文：晨曦

今年上半年，金融科技企業(yè)們迎來一場大考。

近日，國內(nèi)金融科技公司陸續(xù)公布二季度財報，從數(shù)據(jù)來看，大部分企業(yè)依然延續(xù)盈利的態(tài)勢，但與去年同期相比，略有下滑。

對此，業(yè)內(nèi)人士告訴零點財經(jīng)，這一方面與各家企業(yè)在監(jiān)管之下，將貸款利率下調(diào)至24%以內(nèi)有關；另一方面與疫情期間，企業(yè)們主動減費讓利，收縮業(yè)務，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量有關。

不過，這并不影響金融科技企業(yè)們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)“造血”的熱情，伴隨著技術實力的提升，越來越多的小微企業(yè)正在被賦能。

01  

信貸需求增長，業(yè)務難度增大  

據(jù)零點財經(jīng)統(tǒng)計，截至目前，已有陸金所控股、360數(shù)科、樂信、嘉銀金科、小贏科技、金融壹賬通、信也科技7家公司披露二季度財報。

報告期內(nèi)，陸金所控股實現(xiàn)營收152.88億元，凈利潤29.36億元；360數(shù)科營收41.83億元，凈利潤9.75億元；信也科技營收26.66億元，凈利潤5.852億元；樂信營收24.13億元，凈利潤2.6億元。

小贏科技與嘉銀金科不相上下，前者營收為8.24億元，凈利潤1.85億元；后者營收為8.12億元，凈利潤2.54億元。

相比之下，金融壹賬通雖錄得收入11.34億元，但整體虧損2.45億元。

從利潤來看，金融科技企業(yè)們大多延續(xù)了以往盈利的態(tài)勢，但若與去年同期相比，部分企業(yè)的數(shù)據(jù)有所下滑。

對此，零壹研究院院長于百程對零點財經(jīng)表示，金融科技領域面臨了較為復雜的環(huán)境，疫情阻隔以及對經(jīng)濟的影響，會降低借款人的還款能力，從而影響資產(chǎn)質(zhì)量。另一方面，在疫情等因素影響下，信貸服務的需求雖不斷增長，但同時風險控制等業(yè)務難度也在增加。

“金融科技企業(yè)營收下滑由內(nèi)外部因素共同構成，外部環(huán)境來看，疫情反復疊加信貸市場環(huán)境減費讓利使得各機構面臨更多不確定性，內(nèi)部因素來看，部分機構采取主動收縮戰(zhàn)略以優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量也會導致業(yè)務規(guī)模帶來階段性下滑” 易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮告訴零點財經(jīng)。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認為二季度部分金融科技企業(yè)業(yè)績下滑的原因有兩個，一是二季度受疫情反復影響導致消費需求降低，商家擴大生存欲望不振，整體信貸需求收窄；二是行業(yè)利率壓降至24%以內(nèi)導致放貸欲望收縮，交易規(guī)模下滑背景下風控投入提升，也部分程度影響利潤增速。

02  

金融科技進入發(fā)展新階段 降本提效是核心  

當下，中國的數(shù)字經(jīng)濟和金融科技已進入高質(zhì)量發(fā)展新階段。

近日，中國社會科學院研究所黨委書記兼副所長、國家金融與發(fā)展實驗室副理事長談到，金融科技應繼續(xù)深耕小微普惠金融服務。

與以往不同的是，在高質(zhì)量發(fā)展的新階段，金融科技深耕小微普惠金融服務，將從單純提升金融服務的速度，效率以及觸達能力轉(zhuǎn)向著重解決如何進一步降低金融服務的成本、實現(xiàn)與傳統(tǒng)金融機構差異化的發(fā)展路徑相融合。

但事實上，在過去近一年多的時間里，一些金融科技企業(yè)在服務小微企業(yè)的效率上，已經(jīng)有了明顯的提高。

例如，在疫情期間，為滿足客戶的“零接觸”金融服務需求，360數(shù)科發(fā)揮金融科技線上業(yè)務優(yōu)勢，將智能、語音以及視頻融合，為小微貸業(yè)務完成無接觸面審授信6萬多件，解決了小微企業(yè)辦貸款資料多、手續(xù)繁、時效長的痛點。

小贏科技將普惠金融業(yè)務與服務“新市民群體”相結合，將普惠金融業(yè)務持續(xù)下沉，發(fā)揮技術優(yōu)勢，精準覆蓋既是小微企業(yè)主，又是新市民的群體，讓“新市民”享受到快速、便捷的金融服務。

相比之下，嘉銀金科則在人工智能、大數(shù)據(jù)處理和自研金融科技工具的持續(xù)迭代和應用之下，二季度促成借款筆數(shù)同比增長59.5%，平均借款金額同比增長49.4%，同時復借率保持在67%以上的水平。

