Z世代，也即95后、00后一代，是當下最具活力、最具個性的一代人。他們有很多其它的稱呼，“網生代”、“互聯網世代”、“二次元世代”、“數媒土著”等都是對于他們的描述。這樣的一群人在消費、生活習慣方面非常具有代表性。對于企業而言，誰能俘獲Z世代的“芳心”，誰就能在未來的競爭中取得優勢。因此，對于這一人群的研究至關重要。

星圖金融研究院針對Z世代人群的日常消費習慣、用卡習慣做了針對性的調研，以期全面了解當代這一最具活力的年輕人的日常消費觀，以及在消費支付中的用卡習慣是怎么樣的。

Z世代銀行卡使用率更高

據2022年4月中國人民銀行發布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，截至2021年末，全國人均有6.55張銀行卡，信用卡人均0.57張。在此次問卷調研和實際訪談發現，95%的Z世代人群持有1-5張銀行卡，在信用卡持卡方面，有70%Z世代人群持有1張以上信用卡。對比數據可以發現，年輕一代對信用卡的需求更為顯著。同時，根據調研中用戶的訪談，Z世代所持卡片使用率更高，針對于長期不使用的卡，多數人表示會有意識地進行注銷。如果以用卡率（在使用卡數量/總卡數量）來表示銀行卡使用習慣，Z世代對于銀行卡的使用率顯然更高。

Z世代信用卡及銀行卡持卡量（右）

數據來源：星圖金融研究院調研問卷

對于信用卡的選擇上，多數人都會使用六大國有行發行的信用卡。一方面，六大行有網點多、資金實力雄厚等優勢，另一方面，Z世代人群多數工作時間相對較短，第一張信用卡的選擇往往是與工資卡相同的銀行，因此國有大行占據一定的先發優勢。調研數據顯示，約60%的Z世代人群都持有六大行發行的信用卡。

但同樣的，多數有多張信用卡的用戶都表示，部分股份行、城商行的信用卡在權益、優惠、額度等方面更有優勢，因此在后期的使用中，反而是對其他非國有行信用卡的使用頻率更高。

雖然Z世代普遍持有信用卡，但由于他們普遍比較年輕，工作年限較短，因此其信用卡額度并不高。在調研中的結果顯示，有38%的人群信用卡額度在5000元以下，占比最高。總計有59%的人群信用卡額度在10000元以下。僅有6%的人群信用卡額度在5萬元以上。

Z世代信用卡額度分布

數據來源：星圖金融研究院調研問卷

不過也正是因為普遍額度較低，再加上Z世代人群有較大的消費需求，信用卡額度成為Z世代人群在辦卡時非常看重的一個方面。

那么，在辦信用卡時，到底具體有哪些因素驅動Z世代這群人去辦卡呢？

通過調查，Z世代最看重的是申請辦卡優惠力度以及用卡折扣、權益兩個方面，兩項均有接近一半的人群在意。同時，額度也是大家比較關注的一個方面，有超過1/3的人群比較關注。值得注意的是對卡片的設計方面，有約31%的人群會關注卡片是否為自己喜歡的聯名設計款。通過對調研人群中個別的訪談發現，很多火熱概念的聯名主題信用卡都深受Z世代的喜愛，特別是在特定的人群中，極其受到用戶的青睞。如國潮動漫興起時，平安銀行的“魔童”哪吒聯名卡、招行的崩壞3聯名信用卡、bilibili與各大行的聯名卡等，都在相應的粉絲群體中引起了極大的影響。

Z世代辦卡關注哪些權益？

數據來源：星圖金融研究院調研問卷

年輕人用卡新習慣:移動支付應用綁卡支付成新常態

Z世代成長的這些年，正是國內銀行卡產業快速發展的幾十年。跟隨產業發展的節奏，一張張卡片“飛入尋常百姓家”，銀行卡在普通老百姓生活中迅速普及，在方便群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。

從銀行卡本身而言，隨著技術的更新迭代，其本身經歷從單純的支付工具到附加多種功能和應用價值的金融產品，成為群眾消費生活不可或缺的重要構成。

從使用方式上來看，在消費支付的應用層面，首先，卡基支付（刷卡支付）仍是日常生活消費的重要組成部分。此次調研數據顯示，平均每周使用1次及以上的人群占比達89%。有近30%的人群每周使用銀行卡消費支付次數在10次以上。

