出品｜WEMONEY研究室

文｜王彥強

在2025年“3·15”國際消費者權益日來臨之際，WEMONEY研究室梳理了過去一年銀行業的監管罰單，發現有不少關于侵害消費者權益的罰單。

其違規被罰理由主要涉及三類：一是違反消費者權益保護規定；二是信用卡業務違規；三是理財代銷業務違規。

多家銀行違反消費者權益保護管理規定被罰

據企業預警通數據顯示，在2024年1月1日至12月31日（披露日期），有14家銀行及其分支機構違反消費者權益保護規定，其中，主要以農商行和城商行為主，也有部分國有行分行及村鎮銀行。

在農商行的違規罰單中，巴中農村商業銀行南江支行，因違反金融消費權益保護管理規定; 違反信用信息采集、提供查詢及相關管理規定等6條違法違規行為，被中國人民銀行四川省分行，給予警告并罰款118.56萬元。

雅安農村商業銀行漢源支行，因違反金融消費權益保護管理規定; 違反信用信息采集、提供 查詢及相關管理規定；未按規定履行客戶身份識別義務；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定等9項違法違規行為，被中國人民銀行四川省分行，給予警告并罰款187.16萬元。

山西陽城農村商業銀行，因未按要求對金融消費者進行正確分類；未按規定嚴格落實信用授權審批程序；遲報投訴數據；未經同意查詢個人信用信息等11項違法違規行為，被中國人民銀行晉城分行，警告并罰款146.87萬元。

在城商行的違規罰單中，長安銀行，因客戶信息保護管理薄弱；信息安全管理存在不足；監管標準化數據（EAST數據）錯報漏報等，被國家金融監督管理總局陜西監管局，處以罰款105萬元。

達州銀行，因違反信用采集、提供、查詢及相關管理規定；違反金融消費權益保護管理規定；違法賬戶管理規定等6項違法違規行為，被中國人民銀行四川省分行，給予警告并罰款100.62萬元。

臺州銀行，因理財業務未專營管理問題未真實整改；通過不正當方式吸收存款；客戶敏感信息保護不到位等9項違法違規行為，被國家金融監督管理總局臺州監管分局，罰款385萬元。

在國有大行的違規罰單中，交通銀行山西省分行，因與不明身份的客戶進行交易；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定；違反金融消費者保護內部控制及其他管理規定等5項違法違規行為，被中國人民銀行山西省分行，給予警告并處以罰款107.7萬元。

郵儲銀行金華市分行，因在客戶申請提前還貸過程中以減免違約金為條件，誘使客戶購買貴金屬，侵害消費者自主選擇權，被國家金融監督管理總局金華監管分局，處以罰款35萬元。

此外，在村鎮銀行中，興福村鎮銀行，因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定、違反金融消費權益保護管理規定等4項違法違規行為，被中國人民銀行海南省分行警告，并罰款42.3萬元。

從以上罰單來看，監管對金融消費者權益的保護，正從傳統的服務規范向數據安全與隱私保護方向拓展。值得一提的是，在農商行、城商行及國有大行分行罰單中，涉及消費者隱私安全的罰單，都在百萬級別。

信用卡分期業務：侵害消費者權益的“重災區”

作為銀行零售業務的“流量入口”，信用卡業務正成為侵害消費者權益的高發地帶。

如中國銀行寧波分行，因信用卡汽車分期業務管理不審慎，被國家金融監督管理總局寧波監管局，罰款35萬元。

中國銀行分宜支行，因違規辦理信用卡車位分期業務，被國家金融監督管理總局新余監管分局罰款20萬元；中國銀行廈門市分行，因信用卡汽車分期業務調查不盡職，放寬合作機構準入條件；案件信息報送不及時等，被國家金融監督管理總局廈門監管局，罰款130萬元。

值得一提的是，中國銀行甘肅省分行及5家支行，一同被監管處罰。

據罰單信息顯示，中國銀行甘肅省分行、中國銀行蘭州新區支行、中國銀行蘭州市高新區中心支行、中國銀行蘭州市黃河中心支行、中國銀行蘭州市七里河中心支行和中國銀行蘭州市城關中心支行，因對汽車金融業務管理不到位、信用卡授信管理不審慎等多個違法違規行為，分別被國家金融監督管理總局甘肅監管局，罰款60萬元、60萬元、30萬元、100萬元、65萬和30萬元。

除中國銀行外，農業銀行也有不少分行信用卡業務違規罰單。

如農業銀行天津南開支行，因違規辦理汽車分期業務，被國家金融監督管理總局天津監管局，罰款30萬元；農業銀行淮安分行，因以貸轉存并以存單質押發放貸款；個人住房貸款貸前調查不審慎；信用卡車分期貸前調查不審慎，被國家金融監督管理總局淮安監管分局，罰款160萬元。

