漸進式創新 百年壽險升維“新壽險”
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過去的幾年,壽險市場放緩了前進腳步,顯出些許疲態。行業交流數據顯示,截至2022年底,全國代理人規模數量不足300萬,較2019年末巔峰時期的912萬人呈現大幅度下跌。究其原因,無非是人身險特別是壽險收益率的跌跌不休,利潤難達預期,不管是投保者還是企業都開始不滿于傳統壽險的“薄利”,在此背景之下,一些頭部險企探索創新的“新壽險模式”浮出水面。
與此同時,世界衛生組織的研究指出,預計到2040年中國60歲以上人口的比例將達到28%。步入長壽時代,人們的醫養需求成為確定性的大市場。早早就將醫養服務納入其中的新壽險,讓保險消費者有了新期待。那么,相比于傳統壽險,新壽險的特質體現在于推陳出新:業務新,服務新,科技新。
01
新壽險的升維進階
相比于傳統的壽險,新壽險進一步擴展自己的業務,將市場延伸到了實體的醫養服務領域,在原本“負債”和“投資”的二維結構中,增加了以醫養為主要代表的“服務端”,升級成為了“支付+投資+服務”的穩定三角結構。
簡單來說,傳統壽險與客戶的觸點往往局限在購買、兌付、理賠等時點,在整個生命周期是冷產品。而新壽險引入“服務”,將保險的支付端與醫養的服務端緊密連接在一起,形成一個完整的閉環,讓壽險贏得更多確定性市場,由“虛”向“實”的轉變,增強了公司與客戶之間的熱聯系。
隨著人們收入水平的提高,保險的保障及承諾剛兌功能已從可選項變成必選項。而升級后的新壽險兼具了傳統壽險的風險保障功能和儲蓄投資功能,并向支付下游服務延伸,讓保險消費者擁有了更熱可見的服務體驗,從而將其列為他的優選。
另外,傳統壽險的收益來源基本是靠經營“利差、費差和死差”,但在愈發激烈的市場競爭和強監管要求之下,價格戰早就被打到了極致,大部分的保險公司,特別是壽險公司,最主要的利潤來源只剩“利差”一項。參考他國發達壽險市場的經驗也不難發現,僅靠一項盈利的保險產品是很難抵御周期的壓力。新壽險的出現,無疑是久旱逢甘霖,極大地緩解了這一窘境。
最后,新壽險中增加的“服務端”,將保費投入到了養老醫療等實體機構,不僅直接為更多的消費者提供了更優質可靠的專業服務,實現有效蓄客,也為壽險企業找到了穩健可控的優質資產,獲取穩定的投資收益,保障其在行業內得以健康發展,最終實現良性循環。新壽險高度契合中央經濟工作會議精神。
長壽時代的養老選擇
新壽險除傳統壽險外,涉及養老服務、醫療服務、投資等多項內容,逐漸形成涵蓋“長壽、健康、財富”三大關鍵點的閉環。日前,國內許多保險企業追隨創新,以確保自身能為保險消費者的老年生活提供更有質量的服務,進而在壽險和大健康市場中占據一席之地。
泰康保險推出了行業內首個對接養老社區的大額年金產品“幸福有約”,嘗試將虛擬保險與實體服務結合,“壽險支付+養老服務”的創新商業模式正式成型,標準定價的模式自然地將客群拓展至富裕人群,改變了壽險沒有批量產生高凈值客戶的歷史。
2022年11月,人保壽險推出了“福壽年年專屬商業養老保險”,該產品有穩健型投資組合賬戶和進取型投資組合賬戶可供選擇,并且能在兩個賬戶內自由轉換,擁有靈活多樣的繳費方式與領取方式,保費也可追加,自由度極高,可最大限度滿足老齡多元化需求。

太平人壽在2023年12月推出了全新產品太平國強一號終身壽險,不僅具有儲備型產品的優勢,能兼顧人身風險保障和家庭資產規劃功能,還可以作為多樣化資產配置幫助客戶對沖不確定風險,堪稱是日常資產的“守護神”。
對于投保者而言,無論你是老年、中年、少年哪一年齡段的用戶,都能在新壽險中選擇出適合自己的產品。以上文提到的太平國強一號終身壽險為例,投保年齡上限直接被放寬至75周歲,兼顧了不同年齡層客戶的需求。而且,不管你是想要買最基礎的保險、規劃自己未來的養老生活還是管理好資產的小金庫,都能從其中找出與之相對應的類別。
新壽險幾乎是覆蓋了全生命周期的各個階段,涉及保險、醫療、養老、財富管理等多項類別,堪稱“萬能”。作為新壽險產品中佼佼者的增額終身壽,又被稱之為“會長大的壽險”,會依照保單的有效保額逐年增長年復利,以一種滾雪球的模式不斷累積“身價”,給投保者帶去十成十的安全感。
而且,相比于傳統壽險,新壽險顯然對投保者更加“上心”,不僅在產品類別中不斷優化、細化,還在服務銷售方面另辟蹊徑,尋求精進,來滿足投保者的更多需求。以泰康保險為例,為了更好地服務投保者,泰康推出了“健康財富規劃師”(HWP)這一新職業,該職業實現了壽險、金融和實體服務的完美結合,在促進新壽險健康積極發展的同時,更積極地充當起投保者的保險顧問、全科醫生、理財顧問等多“兼職”,以優質的服務來助力投保者去從容面對長壽時代的更多挑戰。
新壽險作為行業內備受期待的“種子”選手,不僅擴展了保險產品的外延和內涵,也助力各大保險機構在老齡化社會中積極布局、整合資源、解決問題,正演變成為眾多客戶在長壽時代的一大養老選擇。
03
科技優化數據 助力新壽險醫養
如果說長壽時代的到來為新壽險行業賦予了機遇與使命,那么科技便為它提供了動能與引擎。日益成熟的云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等關鍵技術,不斷推動產品、市場、渠道、定價、核保及理賠等多項業務的發展,加速了整條保險價值鏈的重塑,從各個環節為新壽險市場的快速擴張帶去巨大的動力。以大模型技術為例,正是充分利用了互聯網上的一切數據,助力服務端能以更加豐富精準的手段有效且直接地接觸到“合適”的客戶,不斷優化死差與費差,從而實現降本。
當前,包括人保、平安、太保、陽光、泰康、眾安、Zurich Insurance、Paladin Group等在內的國內外保險公司和保險科技公司均已展開行動,圍繞大模型研發及應用進行布局。其中,平安健康打造了專門為醫生服務的“ChatGPT”項目Ask Bob智能醫生,為醫生提供個體化精準診療推薦和輔助決策。
除此之外,在新壽險相關的風險定價、定制化產品開發及營銷、提升風控能力和效率以及改善用戶體驗等諸多環節,以大模型為代表的科技技術都發揮著不同程度的作用,新型科技正在賦能并融入行業,以促進降本的方式,推動我國新壽險時代的穩步到來。
展望2024年,在長壽時代逐漸臨近的大背景之下,中國居民的養老健康需求會持續高漲,越來越多的人更愿意去追求養老的質量,新壽險的“服務端”屬性也受到了投保者的青睞,這對于保險行業來說無疑是長期且巨大的利好。與此同時,科技的高速發展也必將為新壽險時代的來臨起到正向的作用。
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