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房地產成招行不良雙升“禍首” 新行長強調沒有一人受到田惠宇牽連

科技金融在線科金君2022-11-01 11:22 數字金融
財富管理業務之外,招行的資產管理、托管、銀行卡等業務均實現正增長,但由于所占比重較小,最終未能改變招行手續費及傭金凈收入“停滯不前”的局面。

日前,股份行“一哥”招行交出一份低于市場預期的三季報。

前三季度,招行的營收和凈利潤紛紛實現增長,但增速已大不如從前。同時,受房地產業信貸風險影響,該行“不良”呈雙升之勢。

當然,三季報披露的時間,已距離原行長田慧宇“落馬”過去了半年之久。但在外界看來,該案對招行造成的陰影始終揮之不去。

目前,田慧宇已被執行逮捕,有關部門在通報中直指其從事金融領域工作期間,毫無紀法底線,長期以“市場化”運作為幌子,靠金融吃金融,以權謀私。

在10月31日的招行三季度業績說明會上,新任行長王良也對外界關注的此案作出回應。王良稱,田慧宇案件是其個人事件,和招行沒有直接的關系。

王良還強調,招行沒有一個人受到田惠宇案件牽連影響。招行經營穩定,業績穩定,各項業務正常的發展,沒有受到直接的影響。

不過,自田慧宇行長落馬后,招行的股價表現卻一直不盡如人意。今年4月,在田被查消息傳出的當日,招行股價曾罕見暴跌超過8%,最后收跌7.35%。而田行長“落馬”后的半年內,招行股價已累計跌去近四成。

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業績同比增速下滑

10月29日,招行發布三季報,正如新任行長王良所言,該行業績保持了穩定,營收和凈利潤均實現了同比正增長。

三季報顯示,招行前三季度營業收入2648.33億元,同比增長5.34%;歸屬于股東的凈利潤1069.22億元,同比增長14.21%。

從增速上來看,招行業績增速已然不及上年同期。2021年前三季度時,招行營收和歸屬于股東的凈利潤同比增速分別達13.54%和22.21%。

相比之下,今年前三季度,招行的營收和凈利潤的同比增速均下降超過了8個百分點。

銀行的營收主要由利息收入和非利息收入構成。具體來看,今年前三季度,招行凈利息收入同比增長7.63%至1621.3億元;非利息凈收入為1027.03億元,同比僅微增1.92%。顯然,非利息凈收入拖了招行整體營收增速的后腿。

要知道,2021年同期,招行非利息凈收入的同比增速一度高達21.57%,遠超凈利息收入的增速,是彼時帶動招行整體營收增長的主要動力。

在非利息凈收入中,手續費及傭金凈收入占著大頭。但是,招行今年前三季度的手續費及傭金凈收入,僅同比微增0.02%至757.52億元,幾乎停滯未前。其中,財富管理業務的手續費及傭金收入還同比減少13.1%至255.9億元。

透析財報會發現,造成招行財富管理業務手續費及傭金收入下降的主要原因,是該行代理基金、信托、證券交易的收入紛紛走低,三項收入的同比降幅分別達46.89%、47.88%、32.74%。

財富管理業務之外,招行的資產管理、托管、銀行卡等業務均實現正增長,但由于所占比重較小,最終未能改變招行手續費及傭金凈收入“停滯不前”的局面。

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不良呈“雙升” 之勢

截至2022年9月末,招行總資產97071.11億元,較上年末增長4.95%。其中貸款總額較上年末增長7.62%至59943.74億元。

零售依然是招行發力的重點戰略目標。行長王良在業績說明會上借用前行長馬蔚華二十年前的名言:“不做批發業務現在沒飯吃,不做零售業務未來沒飯吃”。于現在而言,王良稱“不做零售業務,現在沒飯吃,未來也沒飯吃。”

截至今年三季度末,招行零售貸款31636.69億元,較上年末增長5.89%。而上年同期末,其零售貸款的增幅為9.95%,相比之下也有所放緩。

對此,招行解釋,主要是因居民個人住房貸款需求減少,同時疫情反復沖擊下小微客戶的信貸需求偏弱。

數據顯示,截至9月末,招行個人住房貸款余額13833.73億元,較上年末僅微增1.38%;小微貸款余額較上年末增長11.67%至6259.97億元。而在上年同期末,這兩項貸款數據的增幅分別為5.61%和17.15%。

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信貸需求萎縮的同時,信貸風險也有所上升。截至2022年9月末,招行不良貸款余額570.88億元,較上年末增加62.26億元;不良貸款率為0.95%,較上年末上升0.04個百分點。不良呈現“雙升”之勢。

其中,該行零售貸款不良貸款余額較上年末增加16.65億元至257.47億元,零售貸款不良率較上年末上升0.01個百分點。而零售貸款中個人房貸的不良率也較上年末上升0.01個百分點。

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房地產成“不良”罪魁禍首

事實上,招行不良“雙升”的罪魁禍首主要來自房地產業,就連招行副行長朱江濤也在業績說明會上承認,對公前三季度的不良生成主要是集中在房地產行業,占比超過了70%。而零售端的風險比年初略有上升,主要是受房地產風險上升、疫情的沖擊以及自身收緊風險分類標準等因素的影響。

從財報來看,在對公房地產貸款方面,招行受部分高負債房地產企業暴雷的影響,其房地產業的不良貸款及不良貸款率均呈現階段性攀升之勢。

數據顯示,截至2022年9月末,招行房地產業的不良貸款余額達115.21億元,較上年末暴增132.23%;房地產業的不良貸款率也從上年末的1.39%攀升至3.32%,上升了1.93個百分點。

同時,在對公貸款中,招行房地產業的不良貸款余額和不良貸款率,均處在所有行業之首。

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在房地產領域風險的管控上,招行表示,其已壓縮評級較低、資質較差的高杠桿高負債房地產客戶資產占比,嚴格審查房地產企業現金流,選擇具備自償能力和商業可持續性的住宅項目,聚焦剛需和改善性住房等項目類產品,并進一步強化投貸后管理。

截至三季度末,招行房地產相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務余額合計4737.27億元,較上年末下降7.38%;同時對公房地產貸款余額以及余額占比均較上年末出現下降。

在三季度業績說明會上,副行長朱江濤也透露了對房地產行業風險處置的策略安排,稱會進一步加大處置力度,除了傳統的清收處置方法,更多地會引入一些投行的思維,比如AMC等。但同時其也表示,風險資產的處置有一個過程,需要相當長的時間來逐步消化。

對于市場關注的房地產斷供問題的影響,朱江濤表示,截至9月末,逾期金額是3.69億,占比是0.027%,整體風險還是比較低的。招行目前房地產的撥備水平,接近對公表內撥備水平的兩倍,整體風險的抵補能力還是比較強的。

股價方面,截至10月31日收盤,招行A股股價報26.82元,日跌1.32%。近一年來,招行股價已接近腰斬。

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