出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

籌備一年之久后，郵儲銀行直銷銀行郵惠萬家銀行獲批開業。不同于百信銀行和招商拓撲銀行“銀行+互聯網”的股權結構，郵惠萬家銀行由郵儲銀行獨資設立。

長期以來，郵儲銀行依托獨特的“自營+代理”模式，網點遍及城鄉，擁有超6億個人客戶“富礦”，但其線上化轉型進程相對緩慢。在郵儲銀行的布局中，郵惠萬家銀行將是郵儲銀行數字化轉型的“試驗田”。

1.首家銀行獨資直銷銀行

12月27日，郵儲銀行公告稱，銀保監會已批準該行直銷銀行子公司中郵郵惠萬家銀行有限責任公司(以下簡稱“郵惠萬家銀行”)開業。

郵惠萬家銀行已籌備一年之久。去年12月21日晚間，郵儲銀行發布公告稱，公司擬出資50億元發起設立直銷銀行子公司“郵惠萬家銀行”，注冊地擬為上海。

郵惠萬家銀行由郵儲銀行100%持股，將作為郵儲銀行所屬一級全資子公司運營管理。

郵惠萬家銀行獲批籌建后，郵儲銀行及開始馬不停蹄地“招兵買馬”。據了解，6月初，郵儲銀行已經搭建完成了郵惠萬家銀行的公司治理和組織架構體系，向銀保監會提交直銷銀行開業申請。

而直到6個月后，監管才批復其開業。另外，值得關注的是，與郵惠萬家銀行同在去年12月獲批籌建的招商拓撲銀行尚無開業消息。

2020年12月11日晚間，招商銀行公告稱，獲準在上海市與網銀在線（北京）商務服務有限公司共同籌建招商拓撲銀行股份有限公司，招商銀行與網銀在線（北京）商務服務有限公司入股比例分別為70%、30%，后者為京東數科全資子公司。

我國首家獨立法人直銷銀行為百信銀行。2015年11月，中信銀行與百度宣布共同發起成立百信銀行。百信銀行于2017年11月18日正式開業，為國內首家以獨立法人形式開展業務的直銷銀行，牌照類型為獨立法人直銷銀行。

2.郵儲銀行數字化轉型“試驗田”

事實上，郵儲銀行是零售銀行大戶。郵儲銀行是唯一一家既有自營又有代理的混合網點體系的銀行，擁有全國最多的4萬個網點，服務6億個人客戶，這使得郵儲銀行天生具備零售銀行的基因。

數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行坐擁近4萬個營業網點，深度下沉、覆蓋廣泛、布局均衡，覆蓋了中國99%的縣（市），服務個人客戶人數達6.30億戶。

不過，擁有線下網點為優勢的郵儲銀行數字化轉型相對緩慢。上個月，郵儲銀行宣布自2021年12月22日起停止郵儲生活APP全部服務，并關閉郵儲生活APP下載入口。

而郵惠萬家銀行將承擔其郵儲銀行探索線上線下協同發展的重任。

對于郵惠萬家銀行的定位，郵儲銀行董事長張金良稱，直銷銀行作為全牌照的獨立法人銀行，申請的目的是把它作為郵儲銀行數字化轉型的抓手或“試驗田”。想通過直銷銀行的設立，將金融服務嵌套到商戶、消費者等生產、生活場景當中。利用互聯網思維，主要聚焦服務三農和小微企業，用科技手段整合產業、政務和民生等各種場景生態。

據了解，郵惠萬家銀行將打造四大平臺：一是場景金融平臺，聚焦三農和小微的需求；二是普惠信貸平臺，圍繞服務實體經濟，提供普惠信貸產品；三是大眾財富平臺；四是數字鄉村平臺。

據披露，郵惠萬家銀行IT人才占比超過二分之一。“郵惠萬家銀行與其他直銷銀行最大的不同點在于，具有龐大的線下物理網絡。線上智能化服務和線下的有溫度的面對面服務，是這家直銷銀行的最大特色和核心競爭力。”張金良表示。