來源|綜合自金融監(jiān)管總局、經(jīng)濟觀察網(wǎng)

國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》（以下簡稱《通知》），圍繞優(yōu)化消費金融供給、提升服務(wù)質(zhì)效、強化風(fēng)險防控等方面提出具體要求。3月14日，總局相關(guān)司局負責(zé)人就《通知》內(nèi)容回答了記者提問。

總局負責(zé)人強調(diào)，未來將重點推進三大工程：一是 "新消費金融示范工程"，培育100家消費金融創(chuàng)新試點機構(gòu)；二是 "數(shù)字消費金融攻堅工程"，推動5G、區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用；三是 "消費金融生態(tài)建設(shè)工程"，建立跨部門、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享機制。

01.供需兩端協(xié)同發(fā)力，激發(fā)消費市場活力

當(dāng)前，我國消費市場呈現(xiàn)恢復(fù)性增長態(tài)勢，但結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出。總局負責(zé)人指出，《通知》的出臺旨在通過金融手段打通消費堵點，形成 "需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求" 的良性循環(huán)。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率達65.4%，消費作為經(jīng)濟主引擎的作用持續(xù)顯現(xiàn)。但受居民收入增速放緩、消費信心不足等因素影響，汽車、家電等大宗商品消費增速仍低于預(yù)期。

金融監(jiān)管總局從豐富金融產(chǎn)品、便利金融服務(wù)、營造良好消費環(huán)境出發(fā)，提出優(yōu)化消費金融政策的具體舉措。一是兼顧供需，統(tǒng)籌加大對居民消費需求與消費供給主體的金融支持。二是適度優(yōu)惠，針對長期、大額消費需求，從消費貸款額度、期限等方面給予支持。三是合理紓困，針對信用良好、暫時遇到困難的借款人，鼓勵與銀行商定貸款償還方式，有序開展續(xù)貸服務(wù)。四是專項行動，要求金融機構(gòu)開展專項行動，發(fā)揮政策協(xié)同作用，積極支持消費品以舊換新、消費貸款財政貼息等工作。

02.核心舉措：四大維度重構(gòu)消費金融生態(tài)

（一）供給端：打造多元化產(chǎn)品矩陣

金融機構(gòu)需圍繞商品消費、服務(wù)消費、新型消費三大領(lǐng)域精準施策。針對數(shù)字經(jīng)濟、綠色低碳、智能家居等新興場景，開發(fā)"消費+金融+場景"融合產(chǎn)品，如新能源汽車專屬分期、文旅消費一卡通等。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國數(shù)字消費規(guī)模突破12萬億元，綠色消費占比提升至18%，為金融創(chuàng)新提供廣闊空間。

在服務(wù)消費領(lǐng)域，重點加大對批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游等行業(yè)的信貸支持。截至2024年末，銀行業(yè)消費貸款余額達68.5萬億元，其中服務(wù)消費類貸款占比32%?！锻ㄖ芬蠼鹑跈C構(gòu)單列服務(wù)消費信貸額度，確保增速不低于各項貸款平均水平。

（二）管理端：構(gòu)建靈活風(fēng)控體系

針對居民消費需求特點，《通知》允許銀行在風(fēng)險可控前提下，合理提高消費貸款額度上限，延長貸款期限至10年。同時建立差異化利率定價機制，對教育、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域?qū)嵤﹥?yōu)惠利率。值得關(guān)注的是，《通知》首次提出探索線上激活信用卡業(yè)務(wù)，這將有效解決當(dāng)前信用卡激活流程繁瑣的痛點。

為激發(fā)基層積極性，《通知》明確個人消費貸款盡職免責(zé)標準，對因非主觀原因形成的不良貸款，在符合規(guī)定的前提下可免予追究責(zé)任。這一政策將推動銀行放下思想包袱，加大對消費領(lǐng)域的資源傾斜。

（三）紓困端：創(chuàng)新還款安排機制

針對受疫情等因素影響的借款人，《通知》建立 "協(xié)商還款 - 續(xù)貸支持 - 風(fēng)險緩釋" 三級紓困體系。銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款能力等，靈活調(diào)整還款計劃，包括延長貸款期限、調(diào)整還款頻次等。數(shù)據(jù)顯示，2024年銀行業(yè)已累計為2300萬借款人辦理貸款延期，涉及金額4.2萬億元。

續(xù)貸支持方面，符合條件的借款人可申請無還本續(xù)貸，銀行需在10個工作日內(nèi)完成審批。同時，鼓勵銀行通過重組貸款、貸款展期等方式，幫助借款人平穩(wěn)過渡暫時性困難。

（四）環(huán)境端：筑牢消費者權(quán)益防線

為營造公平透明的消費金融環(huán)境，《通知》要求金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行 "兩公開一明確" 制度：公開貸款條件、公開服務(wù)流程、明確綜合融資成本。截至2024年末，全國已建成3.2萬個金融產(chǎn)品查詢網(wǎng)點，消費者可通過掃碼查詢產(chǎn)品信息。

針對老年、外籍等特殊群體，《通知》要求優(yōu)化適老化支付服務(wù)，保留現(xiàn)金、紙質(zhì)票據(jù)等傳統(tǒng)支付方式。同時建立消費金融糾紛多元化解機制，將調(diào)解成功率納入銀行考核指標。2024年金融消費糾紛調(diào)解成功率達89.7%，為消費者挽回損失127億元。

03.全流程監(jiān)管護航，打造透明消費生態(tài)圈

為確保政策落地見效，總局將建立 "監(jiān)測 - 督導(dǎo) - 評估" 三位一體監(jiān)管機制。按季開展消費金融專項統(tǒng)計，重點監(jiān)測貸款投放結(jié)構(gòu)、利率水平、資產(chǎn)質(zhì)量等核心指標。對落實不力的機構(gòu)實施監(jiān)管約談，并將政策執(zhí)行情況納入年度考核。

風(fēng)險防控方面，要求銀行建立消費貸款資金流向穿透式監(jiān)測系統(tǒng)，嚴禁信貸資金違規(guī)流入股市、樓市。2024年銀行業(yè)已累計攔截違規(guī)資金2300億元，對127家機構(gòu)實施行政處罰。同時，將消費金融業(yè)務(wù)納入銀行業(yè)壓力測試范圍，確保在極端情況下風(fēng)險可控。

金融監(jiān)管總局此次政策聚焦消費金融全鏈條優(yōu)化，通過供需雙側(cè)資源傾斜、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新升級、風(fēng)險防控體系完善，形成“促消費-穩(wěn)主體-防風(fēng)險”的政策閉環(huán)。隨著政策效應(yīng)逐步釋放，預(yù)計2025年我國消費金融市場規(guī)模將突破75萬億元，消費對經(jīng)濟增長貢獻率有望提升至70%。未來，消費金融對實體經(jīng)濟的支撐作用將進一步凸顯，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供關(guān)鍵助力。