出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多名用戶向WEMONEY研究室反映，在桔多多APP借款，下款前必須購(gòu)買(mǎi)幾百元的會(huì)員，否則無(wú)法下款。用戶質(zhì)疑會(huì)員費(fèi)就是變相的服務(wù)費(fèi)，抬高了用戶的借貸利息，有的借貸年化利率超36%。

桔多多是桔子數(shù)科旗下的分期電商平臺(tái)，其前身是桔子分期，早期以校園貸起家，除了商品分期外，還有自營(yíng)借貸產(chǎn)品“桔子借款”。桔子分期在2020年更名為“桔多多”，目前在第三方投訴平臺(tái)黑貓投訴上“桔多多商城”與“桔子分期”關(guān)鍵詞下投訴超5000件，反饋問(wèn)題包括會(huì)員費(fèi)、利息、催收等。

01強(qiáng)制收取會(huì)員費(fèi)，不買(mǎi)無(wú)法借款

山西的鹿先生因近期資金周轉(zhuǎn)困難，從桔多多APP借款，在獲取3000元額度后，APP顯示必須購(gòu)買(mǎi)399元（原價(jià)699元）的會(huì)員，否則無(wú)法借款。鹿先生開(kāi)通了399元的會(huì)員，桔多多下款3000元，分三期每期還款1040.26元，以IRR計(jì)算這筆借款的年化利率為24%。

但鹿先生表示，桔多多強(qiáng)制收取用戶會(huì)員費(fèi)，這種行為導(dǎo)致用戶的實(shí)際借款本金減少，提高了用戶的借款成本，會(huì)員費(fèi)實(shí)為變相砍頭息。

以除去399元的會(huì)員費(fèi)剩下2601元為借款本金，IRR計(jì)算年化利率為116%。按照民間借貸的紅線4倍LPR來(lái)看，該筆借款利率已遠(yuǎn)超紅線。

鹿先生表示，下款前有借款合同，但是借款后需要向桔多多客服申請(qǐng)才能查看借款合同。此外，如果他想再次借款，需要額外購(gòu)買(mǎi)399元的尊享卡提升額度。

WEMONEY研究室以用戶身份注冊(cè)桔多多APP，完成身份認(rèn)證、個(gè)人信息、聯(lián)系人信息、單位信息、人體識(shí)別后獲得3000元額度。

WEMONEY研究室嘗試借款3000元，還款詳情列表顯示，綜合年化利率為24%，每期連本帶息還款283.68元，12期共還3404.16元。如果減去會(huì)員費(fèi)399元，以實(shí)際本金2601元計(jì)算，年化利率為48%。

列表還釋義其利息構(gòu)成，包括實(shí)際提供資金的資金方收取的利息和手續(xù)費(fèi)(如有)、擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)用(如有)、咨詢服務(wù)費(fèi)(如有)等在內(nèi)的全部綜合資金成本，除上述費(fèi)用外，本平臺(tái)不向客戶收取任何額外費(fèi)用。

這筆借款相關(guān)協(xié)議中包含了貸款合同、擔(dān)保合同。協(xié)議顯示桔多多與數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)有合作，包括蘭州銀行、渤海信托、藍(lán)海銀行、山東信托、北銀消費(fèi)金融、紫金農(nóng)商行、中信消費(fèi)金融、天津華北小貸、哈密天山村鎮(zhèn)銀行、藍(lán)海銀行、青海銀行、中原消費(fèi)金融、金美信消費(fèi)金融、齊商銀行、武漢眾邦銀行。其中6家金融機(jī)構(gòu)在借款協(xié)議中顯示貸款年化利率，中信消費(fèi)金融10.84%、中原消費(fèi)金融17.15%、藍(lán)海銀行8.5%起、北銀消費(fèi)金融11.3%起、哈密天山村鎮(zhèn)銀行7.5%、蘭州銀行8.5%起。

由此來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的借款利率在8.5%-24%區(qū)間，但加上融資擔(dān)保費(fèi)后，綜合費(fèi)率攀升。

