“有身份證就能借”“靈活借款”“最快2小時(shí)到賬”……經(jīng)常在朋友圈能刷到這樣的貸款廣告，廣告語(yǔ)很具誘惑。

微信朋友圈、抖音等短視頻的信息流廣告，一直是一些小貸公司和網(wǎng)貸平臺(tái)獲客主陣地，其廣告帶來(lái)的效應(yīng)不言自明。不過(guò)近年來(lái)，在繁多的貸款廣告中，亂象也層出不窮。此前據(jù)多家媒體報(bào)道，在這些貸款廣告中，不乏有貸款中介冒用銀行名義發(fā)布廣告、層層把用戶信息倒賣給貸款中介、甚至還有一些網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙APP。

有用戶對(duì)WEMONEY研究室表示，在這些貸款廣告實(shí)名注冊(cè)后，接到了自稱多個(gè)“銀行”經(jīng)理的電話，引流到線下貸款；還有消費(fèi)者投訴稱被廣告引導(dǎo)下載了網(wǎng)貸App，收取了會(huì)員費(fèi)卻并沒(méi)有借到錢。

WEMONEY研究室在一年一度的“3·15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日即將到來(lái)之際，關(guān)注金融消費(fèi)領(lǐng)域的熱點(diǎn)問(wèn)題，聚焦消費(fèi)者集中投訴的典型案例。

1.個(gè)人信息被層層流轉(zhuǎn)，貸款中介“充當(dāng)”銀行職員

有用戶表示，近期，在微信朋友圈看到了一則“水滴分期”貸款廣告，貸款界面顯示：年化利率7.2%-36%，貸款額度0-20萬(wàn)。

用戶給WEMONEY研究室的借款截圖顯示的貸款廣告信息沒(méi)有夸大詞匯看似正規(guī)。用戶表示，當(dāng)初在看到廣告以為是正規(guī)借貸，其廣告顯示是哈爾濱市元豐小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱“元豐小貸”）放款，而在注冊(cè)完后，就接到了數(shù)個(gè)貸款推銷電話，對(duì)方自稱是銀行職員，還提出只有線下見(jiàn)面才能貸款。

WEMONEY研究室通過(guò)元豐小貸認(rèn)證的“水滴分期”（也是水滴融）公眾號(hào)上進(jìn)行借款。在填寫完基礎(chǔ)信息后，顯示正在匹配資金，隨后頁(yè)面跳轉(zhuǎn)到“ 橙易通”并獲得66800額度，在借款頁(yè)面WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，該貸款產(chǎn)品為恒衍鑫，助貸機(jī)構(gòu)為北京恒衍鑫商務(wù)咨詢有限公司，其用戶協(xié)議顯示，是和元豐小貸、國(guó)潤(rùn)能投數(shù)字科技（杭州）有限公司簽署授權(quán)協(xié)議，并未出現(xiàn)北京恒衍鑫商務(wù)咨詢有限公司。

在點(diǎn)擊立即申請(qǐng)后收到了“北京恒衍鑫商務(wù)咨詢有限公司”的短信，短信稱會(huì)有業(yè)務(wù)員聯(lián)系辦理，隨后就接到了多位中介的私人電話。對(duì)方自稱是銀行“銀行信貸經(jīng)理”問(wèn)了基本信息、學(xué)歷、公積金、工資、支付分、賬單流水、貸款金額后，并聲稱初審?fù)ㄟ^(guò)，要求WEMONEY研究室注冊(cè)人帶著身份證和銀行卡去線下網(wǎng)點(diǎn)面審簽約，告知的地址均為一些商業(yè)寫字樓，并非某銀行地址。

有來(lái)電者在WEMONEY研究室多次追問(wèn)下，改口稱自己是“銀行合作方”，“為用戶申請(qǐng)辦理的是銀行的資金貸款”，對(duì)方聲稱線上無(wú)法下款，需要到線下面簽才能批下來(lái)。對(duì)方還表示，不會(huì)額外收取費(fèi)用。

WEMONEY研究室多次嘗試從水滴分期借貸，每次的助貸產(chǎn)品和助貸機(jī)構(gòu)并不同，但最后個(gè)人信息被導(dǎo)流至貸款中介手中。

WEMONEY研究室經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，元豐小貸和上述所謂助貸機(jī)構(gòu)并沒(méi)有直接的股權(quán)關(guān)系，也就是說(shuō)元豐小貸把用戶的個(gè)人信息轉(zhuǎn)賣給了這些貸款中介機(jī)構(gòu)。

經(jīng)過(guò)實(shí)測(cè)可以發(fā)現(xiàn)，從用戶最初看到的打廣告的助貸公司，到實(shí)際審批貸款的公司，用戶已經(jīng)至少被轉(zhuǎn)手導(dǎo)流了4、5次，用戶在整個(gè)申請(qǐng)過(guò)程中，都未能明確獲悉自己是在什么平臺(tái)上向哪家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了貸款。業(yè)內(nèi)人士分析稱，這些貸款廣告對(duì)產(chǎn)品信息披露不清晰、不規(guī)范，資金方指向不明確，無(wú)法獲取金融產(chǎn)品提供者的準(zhǔn)確信息，將給金融消費(fèi)者造成困擾及風(fēng)險(xiǎn)。

