天貓淘寶“雙十一”新增信用卡分期免息,背后的打的什么算盤?
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文:晨曦
雙十一期間,銀行信用卡通過天貓淘寶對“剁手黨”們下手了。
近日,不少消費者發現,雙十一期間,在天貓淘寶購物下單,選擇“分期付款”時,其分期手段不止有花唄,還新增了多家銀行信用卡,關鍵是:免息。
這僅僅是天貓淘寶與銀行好心力挺消費者清空購物車嗎?天下沒有免費的午餐,當然不是。
那么,天貓淘寶此舉背后究竟意欲何為?消費者又是否會因此而買單?
01
天貓淘寶聯動銀行信用卡清空購物車
在已經開戰的“雙十一”中,電商平臺們為了成交額,使出渾身解數,從低價到物流到商品再到支付方式,其手段層出不窮。
近日,在淘寶購物發現,其分期付款方式不僅有花唄,還新增了信用卡分期免息付費,包括招商銀行信用卡、交通銀行信用卡、建設銀行信用卡、平安銀行信用卡、工商銀行信用卡。
其中,交通銀行信用卡不僅有3期免息,還有滿1000減50的活動,而其他家均為3期免息。相比之下,花唄前3期免息,6期到24期收取一定利息。
據多家媒體報道,今年天貓淘寶“雙 11”期間,其支持分期免息的商品數量最高達到 1 億款,這個規模是往年的兩三倍。
低價、滿減、分期、免息,種種誘惑之下,消費者會大方買單嗎?
曾經的花唄資深用戶梁艷稱,以往雙十一,會使用花唄囤貨,一方面為了能夠薅更多的羊毛,一方面為了減少短期的資金壓力。但今年雙十一不會參與,主要原因在于受大環境影響,收入有所降低,對于不確定的未來,不敢超前消費。
與梁艷持類似觀點的王亞稱,天貓淘寶新增的銀行信用卡付款方式,確實實惠,對于有信用卡的人來說也很方便,能在雙十一期間低成本買到大量的東西,但他并不打算使用這些產品。
“一旦養成習慣,想要收手就很難了”王亞認為銀行信用卡在雙十一免息,主要是為了吸引更多的用戶開卡,同時激活一些沉睡的老用戶,主要還是基于自身的業務考慮,對消費者的優惠僅限于“雙十一”。
“不可能一直免息的,但如果我這次用了,以后就可能養成經常用的習慣,這可能會導致我的支出增加”王亞稱,在當下,節衣縮食很重要,暫時不會考慮任何分期產品。
不過,也并不是所有人都在控制消費,不少消費者依然抓住“雙十一”活動,瘋狂囤貨。
自打“雙十一”開始,瀟瀟已通過分期付款的方式購買了不少東西,主要為衣服和化妝品。
“花唄的額度不夠了,剛好看到淘寶新增了銀行信用卡的支付方式,且免息,就用了”瀟瀟認為,只要薪資到手能還掉信用卡,不過度消費,分期也沒什么大問題。
“能減輕短時間的資金壓力,還能趁著活動,便宜買到東西,不也是一種省錢的方式嗎,反正以后都要買”。對于分期,瀟瀟顯然沒有太多的包袱和顧慮。
02
各求所需背后的雙向“救贖”
天貓淘寶與銀行卡聯合,看似是為用戶提供便利,但真實原因遠不止于此。
對于各大電商平臺而言,每年的“雙十一”都是一場大考,成交額對于各家而言極其重要。而用戶的“錢包”在一定程度上決定了交易額的多少。淘寶天貓在此時上線銀行信用卡分期免息,其意圖不言而喻。
與此同時,如今的銀行在疫情與監管的雙重影響之下,其信用卡面臨重重挑戰,亟需突破口,而天貓淘寶的海量用戶及消費場景,正好可彌補其短板。
就今年上半年各家銀行發布的財報來看,無論是招行、中行這樣發卡規模破億的頭部玩家,還是近兩年迅猛發力的后起之秀,其增長速度都明顯乏力。
如工行的發卡量增長不足1%,平安剛達1%,頭部玩家中行僅1.41%,招行為2.16%,而這些數據都與前兩年的蓬勃增長形成了鮮明的對比。
在交易額層面,部分銀行與去年同期相比,也均有下滑。據自媒體“馨金融”統計,幾家發卡量較大的全國性銀行——工行、建行、中行、農行同比下滑幅度都在5%以上。相比之下,只有興業和浦發兩家股份行,保住了難得的兩位數增長。
這意味著,在當下,如何更好地吸引用戶使用信用卡成為各大銀行的當務之急。雙方各有所需,這也就能解釋今年“雙十一”,天貓淘寶與銀行信用卡牽手的原因了。
對此,易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示,銀行信用卡于雙11接入熱門消費的電商場景是一種普遍做法,旨在借助購物節等熱點促進信用卡的使用,帶動活躍用戶的提升,銀行對分期業務加大促銷力度,也可帶動分期業務的規模提升。
而電商平臺與銀行選擇合作則能夠進一步擴大本平臺消費規模,因為對于消費者來說,當所需購買的商品在不同平臺之間幾乎無價差的情況下,消費者會更加傾向于有信用卡優惠支付的選項。
博通咨詢金融業資深分析師王蓬博認為,天貓淘寶與銀行信用卡合作是一個雙贏的模式,螞蟻與阿里拆分之后,增加信用貸產品可以讓平臺看起來更合規,同時還能擴大平臺的交易規模,培養用戶分期付款的習慣。
對于銀行信用卡而言,天貓淘寶可以作為典型的消費場景方,可以增加銀行信用卡的交易規模和使用頻率。
冰鑒科技研究院高級研究員王詩強與上述人士持相似觀點,他認為,消費者在下單的時候可以通過銀行信用卡下單分期付款,對淘寶來說,其目的是為了獲取導流推廣費,對于信用卡中心來說,則是為了獲得分期息費,但這個息費可能來自于商家補貼的。
對于消費者而言,若想知道在銀行信用卡分期的狀態下真正獲得了免息優惠,就需要進行計算。
“假設是免息模式,就要計算分期實際支付與直接全款購買的價差,這相當于客戶的息費。只有計算清楚這個息費,才能判斷消費者實際能否獲得實惠”王詩強說。
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