付出了行動，但結(jié)果不盡人意。

在短視頻平臺做廣告投放，廣告投放得來的客戶線索，客戶質(zhì)量和成單效率都會比電銷高不少，但是如何控制投放的投入產(chǎn)出比ROI，實在是一門不小的學(xué)問。

目前行業(yè)內(nèi)新媒體獲客的主要平臺是抖音、視頻號、微信、百度等。一位資深從業(yè)人員告訴WEMONEY研究室，抖音的流量轉(zhuǎn)化率一騎絕塵，其次是騰訊生態(tài)，百度搜索最弱之。想要在這些平臺上獲取客戶資源，對銷售人員的綜合能力要求非常高，尤其是在短視頻平臺，他們不僅要會拍會寫，還要懂得如何規(guī)避平臺對金融相關(guān)話題的監(jiān)管，獲得正常曝光。

目前看來受到影響最大的不止是中介，還有專門做信息流投放的團隊，這類公司的主營是以導(dǎo)流、販賣用戶信息為主，為各地區(qū)線下中介提供客源。

一位頭部助貸平臺的人士表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺做信息流投放可以獲得更多的區(qū)域性客戶，對做貸款的企業(yè)來說，客戶精準(zhǔn)、新、區(qū)域近，營銷效果還不錯。貸款公司一般會委托抖音代運營公司發(fā)布貸款視頻，在視頻中插入表格，感興趣的貸款客戶通過填表（姓名、資產(chǎn)情況、需要多少貸款），再由中介電話聯(lián)系，來源更精準(zhǔn)，節(jié)約很多時間。

他還透露道，現(xiàn)在有多家頭部貸款中介公司已經(jīng)轉(zhuǎn)戰(zhàn)快手，但據(jù)這幾家公司反映轉(zhuǎn)化率并不如預(yù)期。

2.野蠻生長的貸款中介

貸款中介有哪些套路？

一般貸款中介的套路是打著“xx銀行”、“xx貸款中心”等名義電話推銷貸款，在將用戶引導(dǎo)線下見面后，利用借款人急于求成的心理，騙取用戶的信任后，聲稱用戶符合高額度低利息貸款的要求，可以輕松拿到借款，然后找各種理由收取保證金、工本費、下戶費......

此外，還有的貸款中介將房貸客戶包裝成企業(yè)經(jīng)營貸款客戶，通過在銀行申請利率較低的經(jīng)營性貸款，來置換利率較高的存量住房貸款，從而賺取手續(xù)費，過橋費，資料費等不法收入。或者用“AB貸”等套路，殃及無辜。所謂AB貸款是指，A的征信有問題，無法取得貸款，不良中介就會讓他提供擔(dān)保人，要求A約來親戚或者朋友B，名義上讓B為A做擔(dān)保，實際操作過程中提交的是B的身份信息和資料，A成功拿到資金，而真正的借款人是B。

此前據(jù)多家媒體報道，在這些平臺發(fā)布的貸款廣告中，不乏有貸款中介冒用銀行名義發(fā)布廣告、層層把用戶信息倒賣給貸款中介、甚至還有一些網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙APP暗藏其中。

WEMONEY研究室在調(diào)查當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)，很多這類的助貸公司都游走在合規(guī)紅線邊緣，例如其協(xié)議中宣稱的“為消費者推薦匹配的合作金融機構(gòu)”，實則是將消費者貸款信息轉(zhuǎn)交至線下貸款中介。最后收取用戶10%-15%的高額手續(xù)費。

事實上，各地監(jiān)管對貸款中介的整治力度不斷加碼。

2023年，上海市市場監(jiān)督管理局就曾對貸款中介黑色鏈條進行清查，持續(xù)在全市開展兩輪“清鏈”行動，出動450多名執(zhí)法人員，結(jié)果發(fā)現(xiàn)有48家貸款中介涉及非法收集、使用消費者個人信息，冒用銀行名義開展貸款業(yè)務(wù)。

2024年初，上海一貸款中介上海市場監(jiān)督管理局罰款30萬元。原因是其以正規(guī)銀行的名義進行短信營銷。

近期，成都市也有多家以電銷為主的線下助貸中介被查，70多名嫌疑人被抓，主犯被采取刑事措施。

今年貸款中介面臨多重壓力和挑戰(zhàn)，需要適應(yīng)各方監(jiān)管趨嚴(yán)和市場競爭加劇的形勢。

一位頭部信息流從業(yè)者向WEMONEY研究室表示，抖音這項調(diào)整對他們影響非常大，沒有任何一個平臺的流量能和抖音相比。他認(rèn)為，對于這個行業(yè)來說，很多公司并不重視流程的合規(guī)性，也沒有人花精力去調(diào)整業(yè)務(wù)流程。而抖音封禁貸款行業(yè)的廣告，可能會讓這些平臺重視合規(guī)問題，也是行業(yè)正向發(fā)展的一次改革性的機會。（文心/文）