除國有行外，農商行和城商行，在信用卡違規方面的罰單更大。

如寧波北侖農村商業銀行，因汽車信用卡大額分期業務管理不到位；汽車信用卡大額分期業務貸前調查不到位；違規開展異地業務；對第三方合作機構管理不審慎；票據業務管理較為薄弱；非現場監管統計數據不準確等，被國家金融監督管理總局寧波監管局，罰款390萬元。

廣州銀行信用卡中心，因信用卡授信額度管理嚴重違反審慎經營規則；信用卡風險監測機制存在缺陷等，被國家金融監督管理總局廣東監管局，罰款350.71萬元。

理財代銷亂象頻發：消費者知情權與財產安全權遭雙重侵蝕

銀行理財與代銷業務也正成為侵害消費者權益的“高危地帶”。2024年的監管罰單也同時揭露了這一現象。

如郵儲銀行梧州市分行，因違規代客操作，借貸搭售保險，貸款“三查”不到位，內部控制執行不嚴格，員工行為管理不到位等，被國家金融監督管理總局梧州監管分局，罰款85萬元。

郵儲銀行浙江省分行，因向客戶線下推介理財產品時未落實客戶適當性管理要求，向客戶銷售高于其風險承受能力的理財產品；向風評超過一年有效期的客戶銷售理財產品；營銷推介理財產品時存在未“雙錄”問題；在風險承受能力評估過程中誤導投資者，導致風險承受能力評估結果失真等，被國家金融監督管理總局浙江監管局，罰款140萬元。

農業銀行宿州分行，因代客操作購買保險，被國家金融監督管理總局宿州監管分局，罰款30萬元；中國銀行石嘴山市惠農區支行，因個別員工私自推介非本行發行或代銷理財產品，被國家金融監督管理總局石嘴山監管分局，罰款45萬元。

交通銀行濟南起步區支行，因違規銷售理財產品，嚴重違反審慎經營規則，被國家金融監督管理總局山東監管局，罰款35萬元。

在代銷違規方面，農業銀行霍山縣支行，因非商業銀行從業人員在商業銀行營業場所從事保險銷售相關活動，被國家金融監管總局六安金融監管分局，罰款30萬元。

建設銀行昭通市分行，因未按規定進行執業登記，部分代理保險銷售人員未辦理執業登記銷售保險等，被國家金融監督管理總局昭通監管分局，罰款90.8萬元。

建設銀行陽江市分行，因代理保險銷售未按規定實施雙錄；貸款業務嚴重違反審慎經營規則等，被國家金融監督管理總局陽江監管分局，罰款90萬元。

郵儲銀行天津西青區支行，因誤導投保人；承諾給予投保人保險合同約定以外的利益，被國家金融監督管理總局天津監管局，罰款20萬元。

中國銀行銀行卡中心，因代理銷售保險夸大保險責任、承諾收益等欺騙投保人，被國家金融監督管理總局北京監管局，罰款13萬元；交通銀行青海省分行，因未按規定進行保險銷售從業人員執業登記管理；代理銷售保險產品過程中銷售行為不規范，被國家金融監督管理總局青海監管局，罰款13.5萬元。

除國有行分行外，也有部分農商行及城商行分行因代銷業務違規被罰。

如江蘇江南農村商業銀行常州市社頭支行，因違規自制代銷保險產品宣傳頁進行誤導宣傳，被國家金融監管總局常州金融監管分局，罰款35萬元；東莞農村商業銀行，因債券承銷管理不到位、向超齡客戶代銷不適當的保險產品，被國家金融監督管理總局東莞金融監管分局，罰款80萬元。

江蘇銀行揚州分行，因對分支機構代理保險業務管理不到位，被國家金融監督管理總局揚州監管分局罰款25萬元；上海銀行寧波分行，因代銷業務管理不到位；票據業務管理不審慎；員工行為管理不到位等，被國家金融監督管理總局寧波監管局，罰款185萬元。

從整體罰單案例來看，銀行業侵害消費者權益的頑疾，既源于部分機構對合規紅線的漠視，也折射出行業粗放擴張與消費者權益保護機制脫節的深層矛盾。國家金融監督管理總局2025年監管工作會議已明確釋放信號：未來將依托科技賦能，推動穿透式監管與智能化風控，嚴打侵害消費者權益的違規行為。

長期來看，銀行業需在創新與合規的平衡中重構發展邏輯——既要響應國家擴大消費金融供給的政策導向，更需將消費者權益保護內化為經營基因。唯有如此，方能在監管趨嚴與消費者覺醒的雙重浪潮中，守住金融為民的初心，重塑行業公信力。