Z世代每周刷卡（含線上支付）頻率

數據來源：星圖金融研究院調研問卷

其次，伴隨近年來金融科技創新的快速發展，以各類第三方支付應用為代表的移動支付高速發展，銀行卡的使用被賦予更多新的時代內涵，便利支付、服務經濟發展，銀行卡使用方式的多元化有了更多時代新的“表征”。

調研中發現，Z世代主要使用第三方支付如微信、支付寶、云閃付等移動支付平臺上綁定自己的銀行卡。其中，微信因為其覆蓋面廣、用戶數量大，也成為輔助管理銀行卡的支付工具。其次是支付寶，很多用戶基于購物、支付、理財等需求選擇使用支付寶。

銀聯云閃付則成為最常用的專業銀行卡管理平臺，占比約為23%。同時，對于近年興起且發展速度較快的云閃付，調研結果顯示，有超過50%的人不僅僅是基于銀行卡的管理需求選擇云閃付，同時也會因為其較好的消費權益而使用。而需要關注的是，有近20%的Z世代人群表示還未用過云閃付，因此其在Z時代中的滲透率未來仍有繼續提升的空間。

在日常消費的支付方式中，電子支付全面滲透Z世代人群。雖然調研結果中顯示有不到5%的人群會使用現金或其它支付方式，但通過對這部分人的訪談發現，這類人群有其特殊性，如校園中的學生日常使用飯卡在校園中吃飯、校內超市購物等。因此，電子支付對于Z世代滲透率方面來看，已經到達了天花板，幾乎再無提升空間。

調研結果顯示，會有約50%的人會選擇使用第三方支付余額來進行支付，有約30%的人會選擇使用儲蓄卡來進行支付。使用花唄、白條等信用支付方式的人群約為13%。

Z世代日常消費支付方式偏好

數據來源：星圖金融研究院調研問卷

而在選擇何種渠道進行還款上，各大銀行的APP覆蓋1/5的調研人群；一半以上的Z世代調研人群偏好微信、支付寶等第三方支付，云閃付憑借其全面的銀行卡管理功能，有15%的人選擇使用其還款，且在調研中發現，近年來云閃付由于可以全面管理銀行卡、轉賬以及信用卡還款免費等特色功能和服務優勢，在Z世代中的認可度逐漸提高，滲透率有明顯提升，從公開信息來看其用戶量級已經達4.6億級別。憑借國家隊在技術支撐、服務體系等方面的獨特優勢，未來還有更多可以挖掘的潛力和空間。

“低消費”社交？當代年輕人消費更加理性

除了以上這些在開卡、用卡方面的調研，對于Z世代人群消費觀的對調研，也使我們發現了有別于一般看法的結論。例如在社交消費方面，在我們一般的看法中，Z世代年輕、愛玩、喜歡社交，但調研結果顯示，社交消費在Z世代總消費中總體占比不高。有86%的調研人群社交開支占比在30%以下。30%左右的人社交開支占比更是在10%以下。僅有少數人群社交開支占比較高，有1.8%左右的人社交開支占比在50%以上。

Z世代社交支出占總支出比重

數據來源：星圖金融研究院調研問卷

是這些年輕人不愛社交了嗎？

顯然不是，通過調研發現，社交支出占比少并不是因為年輕人不愛社交，而是社交方式更簡單且有效，逛街、看電影、密室逃脫、劇本殺甚至一起吃冰、追愛豆，Z世代的社交方式多種多樣，并非社交就要高消費。相反，他們是“消費專家”，這也恰恰符合Z世代年輕人的特點，既是“沖動的剁手黨”，也是“精打細算的消費專家”。

除此之外，還有對于偶像愛豆的看法上，在日常的社交媒體上，我們常見到Z世代為了追星花銷巨大甚至產生很多不好的的浪費事件。但從調研結果上看，Z時代確實喜歡追星、喜歡嗑CP、喜歡追愛豆，表現為他們會去選擇相應的聯名卡，或者有相關概念的產品。但同時也要注意到，在消費時，他們更注重產品/服務的實用性、質量等，而不是盲目的為喜歡的明星、愛豆去支付。

Z世代消費關注什么？

數據來源：星圖金融研究院調研問卷

根據這些調研結果，我們對Z世代人群的消費用卡情況做了全面的總結分析，并形成了《Z世代消費用卡習慣調研報告》。報告通過對Z世代、銀行卡產業、Z世代的消費用卡觀等全面的分析調研，提出在當下銀行卡產業走向高質量發展的情況下，要如何擁抱Z世代，如何才能俘獲Z世代的芳心。感興趣的讀者可以獲取報告全文，更加全面了解Z世代的消費用卡觀。