近期，有人因銀行卡風(fēng)控四處求援，申請(qǐng)解除凍結(jié)、申請(qǐng)解除限額，甚至有持卡人一怒之下注銷銀行卡，之后想重新辦理卻被“嚴(yán)格風(fēng)控”攔在門外。

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風(fēng)控持續(xù)加強(qiáng)

自斷卡行動(dòng)以來，銀行卡風(fēng)控已經(jīng)成為常態(tài)性話題。銀行卡風(fēng)控是指為減少銀行卡欺詐事件和交易風(fēng)險(xiǎn)，銀行為此制定一系列規(guī)則和監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析的一種管理方式。

待風(fēng)控到交易異常的銀行卡，銀行還會(huì)實(shí)行一系列的風(fēng)控措施，這些措施當(dāng)中包括止付、凍結(jié)，拉入懲戒名單、涉案名單等。

中國(guó)人民銀行工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局關(guān)于建立《電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制的通知》中提到，公安機(jī)關(guān)、銀行、支付機(jī)構(gòu)都能在向持卡人發(fā)布電子通知后對(duì)涉案賬戶采取緊急止付、快速凍結(jié)措施。

止付、凍結(jié)涉案賬戶的目的主要是防范不法分子將卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)移，從而防范電信詐騙、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)，用來接收或者轉(zhuǎn)出違法資金的銀行卡，還有可能被拉進(jìn)處罰名單或者被列為涉案賬戶。

對(duì)于上述賬戶，銀行還會(huì)單獨(dú)采取風(fēng)控措施，包括但不限于限額、封卡、限制金融服務(wù)等，其中銀行卡非柜面渠道交易限額在近年來頻繁沖上媒體熱搜，已經(jīng)引起持卡人和金融機(jī)構(gòu)的格外關(guān)注。

02

限額卻容易誤傷

近年來已有多家銀行采取非柜面渠道交易限額，其中包括建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等國(guó)有大行，招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等股份制銀行，還有青島銀行、南京銀行、大連銀行等城商行，限額風(fēng)氣正快速向各個(gè)銀行席卷。

「支付百科」了解到，銀行卡通常在5種情況下會(huì)被銀行限額，一是銀行卡長(zhǎng)時(shí)間未使用；二是身份信息過期或不完整；三是預(yù)留手機(jī)號(hào)碼不是本人；四是涉案賬戶；五是被銀行誤判后也可能被限制交易。

在限額之前銀行會(huì)通過官方渠道向持卡人發(fā)布通知公告，表示將對(duì)滿足部分條件的持卡人采取非柜面渠道交易限額，限額后持卡人賬戶每天可向外支付的額度數(shù)萬、數(shù)千不等，也有幾百元甚至0額度的情況出現(xiàn)。

關(guān)于限額額度問題，有銀行人員曾解釋道，限額的目的是防范電信詐騙，盡可能減少持卡人的資金損失。限額5000元，不僅是大數(shù)據(jù)分析得到的結(jié)果，也能更好地在持卡人到柜臺(tái)解決問題時(shí)了解一些大額消費(fèi)的目的。

不過從綜合情況來看，限額的初衷確實(shí)在防范電信詐騙上起到了很大的作用，但部分銀行一刀切的限額背后已經(jīng)嚴(yán)重影響到持卡人的正常需求。

據(jù)了解，此前某銀行非柜面渠道交易限額中就有不少持卡人的銀行卡因被誤判導(dǎo)致限額到5000元，有持卡人在交學(xué)費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行卡限額到了1000元，導(dǎo)致繳費(fèi)失敗。還有持卡人表示自己到某銀行辦儲(chǔ)蓄卡時(shí)，銀行工作人員表示只能辦理非柜面渠道交易額度為0的卡，后續(xù)要看持卡人的交易情況再考慮要不要為其“提額”。

上述類似的情況在銀行采取限額措施后時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重的有持卡人選擇注銷被限額的儲(chǔ)蓄卡，轉(zhuǎn)而到其他銀行開新卡。關(guān)于限額與持卡人的用卡權(quán)力屢屢擦出火花，這種矛盾甚至影響到銀行現(xiàn)有開卡數(shù)量。

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需要差異化處理

銀行非柜面渠道交易限額本來是為了防范電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，卻引起部分持卡人不滿，不再使用甚至注銷該行銀行卡，造成活客風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)背后，銀行與持卡人的權(quán)益平衡成為重點(diǎn)，一方面是持卡人權(quán)力的便利性，一方面是銀行風(fēng)控需要更加精準(zhǔn)。

當(dāng)前時(shí)代下，非柜面渠道支付是世界上的主流消費(fèi)方式之一，如果銀行非柜面渠道交易限額額度太低，持卡人在大額交易過程中就需要分批次交易或者交易失敗，會(huì)嚴(yán)重影響持卡人的消費(fèi)意愿和體驗(yàn)。

一刀切現(xiàn)象往往會(huì)激化與持卡人之間的矛盾，要想調(diào)解這種矛盾，部分銀行需要改變?cè)疽坏肚写胧瑖L試靈活調(diào)整限額手段，根據(jù)持卡人的信用狀況、歷史交易記錄、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素進(jìn)行差異化處理。

近年來銀行風(fēng)控持續(xù)進(jìn)行，不少銀行在通知公告中盡可能地將非柜面限額解釋清楚，未來針對(duì)電信詐騙等犯罪行為的風(fēng)控將會(huì)持續(xù)加強(qiáng)，但對(duì)于有正常消費(fèi)需求的持卡人來說，遭到銀行風(fēng)控要及時(shí)與銀行溝通，避免因此被誤傷。