維信金科半年報背后:收入下滑,收取高額擔保費與實際利率遠超合同利率同行
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文:卡貝
維信金科半年報背后:收入下滑,收取高額擔保費與實際利率遠超合同利率同行
近日,上市助貸平臺維信金科發布2022年半年業績。
據財報,上半年,維信金科實現總營收15.83 億元(人民幣,下同),同比下滑15.8%;凈利潤3.28億元,同比下滑57.8%;貸款總量246.42億元,相比2021年下半年增長35.5%。
值得一提的是,就在披露上半年業績不久前,維信金科剛補發了2021年全年業績。
數據顯示,2021年全年,維信金科總收入為34.58億元,同比增長34.4%,凈利潤11.8億元。
01
凈利3.28億元 總收入同比下滑15%
今年二季度,受監管及疫情影響,助貸平臺們的業績均有下滑,維信金科亦是如此。
從收入來看,維信金科的收入主要來自三大板塊,分別是利息類收入,貸款撮合服務費,及其他收入。
利息類收入是維信金科的主要收入來源,今年上半年,該項收入為11.24億元,同比增長36.3%。
貸款撮合服務費為維信金科第二收入來源,上半年為6.92億元,同比下滑28.9%。其他收入為4.3億元,同比下滑57.3%。
這意味著,今年上半年,在三項收入來源中,除利息收入之外,維信金科的另外兩項業務收入均有下滑。
如此來看,即便維信金科已是行業老玩家,且擁有小貸牌照和擔保牌照的優勢,可以同時開展自營放貸和助貸業務,但眼下,其增長空間也受到明顯限制。
02
收取高額擔保費,實際借款利率遠超合同利率
維信金科成立于2006年,主要專注個人消費信貸領域,2018年6月在香港聯合交易所主板上市,目前,主要通過線上貸款提供兩大信貸分期產品,即信用卡余額代償和消費信貸。
據官網,維信金科提供的產品與服務主要有維信卡卡貸、豆豆錢、風控云服務和資金合作。其中,維信卡卡貸主要為持牌消費金融機構提供導流服務,最高額度20萬元,最快5分鐘放款。
財報顯示,截至期末,維信金科已與80家外部資金合作伙伴(包括商業銀行、消費金融公司及信托)建立長期合作關系。
維信金科與資金機構的合作有三種模式,信托貸款為維信金科提供風控服務和擔保服務;信用增級貸款為提供聯合建模和擔保服務,純撮合貸款為提供聯合建模和信貸建議。
報告期內,維信金科貸款總量為246.42億元, 其中,直接貸款6.64億元,信托貸款67.53億元,信用增級貸款撮合143.52億元,純貸款撮合28.70億元。
業務模式決定用戶體驗,當前,在黑貓投訴上,關于豆豆錢的投訴高達18000多條,其中主要被提及的便是收取高額擔保費。
8月1日,有用戶稱在豆豆錢相繼借款7次,總金額37500元,一共被收取擔保費6013.02元。
以一筆5778元的借款為例,借款人分9期還清,每期還款642.06元。其中除本金544.05元和利息28.78元之前,還包含擔保咨詢費55.38元,月擔保費13.85元,遠超借款利息。
無獨有偶,2022年1月,有用戶稱在豆豆錢APP借款19400元,分12期等額本息還款,據合同顯示,該筆貸款年化利率為15%,每期還款本息合計1751.01元。
但事實是,在還款過程中,用戶除每期要還本息之外,還需要支付9.87元的月擔保費和187.53元的擔保服務費,也就是說,上述用戶每個月實際要還款1948.41元,綜合年化利率高達35.9%。
值得一提的是,去年3月,央行公告曾明確提出,所有貸款產品均應明示貸款年化利率。公告指出,所有從事貸款業務的機構,在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時,應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。
但目前,無論是維信金科官網,還是豆豆錢等產品的官網介紹中,均并未明示其最高年化利率,僅展示了“額度高、費率低、放款快”等宣傳語,這說明,維信金科旗下產品有涉嫌侵犯消費者知情權的嫌疑。
03
被曝暴力催收 上半年獲撮合后服務費2.2億元
平臺收取高額擔保費的爭議一直存在。有業內人士曾指出,擔保收入和收費是助貸公司提高收入并化解風險的一種方式,但同時也推高了個人消費貸的綜合成本。
從實際來看,高額的擔保費,確實可以為平臺貢獻不少收入。據財報顯示,2021年,維信金科獲得的擔保收益高達3.6億元,較2020年的1億元同比增長260%。
不過,今年上半年,由于撮合費率減少,維信金科收到的貸款撮合服務費已從去年同期的9.73億元下滑至6.92億元,同比減少28.9%。
除實際年化利率遠超合同利率,高額收取擔保費之外,從投訴來看,維信金科還涉嫌暴力催收。
“違規收取擔保費,我都可以認,但要暴力催收,就有點過分了”借款人張揚稱,在借款逾期后,便被豆豆錢的工作人員暴力催收,多次打電話威脅,稱要聯系其工作單位和手機通訊錄里的人。
借款人張蕭稱,在逾期之后,曾主動與豆豆錢工作人員溝通暫無力償還,申請延期還款,但卻被豆豆錢拒絕。隨后,豆豆錢還以短信電話等方式進行恐嚇威脅,稱要起訴,并去村委告訴其親友欠款一事,不僅如此,平臺催收人員還冒充公職人員,稱要將其列入失信名單,限制出行。
據披露,對于逾期的客戶,維信金科會根據用戶的逾期階段采取不同的催收方法。
由到期日至逾期早期階段(到期日和到期日后兩天),會以即時訊息發出自動提示及通過AI(人工智能)致電逾期的借款人;
在逾期中期階段(逾期3天或更長至90天),進行催收電話并發送即時訊息;
如逾期超過逾期中期階段(逾期超過90天),集團的催收方式將延伸至律師催款函、訴訟前調解和訴訟,以及其他集團可采取的補救措施,例如向CCRC披露逾期情況或將催收外判給第三方機構。但實際來看,維信金科的催收手段已對借款人造成嚴重困擾。收取高額擔保費,合同利率遠超實際利率,維信金科存在的問題都是監管所明令禁止的行為。
今年年初以來,維信金科旗下豆豆錢的廣告頻頻出現在抖音平臺上,但隨著用戶的投訴,其存在的“陷阱”已不言而喻,如此,即便有上市背景作為“擔保”,也不過是多了一層欺騙用戶的皮囊罷了。
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