來源|綜合自金融監管總局、經濟觀察網

國家金融監督管理總局近日印發《關于發展消費金融助力提振消費的通知》（以下簡稱《通知》），圍繞優化消費金融供給、提升服務質效、強化風險防控等方面提出具體要求。3月14日，總局相關司局負責人就《通知》內容回答了記者提問。

總局負責人強調，未來將重點推進三大工程：一是 "新消費金融示范工程"，培育100家消費金融創新試點機構；二是 "數字消費金融攻堅工程"，推動5G、區塊鏈等新技術應用；三是 "消費金融生態建設工程"，建立跨部門、跨行業的數據共享機制。

01.供需兩端協同發力，激發消費市場活力

當前，我國消費市場呈現恢復性增長態勢，但結構性矛盾依然突出。總局負責人指出，《通知》的出臺旨在通過金融手段打通消費堵點，形成 "需求牽引供給、供給創造需求" 的良性循環。數據顯示，2024年我國最終消費支出對經濟增長貢獻率達65.4%，消費作為經濟主引擎的作用持續顯現。但受居民收入增速放緩、消費信心不足等因素影響，汽車、家電等大宗商品消費增速仍低于預期。

金融監管總局從豐富金融產品、便利金融服務、營造良好消費環境出發，提出優化消費金融政策的具體舉措。一是兼顧供需，統籌加大對居民消費需求與消費供給主體的金融支持。二是適度優惠，針對長期、大額消費需求，從消費貸款額度、期限等方面給予支持。三是合理紓困，針對信用良好、暫時遇到困難的借款人，鼓勵與銀行商定貸款償還方式，有序開展續貸服務。四是專項行動，要求金融機構開展專項行動，發揮政策協同作用，積極支持消費品以舊換新、消費貸款財政貼息等工作。

02.核心舉措：四大維度重構消費金融生態

（一）供給端：打造多元化產品矩陣

金融機構需圍繞商品消費、服務消費、新型消費三大領域精準施策。針對數字經濟、綠色低碳、智能家居等新興場景，開發"消費+金融+場景"融合產品，如新能源汽車專屬分期、文旅消費一卡通等。數據顯示，2024年我國數字消費規模突破12萬億元，綠色消費占比提升至18%，為金融創新提供廣闊空間。

在服務消費領域，重點加大對批發零售、住宿餐飲、文化旅游等行業的信貸支持。截至2024年末，銀行業消費貸款余額達68.5萬億元，其中服務消費類貸款占比32%。《通知》要求金融機構單列服務消費信貸額度，確保增速不低于各項貸款平均水平。

（二）管理端：構建靈活風控體系

針對居民消費需求特點，《通知》允許銀行在風險可控前提下，合理提高消費貸款額度上限，延長貸款期限至10年。同時建立差異化利率定價機制，對教育、養老等民生領域實施優惠利率。值得關注的是，《通知》首次提出探索線上激活信用卡業務，這將有效解決當前信用卡激活流程繁瑣的痛點。

為激發基層積極性，《通知》明確個人消費貸款盡職免責標準，對因非主觀原因形成的不良貸款，在符合規定的前提下可免予追究責任。這一政策將推動銀行放下思想包袱，加大對消費領域的資源傾斜。

（三）紓困端：創新還款安排機制

針對受疫情等因素影響的借款人，《通知》建立 "協商還款 - 續貸支持 - 風險緩釋" 三級紓困體系。銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款能力等，靈活調整還款計劃，包括延長貸款期限、調整還款頻次等。數據顯示，2024年銀行業已累計為2300萬借款人辦理貸款延期，涉及金額4.2萬億元。

續貸支持方面，符合條件的借款人可申請無還本續貸，銀行需在10個工作日內完成審批。同時，鼓勵銀行通過重組貸款、貸款展期等方式，幫助借款人平穩過渡暫時性困難。

（四）環境端：筑牢消費者權益防線

為營造公平透明的消費金融環境，《通知》要求金融機構嚴格執行 "兩公開一明確" 制度：公開貸款條件、公開服務流程、明確綜合融資成本。截至2024年末，全國已建成3.2萬個金融產品查詢網點，消費者可通過掃碼查詢產品信息。

針對老年、外籍等特殊群體，《通知》要求優化適老化支付服務，保留現金、紙質票據等傳統支付方式。同時建立消費金融糾紛多元化解機制，將調解成功率納入銀行考核指標。2024年金融消費糾紛調解成功率達89.7%，為消費者挽回損失127億元。

03.全流程監管護航，打造透明消費生態圈

為確保政策落地見效，總局將建立 "監測 - 督導 - 評估" 三位一體監管機制。按季開展消費金融專項統計，重點監測貸款投放結構、利率水平、資產質量等核心指標。對落實不力的機構實施監管約談，并將政策執行情況納入年度考核。

風險防控方面，要求銀行建立消費貸款資金流向穿透式監測系統，嚴禁信貸資金違規流入股市、樓市。2024年銀行業已累計攔截違規資金2300億元，對127家機構實施行政處罰。同時，將消費金融業務納入銀行業壓力測試范圍，確保在極端情況下風險可控。

金融監管總局此次政策聚焦消費金融全鏈條優化，通過供需雙側資源傾斜、產品服務創新升級、風險防控體系完善，形成“促消費-穩主體-防風險”的政策閉環。隨著政策效應逐步釋放，預計2025年我國消費金融市場規模將突破75萬億元，消費對經濟增長貢獻率有望提升至70%。未來，消費金融對實體經濟的支撐作用將進一步凸顯，為經濟高質量發展提供關鍵助力。