當前，致力于幫助小微企業(yè)解決融資難的金融機構不在少數(shù)，但能做到解決小微企業(yè)融資貴的企業(yè)卻并不多見。

為解決難題，金融科技企業(yè)們不斷拓展自身的合作伙伴，意圖接洽更多的融資渠道，與持牌金融機構合作，降低企業(yè)的融資成本。

截至二季度末，樂信已累計與130多個金融機構達成合作，融資成本持續(xù)下降，融資成功率持續(xù)提升；陸金所控股資金合作伙伴達到78家，比第一季度增長約10%；信也科技對接近70家持牌金融機構；嘉銀金科也已擁有46家持牌金融機構合作伙伴，另有45家正在洽談中。

360數(shù)科則另辟蹊徑，在二季度設立了全國首單以數(shù)字技術賦能小微企業(yè)金融服務的“數(shù)字經(jīng)濟”主題ABS，其發(fā)行額度高達40億元，募集資金主要用于為小微企業(yè)提供低成本的貸款資金。

03  

推動產(chǎn)品創(chuàng)新 金融賦能小微  

當下，小微企業(yè)主綜合金融服務的供給側存在明顯的結構性空白。

今年5月26日,人民銀行印發(fā)《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》,其中提及，各金融機構要圍繞增加小微企業(yè)、個體工商戶有效金融供給，結合區(qū)域差異化金融需求，繼續(xù)完善普惠金融專營機制。

同時，要持續(xù)開展小微企業(yè)融資跟蹤監(jiān)測，動態(tài)優(yōu)化政策措施，快速、精準響應小微企業(yè)融資需求，推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升敢貸會貸的水平。

為更好地實現(xiàn)對小微群體的風險把控，360數(shù)科自主研發(fā)了Argus風控引擎企業(yè)版，有效通過關聯(lián)灰度來完成對企業(yè)健康狀況及負債承受能力的認定，為小微企業(yè)提供提供適配的額度、定價、期限的產(chǎn)品滿足不同領域的小微用戶需求。

陸金所控股旗下平安普惠陸慧融陸續(xù)推出“4+1+1”重點行業(yè)扶助計劃，專項支持物流、信息運輸、住宿餐飲等行業(yè)的小微企業(yè)主，用“降、延、免、提、擴”五大措施加大支持力度，助力小微企業(yè)抵御疫情影響。

樂信推出“小店煙火計劃”，攜手銀行為小微企業(yè)紓困，深入三四線城市、小縣城乃至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，充分挖掘被主流金融機構忽視、信用良好、有需求的小微企業(yè)和個人用戶。

“從長期看，金融科技公司的核心能力依然是用科技服務金融的能力，在線上業(yè)務、長尾客戶服務、用戶體驗、科技等方面對于金融機構的業(yè)務形成補充?！庇诎俪瘫硎?。

在技術實力與社會責任的雙重驅(qū)動下，二季度，金融科技企業(yè)們對于小微企業(yè)的支持有增無減。

該季度，樂信面向中小企業(yè)主的小微信用借款業(yè)務達54億，同比增長36.4%；陸金所控股新增借款達人民幣1295億元，其中86.1%的季度新增借款流向小微企業(yè)主；360數(shù)科為小微企業(yè)提供授信49億元；信也科技單季為超過50.1萬家小微企業(yè)提供服務，同比增長22.8%，促成借款金額104億元。

2022年上半年，小贏科技撮合和提供貸款總額達321.29億元，在貸款總額中，有46.18%流向小微企業(yè)及個體工商戶。同一時段內(nèi)，嘉銀金科累計為超過24.77萬小微企業(yè)主提供服務，共輻射31個省份和368座城市。

“目前小微確實是金融科技公司重點布局的領域方向”蘇小芮認為，這既能夠讓金融科技企業(yè)在舊有零售信貸業(yè)務遭遇增長放緩的背景下挖掘增量業(yè)務，也能夠進一步延伸其具備的優(yōu)勢專長，在B端長尾客群中發(fā)揮更為充分的作用。

值得一提的是，金融科技企業(yè)們還在金融服務中融入ESG發(fā)展理念。如信也科技就將技術創(chuàng)新推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設、構建可持續(xù)的普惠金融服務、將綠色低碳的可持續(xù)發(fā)展理念融入到了企業(yè)運營中。

據(jù)稱，信也科技在2021年籌集超過了1100萬元現(xiàn)金及物資用于抗擊新冠疫情、搶險救災、鄉(xiāng)村振興等。

作為傳統(tǒng)金融機構的有效補充，金融科技企業(yè)已掌握了提高普惠金融服務效率的核心，他們一手連接用戶，一手連接金融機構，為小微企業(yè)們提供了高效的金融服務。

而隨著金融科技企業(yè)們對技術的不斷投入和重視，可以預測的是，未來，國內(nèi)普惠金融的推進，他們將發(fā)揮更大的價值。