大放水還是空噱頭?招行個貸產品打出超低利率
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利率3%起
已經有很長時間了,北京白領王婷的手機里,不停收到招商銀行推廣“閃電貸”的短信,從去年9月的利率3.6%,到10月的3.4%,12月的3.5%,直至今年1月又先后降至3.3%、3.1%。
“這個利率低得有點難以置信。”王婷納悶,她前不久為買房而做的公積金貸,利率已觸及3.1%低點。毫無抵押的消費貸,竟然和公積金貸持平了。
王婷發現,她還不是最低的,打開招行App首頁,映入眼簾的就是“龍年迎春惠消費,閃電貸年利率3%起”的橫幅。點進去活動規則顯示,2024年1月2日~2月8日期間,達到一定要求的客戶,將獲得3%閃電貸利率券,還能參與抽獎,獎品包括電視、黃金手鏈、拉桿箱等。
截圖自招行App
在社交媒體上,受低利率誘惑的人屬實不少,一位用戶稱,看到自己賬戶里躺了張利率3.3%的優惠券,于是貸了5萬元,隨后招行又馬上發了一張3.2%的券。還有用戶后悔,在3.2%時貸了款,感覺下手早了,應該再等等,也許能等到3%。
“招行真的很努力想要把錢借出去。”王婷表示,在她看來,招行的舉動無異于晴天打傘雨天收傘,“剛從業那幾年缺錢的時候不給額度,現在不想貸了,反而拼命想借錢給你。”
市界發現,類似的快貸產品,在國有銀行中遠不止這個數字,如工行年化利率最低3.7%,農行和建行為3.45%,股份行中,平安銀行3.85%,民生銀行更是達到4.03%。
對比下來,招行的3%低利率,相當具有競爭力。
所謂“閃電貸”,是招商銀行向個人客戶發放的個人網絡貸款業務,該業務于2015年推出,是業內首款移動客戶端貸款產品。其特點在于,貸款時間短,審批通過后最快只需要60秒放款,而且在線上即可完成從申請到放貸的全流程,讓用戶隨時隨地輕松獲得貸款。
正是因為這種方便快捷性,早期閃電貸的利息相比于其他銀行的產品,相對較高。
據一位招行工作人員回憶,高的時候,閃電貸利率年化達到10%,也就是說,貸款10萬,每月要還超800元利息。而且不是什么人都能貸,只有像老師、醫生、公務員,或者公積金基數很高的人,才容易批下來。
而今,同一款產品,利率竟然降到3%,還是同樣的貸款10萬,每月要還的利息降到250元。招行客戶經理李明告訴「市界」,“目前,閃電貸線上最高是20萬的授信額度,能取出現金的那種,一次性到賬。如果想提額,還能達到30萬,只不過要去線下網點做一下身份核實。”
他還勸說道,如果有用款需求的還是可以考慮這一波開門紅優惠的。未來可能中秋國慶雙節也會有活動,不過力度應該沒有這一波大。
對于招行此舉,中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平向市界表示,一方面,國內迎春節消費旺季,政府有關部門采取多種措施促銷費、擴內需,商業銀行為了支持擴大消費,在消費信貸營銷和投放上持續發力;另一方面,商業銀行降價促銷,積極搶抓優質零售資產。
即使如此,招行為何敢給出3%的超低利率?
02
招行底氣何在?
事實上,招行一點都不傻。
不少客戶反映,雖然自己在招行App中顯示有貸款金額,但一申請就被拒。因此他們得出結論,招行實際上是在打一個低利率的幌子,通過廣撒網的方式先把聲勢做出來。
“一點沒錯。招行最喜歡干凈的客戶,越干凈越好。就閃電貸來說,從來沒有借過款,或信用卡很少的客戶,是最好批的。相反,信用記錄復雜的客戶就難說了。”李明稱。
李明透露,閃電貸還有升級版的生意貸,原來是50萬額度,現在最高達到100萬。“但是針對的群體需要資質比較優質才行,要求名下有公司,或者持有股份。當然,利率也較高,達到4.5%。”
由此可見,閃電貸看似容易,但為客戶真實的資金實力設了門檻。
不僅如此,招行對閃電貸的使用范圍限制得很嚴格。借錢須知“貸款用戶”一欄中明確寫道,貸款資金不可用于購買理財、股票、房產、償還住房抵押貸款、置換存量商業性個人住房貸款、風險抽獎等用戶。這直接打消了部分消費者“用閃電貸還房貸”的歪心思。
對此,李明稱,通過閃電貸提款時,會簽違規使用合同。而且從放款日起,閃電貸每隔一段時間會以貸后管理的方式查看客戶征信,包括其他高風險貸款行為、有沒有逾期等,一旦認定存在高風險嫌疑,額度就會被收回去。
一位金融人士總結稱,在大部分人眼中,閃電貸放款快,可貸金額高,看似壞賬風險高,用戶群體也都魚龍混雜。但實際上在招行內部,從借款人審核到貸后管理,絲毫沒有放水的痕跡。反而是通過閃電貸,篩選出了具備一定資金實力,而且信用好的優質客群。“這樣來看,招行的3%利率‘誘餌’,放得很聰明。”
基于業績角度考慮,招行低利率閃電貸背后,還藏著一種不得已的意味。
商業銀行的盈利業務,基本上可以分為兩塊,一是貸款業務,這是銀行的傳統業務,賺貸款利息和存款利息之間的利差,指標是利息凈收入;二是財富管理及服務費用,指標是非利息收入。
