來(lái)源：開(kāi)甲財(cái)經(jīng)

近日，開(kāi)甲財(cái)經(jīng)小編收到來(lái)自“小花錢(qián)包”發(fā)來(lái)的短信提示：X先生，特邀您登錄小花錢(qián)包提現(xiàn)18000元現(xiàn)金，萬(wàn)元日息低至2元。

小編下載小花錢(qián)包APP發(fā)現(xiàn)，小花極速借可用額度18000元，年化利率（單利）7.3%起，借1000元日息低至0.2元。小編嘗試借款18000元，頁(yè)面默認(rèn)開(kāi)通888元“權(quán)益包”，借款12個(gè)月，借款綜合年化成本24%。小編嘗試關(guān)閉888元“權(quán)益包”，借款12個(gè)月，綜合年化成本35.99%。

注：2023年1月13日，小編曾收到小花錢(qián)包發(fā)來(lái)的短信提示：您已成功注冊(cè)小花錢(qián)包，再完成一步，即可成功獲取現(xiàn)金額度，戳XXX網(wǎng)址立即申請(qǐng)，快速提現(xiàn)。小編具體注冊(cè)、申請(qǐng)時(shí)間已不詳，但小花錢(qián)包為吸引小編提現(xiàn)，曾多次短信提醒小編提現(xiàn)。

根據(jù)頁(yè)面披露的《權(quán)益包服務(wù)協(xié)議》顯示：小花錢(qián)包權(quán)益包由曉花(上海)互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司提供。根據(jù)協(xié)議第2.1條款，用戶打開(kāi)權(quán)益包“開(kāi)關(guān)”按鈕或點(diǎn)擊“立即支付”按鈕，即視為用戶確認(rèn)自己同意接受權(quán)益包相關(guān)服務(wù)的條款，且同意按本協(xié)議內(nèi)容履行。

但值得注意的是，小編在小花錢(qián)包APP嘗試借款發(fā)現(xiàn)，小花錢(qián)包默認(rèn)用戶借款全部額度，且默認(rèn)用戶開(kāi)通對(duì)應(yīng)額度的權(quán)益包。顯然，小花錢(qián)包就是想趁用戶不注意或貪便宜心理，賺取正常助貸服務(wù)費(fèi)之外的高昂“權(quán)益費(fèi)”。

根據(jù)小花錢(qián)包APP披露的“權(quán)益詳情”顯示，權(quán)益包價(jià)格分為98元（借1000-1999元可用）、198元（借2000-3999元可用）、298元（借4000-6999元可用）、428元（借7000-9999元可用）、598元（借10000-14999元可用）、888元（借15000-19999元可用）。

以888元的權(quán)益包為例，頁(yè)面顯示共有七項(xiàng)特權(quán)：1）降息特權(quán)享6.6折息費(fèi)；2）永久提額特權(quán)享最高可提800元；3）借款審核提速80%；4）借款通過(guò)率提升60%；5）優(yōu)先放款通道；6）優(yōu)享低息、優(yōu)先提額、專(zhuān)屬客服、短信提醒；7）贈(zèng)送價(jià)值3417生活權(quán)益1月（話費(fèi)充值立減5元，視頻會(huì)員15元購(gòu)等18項(xiàng)權(quán)益）。

表面上看，用戶開(kāi)通權(quán)益包似乎很劃算，但值得注意的是，888權(quán)益的七項(xiàng)特權(quán)可謂“華而不實(shí)”，以最實(shí)用的兩項(xiàng)特權(quán)為例：

1）降息特權(quán)享6.6折息費(fèi)，年利率由近36%降至24%。值得注意的是，作為正規(guī)借款平臺(tái)，綜合年化成本早就不超過(guò)24%。

2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為“一年期LPR的4倍”，按照2月一年期LPR利率3.45%計(jì)算，4倍一年期LPR利率為13.8%。例如，小編在螞蟻信用貸（原借唄）有37800元額度，服務(wù)機(jī)構(gòu)為中信銀行，借款年利率7.3%（限時(shí)優(yōu)惠）。小編京東白條取現(xiàn)有1000元額度，貸款人為廈門(mén)國(guó)際信托，借款年率為21.52%。