擔(dān)保合同顯示，“明東華融擔(dān)保”（天津明東華融資擔(dān)保有限責(zé)任公司）相關(guān)授權(quán)書(shū)，由中世普惠融資擔(dān)保（福建）有限公司、中裔信息工程融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保，未顯示擔(dān)保費(fèi)率。天眼查顯示，桔子數(shù)科持有華北創(chuàng)業(yè)小貸公司10%股權(quán)，而明東華融擔(dān)保是華北創(chuàng)業(yè)的關(guān)聯(lián)公司。

02會(huì)員最長(zhǎng)有效期為一年，或?yàn)樽兿嗫愁^息

鹿先生表示，提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)會(huì)誘導(dǎo)用戶開(kāi)通會(huì)員，否則無(wú)法下款。他認(rèn)為，會(huì)員卡更像是提前收取的“砍頭息”。

另一位用戶曾先生表示，自己在2021年4月曾開(kāi)通桔多多會(huì)員，但在今年1月份再次借款卻被拒了。WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)桔多多會(huì)員是有期限的，其會(huì)員說(shuō)明顯示，桔多多會(huì)員卡權(quán)益周期有月卡、半年卡、年卡、至尊卡，有效期分別為30天、180天、360天、180天，但會(huì)員提額權(quán)益僅為30天。曾先生的卡為年卡，按照日期顯示并沒(méi)有過(guò)期，但是為何無(wú)法再次借款？

曾先生表示，自己已經(jīng)借過(guò)一次款，如果想要再次借款必須再次購(gòu)買(mǎi)會(huì)員提額，因?yàn)榻鄱喽鄷?huì)員的各種限制，用戶每次借款實(shí)際上都被迫購(gòu)買(mǎi)會(huì)員權(quán)益。曾先生和其他用戶質(zhì)疑這種模式實(shí)際上為變相砍頭息。

桔多多是分期商城，但從其投訴情況來(lái)看，借錢(qián)業(yè)務(wù)是其主營(yíng)業(yè)務(wù)。雖然平臺(tái)顯示的借貸年化利率為24%，但由于用戶需要購(gòu)買(mǎi)價(jià)格高昂的會(huì)員，導(dǎo)致綜合年化成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于36%。

桔多多前身是桔子分期，早期以校園貸起家，桔多多運(yùn)營(yíng)主體遼寧自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)（營(yíng)口片區(qū)）桔子數(shù)字科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“桔子數(shù)科”）旗下北京桔子分期電子商務(wù)有限公司，也正式更名為北京桔多多電子商務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“桔多多電子商務(wù)”）。

桔子數(shù)科第一大股東為大連桔多多科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“大連桔多多”），其對(duì)桔子數(shù)科持股比例為84%。

業(yè)內(nèi)人士表示，桔多多是通過(guò)第三方擔(dān)保進(jìn)行助貸。增信助貸模式目前依然是金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)慣用的方式，但這無(wú)疑會(huì)促使助貸平臺(tái)提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，最終導(dǎo)致借款人綜合融資成本上升。

這一亂象多次引起監(jiān)管的點(diǎn)名關(guān)注。2021年7月，銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平曾表示，一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)導(dǎo)客引流，要收6%、7%，再加上一些提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的市場(chǎng)主體收取6%、7%，三方面加起來(lái)綜合融資成本就到了20%左右。監(jiān)管同時(shí)表態(tài)要加大對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等市場(chǎng)主體收費(fèi)方面的監(jiān)管力度，以實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利。

桔多多不僅通過(guò)擔(dān)保費(fèi)抬升了借款費(fèi)率，甚至利用會(huì)員等名義額外收取費(fèi)用，致使用戶年化利率超過(guò)了36%。

2020年12月，桔多多因存在侵害用戶權(quán)益行為被工信部點(diǎn)名，2021年1月，因未按照要求完成整改，桔多多又被進(jìn)行下架。而桔多多目前的做法仍有損害到用戶的權(quán)益。