2019年至2022年,招行利息凈收入占比常年在60%以上。然而,這項主要收入指標在2023年前三季度釋放出危險信號。2023年1-9月,集團凈利差2.07%,凈利息收益率2.19%,同比分別下降23和22個基點。按照國投證券測算,第四季度其息差將進一步降低至2.06%。
招行在年報中稱,生息資產收益率同比下降的主要原因,一是LPR(貸款市場報價利率)多次下調疊加有效信貸需求不足,貸款收益率下行;二是市場利率中樞低位運行,帶動債券投資和票據貼現等市場化資產收益率下降。
進一步拆分貸款來看,2019年至2023年第三季度,為招行貢獻利息收入的零售貸款占比均在52%以上,顯示出招商銀行“零售之王”的底色。
未來怎么提升盈利水平?招行無疑要通過貸款規模,尤其是個人貸款規模的增長,來對抗凈息差的下滑。3%的低利率閃電貸擔當起了新春第一炮的角色。
招行之所以敢于以低利率開炮,其底氣在于信貸成本較低。
信貸成本是指在信貸過程中產生的所有費用和成本的總和。對銀行來說,信貸成本可能涉及貸款的資金成本、貸款的管理成本、信用風險成本、執行成本和機會成本等費用。如果信貸成本控制不好,銀行貸出去再多的款,盈利情況也可能不佳。
央行早年曾做過統計,我國每年因逃廢銀行債務造成的直接損失大約在1800億元,其中由中小企業造成的不在少數。
一個行業共識是,相較對公貸款,個人貸款通常風險較低,降低了資產的不良率。換句話說,招行閃電貸3%的利率雖然低,但是不良率也在上市股份行中處低水平,從而使其信貸成本保持低位。
華福證券研究所的統計顯示,2023年第三季度,招行信貸成本為0.85%,為上市股份行中最低。這決定了招行貸款利率的可設下限比其他銀行低。

2023Q3上市股份行信貸成本情況
03
低利率貸款要適可而止
除了招行,其它中小銀行、城商行、農商行“消費貸”開門紅的力度同樣誠意滿滿。
興業銀行“興業貸”新客專享活動時間為1月1日至3月31日,期間受邀客戶會收到利率優惠券及短信通知,優惠后利率也是3%起,老用戶也有“瘋狂星期六”活動,指每逢周六限量發放1000張3.2%固定利率優惠券,先到先得。以上貸款最長額度有效期3年,最高額度30萬。
江蘇銀行于上述同一時間段,推出“隨e貸”“卡易貸”,兩者貸款額度最高100萬,年利率3.18%起。寧波銀行“寧來花”1月新客限時秒殺價年利率2.8%起。
值得注意的是,銀行還玩起了拼團裂變的招數。如興業銀行稱,符合要求的客戶,在7日內邀約1人成功申請興閃貸,每位參團客戶可分別獲得1張8折利率優惠券;成功邀約3位,每位參團客戶可分別獲得1張7.5折利率優惠券。
再比如河南淮濱農商行推出拼團利率折上折活動,“三人團辦享受30個BP利率優惠,五人團辦享受50個BP利率優惠,十人團辦享受80個BP利率優惠”。
“總之就是卷得越來越狠。”李明無奈地表示,這導致銀行員工吐槽聲滿滿,“只要客戶有提款,就會算作有發放貸款的增量,我個人考核的話,要求每天都要有增量。”
市界發現,在小紅書上,隨處可見銀行打工人的留言,內容是請求貸款時填自己的推薦代碼。
金融系統內部人士武忠言表示,對于大多數普通人而言,由于對未來收入信心不足,所以,減少貸款增加儲蓄,是大部分普通人的本能選擇。
而刺激民眾借錢消費,本質上其實是鼓勵民眾加杠桿,而大家是否愿意加杠桿,主要取決于對未來收入的信心,而不是借錢的成本。
一項來自國家金融監督管理總局的數據顯示,2023年三季度,商業銀行凈息差為1.73%,環比減少0.01個百分點,同比減少0.21個百分點。凈息差減少無疑會影響到銀行利潤,這對每個銀行都是一樣。
中國企業資本聯盟副理事長柏文喜認為,銀行搶著發放低利率貸款,原因無外乎幾點:吸引客戶,增加貸款業務量,提高銀行收益;鎖定客戶,增加客戶黏性,促使客戶選擇銀行的其他金融產品和服務,進一步提升銀行的市場份額;最后就是通過消費貸款與客戶建立長期合作關系,為客戶提供更多的金融服務,提高客戶滿意度。
銀行的焦慮固然可以理解。但在專家們看來,低利率放貸也要適可而止。柏文喜指出,低利率消費貸款導致銀行利潤空間壓縮,也可能會吸引一些信用風險較高的客戶,增加了銀行的不良貸款風險。因此,銀行需要合理定價,確保貸款利率能夠覆蓋風險成本和管理成本,保證盈利能力。
楊海平建議,對于商業銀行而言,消費貸競爭需要注意兩個問題,一是積極提升資產負債配置策略的精細化水平,提高信貸業務風險定價精細化水平;二是通過降價促銷獲得客戶之后,重點做好客戶維護和交叉營銷,以提升客戶綜合貢獻度。
“未來,消費貸利率進一步下調空間有限。”李明稱,“趕著春節的時間點,消費市場迎來復蘇,銀行的貸款壓力會相當減少。春節過后這樣的‘白菜’優惠,短期內應該不會再有了。”
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