2）贈(zèng)送價(jià)值3417生活權(quán)益1月（話費(fèi)充值立減5元，視頻會(huì)員15元購(gòu)等18項(xiàng)權(quán)益）。在不使用生活權(quán)益的情況下，目前拼多多手機(jī)充值100元，券后價(jià)只需要96.99元（優(yōu)惠3.01元）。再說(shuō)視頻會(huì)員15元購(gòu)，在使用生活權(quán)益的情況下，目前愛(ài)奇藝連續(xù)包月會(huì)員15元，優(yōu)酷連續(xù)包月會(huì)員10元，騰訊視頻連續(xù)包月20元（首3月每月）。

總結(jié)一下，小花錢(qián)包“搭售”的888權(quán)益包更像是為了收取高昂服務(wù)費(fèi)而拼湊的“雞肋”特權(quán)。

根據(jù)小花錢(qián)包APP披露，小花錢(qián)包與錫商銀行、大興安嶺銀行、億聯(lián)銀行、蘭州銀行、三湘銀行、歡太金融、海爾消金、長(zhǎng)銀消金等10家金融機(jī)構(gòu)，具體以實(shí)時(shí)匹配的結(jié)果為準(zhǔn)。不過(guò)，小花錢(qián)包披露的《借款相關(guān)協(xié)議》顯示，小花錢(qián)包合作資方還包括：山東信托、隆攜小貸、北京中關(guān)村銀行、浙農(nóng)小貸、億聯(lián)銀行、陽(yáng)光消金、國(guó)民信托、小米消金、金美信消金等。

公開(kāi)資料顯示，小花錢(qián)包隸屬于小花網(wǎng)絡(luò)科技(深圳)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“小花錢(qián)包”）。工商資料顯示，小花錢(qián)包成立于2015年6月19日，注冊(cè)資本1000萬(wàn)人民幣，法定代表人羅向陽(yáng)，唯一股東為曉花(上海)互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“曉花科技”）。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，無(wú)論是“小花錢(qián)包”還是“曉花科技”，都不是監(jiān)管認(rèn)可的持牌放貸機(jī)構(gòu)。這也意味著，小花錢(qián)包APP開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)定位“助貸”。即便如此，很多助貸平臺(tái)也持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，例如360借條、滴水貸、宜享花、快易花等借款平臺(tái)，均在持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的情況下開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，小花錢(qián)包也曾嘗試拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。企查查數(shù)據(jù)顯示，重慶信喜小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“信喜小貸”）與小花錢(qián)包疑似關(guān)聯(lián)關(guān)系。信喜小貸2021年企業(yè)年報(bào)的聯(lián)系電話、電子郵箱均與小花錢(qián)包一致，但信喜小貸2022年企業(yè)年報(bào)的聯(lián)系電話又與2020年之前相同。工商資料顯示，信喜小貸法定代表人GU CHENWEI，百科資料顯示，顧晨煒，曾就職于Capital One 、香港渣打銀行，現(xiàn)為挖財(cái)總裁。

工商資料顯示，曉花科技共12個(gè)股東，第一大股東為西藏山南信商投資管理有限公司持股25.14%，背后唯一股東為中信產(chǎn)業(yè)基金。第二大股東為西藏泓杉投資管理中心(有限合伙)持股20%，背后控股股東為中騰信（持股69.01%）。

工商資料顯示，曉花科技董事長(zhǎng)、總經(jīng)理分別由黃爽、羅向陽(yáng)擔(dān)任。企查查數(shù)據(jù)顯示，黃爽還擔(dān)任灃邦融資租賃(上海)有限公司、灃邦融資租賃(天津)有限公司、大灃車(chē)(天津)信息科技有限公司等公司的董事長(zhǎng)。羅向陽(yáng)還擔(dān)任深圳中聿信非融資性擔(dān)保有限公司、上海騰花科技有限公司、上海錦旻汽車(chē)租賃有限公司等公司的法定代表人。

百科資料顯示，黃爽，武漢大學(xué)國(guó)際金融和英美文學(xué)雙學(xué)士，印第安納大學(xué)工商管理碩士。曾任陸金所執(zhí)委，百度副總裁，現(xiàn)任中信產(chǎn)業(yè)基金合伙人，統(tǒng)管消費(fèi)金融事務(wù)。

公開(kāi)資料顯示，中騰信曾是一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，旗下曾運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)（P2P）麻袋財(cái)富，退出網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介（P2P）業(yè)務(wù)后向?qū)Ｗ@客與風(fēng)控的金融科技服務(wù)商轉(zhuǎn)型。中騰信官網(wǎng)顯示，中騰信股東為中信產(chǎn)業(yè)基金。