2.看似正規(guī)軍，實(shí)則暗藏“套路”

元豐小貸官網(wǎng)顯示連續(xù)9年榮獲“黑龍江省優(yōu)秀小額貸款公司”稱號(hào)，還曾連續(xù)兩屆當(dāng)選為黑龍江省小額貸款公司協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位。就這樣一家正經(jīng)的小貸公司，和曾經(jīng)的互金平臺(tái)凡普金科有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

元豐小貸成立于2009年，實(shí)繳資本3億元，面向全國(guó)放貸，并于2016年在新三板掛牌，一年時(shí)間在2017年就摘牌。根據(jù)企業(yè)預(yù)警通顯示，元豐小貸在2022年繳納社保的員工僅有2名，而在2021年時(shí)還有48人。

WEMONEY研究室下載了元豐小貸直營(yíng)的借貸產(chǎn)品水滴融App，經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證后，雖然獲取額度，但無(wú)法下款。隨后多次致電其官方客服電話無(wú)人接聽(tīng)。由此推測(cè)，元豐小貸自營(yíng)業(yè)務(wù)幾乎處于停擺狀態(tài)。

2019年年底，任買科技全資收購(gòu)元豐小貸，而任買科技是由凡普金科拆分出來(lái)的。目前，元豐小貸經(jīng)過(guò)一些列變更，股東中已沒(méi)有任買科技的影子，企業(yè)預(yù)警通顯示，其實(shí)際控制人是張帆控制。張帆曾是任買科技的法定代表人，也是凡普金科的合伙創(chuàng)始人。

而元豐小貸目前做的是導(dǎo)流生意，對(duì)于不少?zèng)]有實(shí)際業(yè)務(wù)的小貸公司來(lái)說(shuō)，通道業(yè)務(wù)已經(jīng)成為唯一的出路。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，對(duì)于一些并不具備貸款資質(zhì)的中介公司，掛靠到持牌公司，并按照放款金額的一定比例支付對(duì)方通道費(fèi)。如果小貸公司提供純導(dǎo)流服務(wù)，則一次性收費(fèi)4-5萬(wàn)元。

不僅是元豐小貸經(jīng)營(yíng)不如意，任買科技目前官網(wǎng)已經(jīng)無(wú)法打開(kāi)，從多個(gè)渠道獲取的官方電話均無(wú)人接聽(tīng)。

3.朋友圈的貸款廣告生意，為無(wú)資質(zhì)的貸款中介提供了窗口

像微信朋友圈、抖音的信息流廣告是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的價(jià)值高地。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貸款廣告早已引發(fā)監(jiān)管關(guān)注，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》指出，微信朋友圈等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入管理機(jī)制，對(duì)入駐金融機(jī)構(gòu)從資質(zhì)資格、業(yè)務(wù)合規(guī)、社會(huì)聲譽(yù)等方面進(jìn)行評(píng)估。

而對(duì)于持牌的小貸公司無(wú)疑成了這些貸款中介的獲客通道。

某業(yè)內(nèi)人士表示，貸款廣告亂象，應(yīng)當(dāng)穿透業(yè)務(wù)后關(guān)注資金來(lái)源，如果是持牌金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照上述辦法的規(guī)范建立準(zhǔn)入管理機(jī)制，而不是放縱其侵害金融消費(fèi)者的權(quán)益。如果這些平臺(tái)背后沒(méi)有明確的資金來(lái)源，就應(yīng)當(dāng)按照非法金融活動(dòng)的屬性予以取締。

南方都市報(bào)曾報(bào)道，這種朋友圈的貸款廣告，用戶在被引導(dǎo)線下面簽，會(huì)被收取5個(gè)點(diǎn)左右的服務(wù)費(fèi)，這樣算下來(lái)貸款利息并不低。

一直以來(lái)微信朋友圈有關(guān)貸款導(dǎo)流的廣告就引起較多討論，看似是小貸公司、金融機(jī)構(gòu)等的正規(guī)廣告，實(shí)則背后套路滿滿。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，微信發(fā)布的朋友圈廣告所涉及的小貸公司出現(xiàn)涉訴糾紛及資質(zhì)問(wèn)題，可以說(shuō)是微信平臺(tái)對(duì)于廣告審核的一個(gè)疏漏。

雖然，騰訊廣告已建立了《騰訊廣告貸款行業(yè)違法處罰規(guī)則》，但目前來(lái)看，貸款亂象仍未得到根本解決。微信作為一個(gè)大型的社交平臺(tái)，具有相對(duì)較高的公信力，消費(fèi)者有時(shí)會(huì)基于對(duì)微信平臺(tái)的信賴而進(jìn)行交易。在這一背景下，微信平臺(tái)對(duì)所發(fā)布的廣告內(nèi)容及廣告主的相關(guān)資質(zhì)證明文件的審核就必須更加嚴(yán)謹(jǐn)。（WEMONEY研究室 姜林燕/文）