文|恒心 

來源|博望財(cái)經(jīng)

漩渦中的億聯(lián)銀行頻頻“水逆”。

近日，根據(jù)交易商協(xié)會(huì)在官網(wǎng)披露，億聯(lián)銀行因“收取發(fā)行人部分財(cái)務(wù)資助，涉嫌違反相關(guān)管理規(guī)定”被要求進(jìn)行自律調(diào)查。雖然億聯(lián)銀行表示，“已經(jīng)向交易商協(xié)會(huì)提供自律調(diào)查情況說明，對該業(yè)務(wù)進(jìn)行事實(shí)陳述”，但目前仍在等待交易商協(xié)會(huì)組織答辯會(huì)議。

此外，億聯(lián)銀行還接連收到百萬級罰單，投訴量更是常年居高不下，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的吉林銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于2022年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示，億聯(lián)銀行投訴量、投訴增長率在地方法人機(jī)構(gòu)中均最高；億聯(lián)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量在所有機(jī)構(gòu)中最高。

唯一值得慶幸的是，億聯(lián)銀行2022年業(yè)績表現(xiàn)還可以，凈利潤更是逆勢增長86%。

東北首家民營銀行億聯(lián)銀行還能講出好故事嗎？

01

成長有目共睹，但瑕疵也常伴左右

據(jù)公開資料顯示，億聯(lián)銀行成立于2017年5月，由中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司等7家民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，產(chǎn)品定位為依托互聯(lián)網(wǎng)開展的小微及普惠金融服務(wù)。

誠然，經(jīng)過6年的發(fā)展，“年輕小將”億聯(lián)銀行的成長也是有目共睹的。

根據(jù)2022年財(cái)報(bào)顯示，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入10.83億元，同比下降24%，但凈利潤卻同比大幅增長86%至0.96億元，扣非凈利潤相應(yīng)同比增加81%至1.02億元。

截至2022年末，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額536.45億元。其中，個(gè)人存款余額237.85億元，線上存款客戶數(shù)達(dá)到242.71萬，較上年末增長15.36%；理財(cái)代銷業(yè)務(wù)全年銷售28.4億元，較上年增長94.52%。各項(xiàng)貸款余額374.59億元，負(fù)債總額503.34億元，其中各項(xiàng)存款余額303.96億元。

與此同時(shí)，億聯(lián)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也在進(jìn)一步增強(qiáng)，2022年末不良貸款余額6.04億元，不良貸款率同比下降0.14個(gè)百分點(diǎn)至1.61%。

但不得不承認(rèn)的是，億聯(lián)銀行整體規(guī)模還較小，此外存貸比高居不下。

數(shù)據(jù)是最好的證明。截至2023年3月末，億聯(lián)銀行的存貸比高達(dá)120%以上，較行業(yè)均值80%左右大幅高出40個(gè)百分點(diǎn)。此前2018年至2021年，億聯(lián)銀行的存貸比持續(xù)大幅上漲，分別為60%、81%、104%、105%。從數(shù)值上來看，短短5年間億聯(lián)銀行的存貸比已經(jīng)翻倍。

02

遭自律調(diào)查，是“嘴硬”還是“無罪”？

最令億聯(lián)銀行“無厘頭”的，莫過于這次自律調(diào)查。

今年3月末，中國銀行間交易商協(xié)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布，本著“一案雙查”、“一案深查”原則，交易商協(xié)會(huì)近期在查處四平市城市發(fā)展投資控股有限公司案件時(shí)，發(fā)現(xiàn)光大證券作為主承銷商和簿記管理人，未合規(guī)開展發(fā)行工作；吉林銀行、億聯(lián)銀行違規(guī)收取發(fā)行人大額財(cái)務(wù)資助，富國資管協(xié)助相關(guān)發(fā)行人直接或者間接認(rèn)購自己發(fā)行的債券。上述4家金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)行為均涉嫌違反銀行間債券市場自律管理規(guī)則，依據(jù)《銀行間債券市場自律處分規(guī)則》，交易商協(xié)會(huì)已對4家機(jī)構(gòu)開展自律調(diào)查。

時(shí)隔近1個(gè)月，億聯(lián)銀行對上述事項(xiàng)回應(yīng)稱，所謂“發(fā)行人大額財(cái)務(wù)資助”其實(shí)是早在2020年，億聯(lián)銀行投資的一筆地方債，約定產(chǎn)生的收益補(bǔ)差款，全部計(jì)入利息調(diào)整科目，按月攤銷至利息收入，與票面利息收益均計(jì)入億聯(lián)銀行投資收益損益中，而并未進(jìn)行任何違規(guī)調(diào)整，不存在違規(guī)收取發(fā)行人大額財(cái)務(wù)資助行為。

