2021年監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融公司劃定利率24%以內(nèi)的新“紅線”，2022年包括螞蟻借唄、微眾銀行微粒貸、京東金融金條、度小滿金融有錢花、蘇寧金融任性貸、美團(tuán)生活費(fèi)、今日頭條放心借等貸款產(chǎn)品也相繼調(diào)整自營(yíng)貸款利率到24%。但也有少數(shù)平臺(tái)仍以36%放貸。

近期，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)宜人金科旗下宜享花在微信投放借貸廣告，其貸款宣傳頁(yè)面表明的利率區(qū)間在10.8%-35.99%。

WEMONEY研究室從多位用戶處了解到，宜享花借款利率達(dá)到了34.94%。用戶表示，宜享花通過(guò)收取高額的擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)等，使得用戶借款年化利率接近36%。

01、年化利率高達(dá)34.94%

宜享花經(jīng)常遭到用戶投訴，目前在黑貓投訴的投訴量達(dá)到了7000多件。大多涉及宣傳利息水平與實(shí)際年化利率不符、誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理會(huì)員權(quán)益等問(wèn)題。

WEMONEY研究室從用戶處了解到，某用戶在2022.9.15-9.18分別從宜享花借款5000、1100元，分12期還款，每期分別還款472.77元、196.38元，下款后用戶發(fā)現(xiàn)這兩筆借款分別被收取了額外的權(quán)益費(fèi)， 兩筆權(quán)益費(fèi)351.36元、39.84元同樣是分12期還款。用戶表示在借款時(shí)并沒(méi)有勾選權(quán)益項(xiàng)目。

用戶稱在下款前，沒(méi)有勾選“省錢禮包”也就是權(quán)益費(fèi)，下款后會(huì)自動(dòng)領(lǐng)取“權(quán)益費(fèi)”，而這筆款項(xiàng)增加了用戶的實(shí)際借款成本。5000元這筆借款，本期還款472.77元，以IRR計(jì)算這筆借款的年化利率為24%，但每期還需要額外還29.28元的權(quán)益費(fèi)，以此計(jì)算，IRR利率顯示為35.9%。

該用戶稱，在借款時(shí)宜享花宣傳頁(yè)面顯示，宜享花貸款產(chǎn)品的年化利率低至綜合年化利率區(qū)間為10.8%—15.4%。WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，目前宜享花的借貸宣傳頁(yè)面已經(jīng)改為年化利率10.8%（單利）起，未按照要求明示借貸利率，仍以所謂的“利息低”吸引用戶借款。

自2021年開(kāi)始，監(jiān)管部門便要求消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利率下降，多家機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴WEMONEY研究室，此前收到了監(jiān)管部門口頭指導(dǎo)，要求個(gè)人貸款年化利率控制在24%以內(nèi)。目前，大多數(shù)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，在法院判例中，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多數(shù)也提出按24%要求借款人償還利息和罰息。

相比之下，宜享花貸款產(chǎn)品的綜合年化利率達(dá)到了34.94%，緊貼36%放貸，處于行業(yè)高位。

02、微信投放貸款廣告

2020年8月18日，最高人民法院對(duì)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》作出修正，利率司法保護(hù)上限由年利率24%調(diào)整為不應(yīng)超過(guò)借款時(shí)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算。

韓東表示，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

WEMONEY研究室在多個(gè)裁判文書發(fā)現(xiàn)多家法院在金融機(jī)構(gòu)與借款人的金融合同糾紛中會(huì)調(diào)整計(jì)息利率，按照一年期LPR的4倍計(jì)算利率。

而對(duì)于宜信在微信公眾號(hào)投放超過(guò)借貸利率36%的借貸廣告。

韓冬表示，如果這則廣告最終的出借方是個(gè)人或無(wú)合法放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，仍適用民間借貸司法解釋。像微信或者抖音等流量平臺(tái)在發(fā)布廣告前，有審核出借方資質(zhì)的義務(wù)，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、放貸資質(zhì)。但并沒(méi)有明確的法律規(guī)定投放這類廣告是違規(guī)行為。

03、創(chuàng)始人被限制高消費(fèi)

宜享花是宜人金科旗下產(chǎn)品，由宜信小貸運(yùn)營(yíng)。資料顯示，其目前注冊(cè)資本為15億元，暫不滿足全國(guó)展業(yè)要求。

WEMONEY研究室注冊(cè)宜享花APP，申請(qǐng)貸款額度卻被拒絕，但頁(yè)面提示可以通過(guò)購(gòu)買39.9元的“宜借卡”提額。宜借卡的宣傳頁(yè)面顯示“大幅提升通過(guò)率”、“立享極速審核特權(quán)”、“享極速放款”，同時(shí)又提醒宜借卡生效后非100%審核通過(guò)。

部分用戶表示，提額是“誘餌”，購(gòu)買此卡后也無(wú)法下款，不少用戶感覺(jué)遭遇欺騙性消費(fèi)，要求退還會(huì)員卡費(fèi)用被拒。

宜人金科2022年第四季度財(cái)報(bào)顯示，2022年全年宜人金科總凈收入為34.446億元，同比下降27.9%；利潤(rùn)為11.949億元人民幣，同比增長(zhǎng)15.7%。

財(cái)報(bào)顯示，2022年第四季度促成的貸款總額達(dá)到68億元，比2022年第三季度的63億元人民幣增長(zhǎng)7.7%，比2021年第四季度的62億元人民幣增長(zhǎng)7.7%。2022年的貸款總額為226億元，而上年為232億元。宜信在2022年上半年財(cái)報(bào)中就呈“增利不增收”的狀態(tài)。

不僅如此，宜信創(chuàng)始人唐寧突發(fā)被限高消費(fèi)。

2023年3月，宜信普誠(chéng)信用管理（北京）有限公司（簡(jiǎn)稱“宜信普誠(chéng)”）及創(chuàng)始人唐寧被北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院限制高消費(fèi)，因與張庭亮勞動(dòng)爭(zhēng)議、人事?tīng)?zhēng)議一案，執(zhí)行標(biāo)的11.86萬(wàn)元。

對(duì)此，宜信相關(guān)負(fù)責(zé)人回復(fù)稱：這是由一起涉及員工勞動(dòng)爭(zhēng)議的案件引起的，不會(huì)影響公司業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。公司也正在積極溝通處理，推進(jìn)這一勞動(dòng)爭(zhēng)議案件得到妥善解決。

宜信普誠(chéng)屬于宜信集團(tuán)，是宜信旗下海南宜信普惠小額貸款有限公司的100%股東，宜信信貸業(yè)務(wù)主要依托小貸公司開(kāi)展。（WEMONEY研究室 林小林/文）