此外，億聯(lián)銀行進(jìn)一步補(bǔ)充道，“億聯(lián)銀行作為投資人，一直嚴(yán)格按照投資相關(guān)規(guī)范進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。根據(jù)《非金融企業(yè)債務(wù)融資工具簿記建檔發(fā)行工作規(guī)程》（協(xié)會(huì)公告〔2020〕14號發(fā)布）第三條、二十八條，和《非金融企業(yè)債務(wù)融資工具發(fā)行規(guī)范指引》（協(xié)會(huì)公告〔2020〕14號發(fā)布》第二十二條等規(guī)定，億聯(lián)銀行作為投資方，并無任何主導(dǎo)地位及作用。”同時(shí)還表示，“目前已經(jīng)向交易商協(xié)會(huì)提供自律調(diào)查情況說明，對該業(yè)務(wù)進(jìn)行事實(shí)陳述，正在等待交易商協(xié)會(huì)組織答辯會(huì)議”。

據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，一些金融分析人士表示，“近年來，銀行等金融機(jī)構(gòu)的自律調(diào)查已經(jīng)成為常態(tài)。通過自律調(diào)查，銀行可以更好地規(guī)范自己的行為，減少違規(guī)行為的發(fā)生，同時(shí)也可以避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入帶來的不利影響。銀行自律調(diào)查對于維護(hù)市場的健康發(fā)展，增強(qiáng)交易者的信心，提高市場的透明度和效率，都具有重要的意義”。

最后，億聯(lián)銀行表示，“自成立以來，該行嚴(yán)格按照監(jiān)管要求運(yùn)營，不斷提升自身的科技能力及風(fēng)險(xiǎn)防控能力，關(guān)于此次事件，也嚴(yán)格遵守債券市場化投資要求，規(guī)范操作，目前已經(jīng)向交易商協(xié)會(huì)提交申辯材料，相信交易商協(xié)會(huì)會(huì)給我行一個(gè)公平、公正的結(jié)果”。

03

合規(guī)問題屢見不鮮，投訴量居高不下

雖然交易商協(xié)會(huì)的結(jié)果目前還尚未得知，但億聯(lián)銀行也該好好反省了，接連吃下百萬級罰單，合規(guī)問題屢見不鮮，投訴量也是居高不下。

去年11月，億聯(lián)銀行因“三宗罪”被罰款140萬元。

根據(jù)吉林銀保監(jiān)局公示的行政處罰信息顯示，億聯(lián)銀行涉及的主要違法違規(guī)事實(shí)包括，在辦理個(gè)人經(jīng)營性貸款過程中，貸款“三查”不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行受托支付管理相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致貸款資金未按約定用途使用；超過借款人營運(yùn)資金測算需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款，導(dǎo)致信貸資金回流至借款人；同業(yè)借款授信調(diào)查不審慎行為。同時(shí)，譚鵬、閆寒、曹文浩、李偉四人對億聯(lián)銀行上述違規(guī)行為負(fù)主要責(zé)任，也均被吉林銀保監(jiān)局予以警告。

事實(shí)上，這只是億聯(lián)銀行被監(jiān)管處罰的冰山一角。

2021年初，億聯(lián)銀行因未能建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，被吉林銀保監(jiān)局罰款20萬元；時(shí)隔僅三個(gè)月，又因未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息；未按規(guī)定處理異議；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告；為客戶開立匿名、假名賬戶等“四宗罪”被中國人民銀行長春中心支行罰款164.4萬元。

頻吃罰單的背后，凸顯億聯(lián)銀行內(nèi)控管理不到位，也在時(shí)刻為激進(jìn)擴(kuò)張行為敲響警鐘。

此外，龐大的消費(fèi)投訴量也令億聯(lián)銀行倍感壓力。

今年3月中旬，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的吉林銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于2022年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示，億聯(lián)銀行投訴量、投訴增長率在地方法人機(jī)構(gòu)中均最高，同時(shí)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量在所有機(jī)構(gòu)中最高。

據(jù)悉，在2022年地方法人機(jī)構(gòu)投訴整體出現(xiàn)下降趨勢的背景下，億聯(lián)銀行投訴卻呈現(xiàn)高速上升趨勢，同比增長近3倍至1042件。同時(shí)，2022年億聯(lián)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量同比增長超3倍至1008件，占該業(yè)務(wù)類型總投訴量的48%，占億聯(lián)銀行總投訴量的97%，遠(yuǎn)超排在第2位的工商銀行吉林省分行（141件）。

根據(jù)黑貓投訴平臺顯示，億聯(lián)銀行涉及500多條投訴量，主要包括違規(guī)發(fā)放高利貸款、貸款故意拖延結(jié)清時(shí)間、暴力催收等。

資料來源：黑貓投訴平臺。

據(jù)一名投訴者稱，“億聯(lián)銀行作為資方，通過桔多多平臺，發(fā)放貸款，桔多多平臺用會(huì)員費(fèi)的名義，收取高額砍頭息，投訴后拒絕退款，態(tài)度極其惡劣。”還有投訴者表示，“本人在洋錢罐有一筆借款金額11900元，億聯(lián)銀行作為資方，聯(lián)合洋錢罐平臺違反國家規(guī)定，用各種擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保咨詢服務(wù)費(fèi)，債務(wù)管理收取利息，遠(yuǎn)超國家年利24的規(guī)定，現(xiàn)訴求退還多余利息。”

本就前途無量的“年輕小將”億聯(lián)銀行，應(yīng)該多一些思考，少一些沖動(dòng)。