近日，億聯(lián)銀行發(fā)布2024年半年報，今年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入6.05億元，實現(xiàn)凈利潤0.18億元。

此外，截至今年6月底，該行資產(chǎn)總額487.87億元，其中各項貸款余額305.53億元，不良貸款余額5.28億元，不良貸款率1.73%，負(fù)債總額453.23億元，其中各項存款余額294.66億元。

更值得關(guān)注的是，億聯(lián)銀行數(shù)字化改革成效日趨顯著。該行打造的“億貸”“億農(nóng)貸”“生意貸”“億微貸”“億企貸”等系列線上金融產(chǎn)品，正不斷提升金融服務(wù)的可得性和可及性。此外，該行還持續(xù)加大科技投入，使得其智能化風(fēng)控能力大幅提升。

數(shù)字化成效顯著：多場景金融服務(wù)能力增加

億聯(lián)銀行是東北首家獲批開業(yè)的民營銀行，也是全國四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快（美團）等優(yōu)秀的民營企業(yè)聯(lián)合在長春發(fā)起成立。

億聯(lián)銀行以“數(shù)字銀行，智慧生活”的發(fā)展定位，踐行普惠金融理念，依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技創(chuàng)新手段，努力提高金融服務(wù)覆蓋率，在消費金融、小微金融、農(nóng)村金融等普惠金融領(lǐng)域進行了積極的創(chuàng)新實踐。

實現(xiàn)普惠的目的是要滿足客戶多場景需求。在移動互聯(lián)時代，客戶希望享受到7×24小時不間斷、需求隨時得到響應(yīng)、快速辦理、個性化的金融服務(wù)。

基于此，億聯(lián)銀行通過提供線上化、智能化能力，支持7×24小時業(yè)務(wù)辦理；此外，還通過全渠道布局、場景嵌入、商機識別，在客戶有需求時及時出現(xiàn)，同時優(yōu)化客戶旅程和數(shù)字化風(fēng)控來縮短客戶業(yè)務(wù)辦理耗時，提升客戶體驗。更值得關(guān)注的是，億聯(lián)銀行還通過客戶洞察、客群分析、AI智能，根據(jù)客戶偏好設(shè)計交互流程、進行產(chǎn)品推薦等。

此外，億聯(lián)銀行還構(gòu)建了以微信生態(tài)為基礎(chǔ)的社交化移動經(jīng)營平臺，該行結(jié)合企業(yè)微信、小程序、公眾號等工具，打造社交化的私域服務(wù)，持續(xù)拓展客戶管理體系及運營轉(zhuǎn)化職責(zé)，重點挖掘存量客戶價值，支持自營業(yè)務(wù)發(fā)展，最終形成客戶運營和活動運營的“社交化”運營體系，支持產(chǎn)品規(guī)模提升和產(chǎn)品滲透。

以消費金融為例，在消費金融方面，億聯(lián)銀行目前主打“億聯(lián)易貸”和“億貸”兩款消金產(chǎn)品，該行以“億聯(lián)易貸”產(chǎn)品穩(wěn)定資產(chǎn)基本盤和收益，以“億貸”產(chǎn)品發(fā)力自營品牌和業(yè)務(wù)能力建設(shè)，通過自營產(chǎn)品全流程埋點及頁面優(yōu)化提升客戶服務(wù)水平和業(yè)務(wù)運營能力。

在此背景下，億聯(lián)銀行的消費金融持續(xù)高質(zhì)發(fā)展。截至今年6月底，該行線上消費貸款余額209.74億元，本年累計投放金額超232億元，新增客戶數(shù)超139萬戶。

數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，提升金融服務(wù)可及性

億聯(lián)銀行的數(shù)字化成效，還體現(xiàn)在助力小微企業(yè)發(fā)展方面。當(dāng)下，億聯(lián)銀行正積極落實國家扶持小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟的政策，積極推廣數(shù)字普惠金融，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)小微企業(yè)。

在金融服務(wù)實體經(jīng)濟的實踐中，“最后一公里”常常是小微企業(yè)服務(wù)中的難點。面對這一難點，億聯(lián)銀行圍繞普惠小微客戶、民營企業(yè)、個體工商戶等小微經(jīng)營主體的融資需求，根據(jù)小微客群特點及經(jīng)營需要，打造“生意貸”“億微貸”“億企貸”等多款小微金融產(chǎn)品。此外，該行還依托產(chǎn)品及場景模式，提升金融服務(wù)能力，增強客戶體驗。

更值得關(guān)注的是，億聯(lián)銀行還持續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸投放，精準(zhǔn)傳導(dǎo)政策紅利，聚焦金融活水，惠及實體，切實解決小微主體融資難、成本高的痛點問題。該行還通過規(guī)劃小微業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展路徑，持續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，加強金融創(chuàng)新和科技賦能，提升金融服務(wù)的可得性和可及性。

而在打造小微金融生態(tài)方面，億聯(lián)銀行在提供綜合金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，提供有“溫度”的綜合增值服務(wù)，將產(chǎn)品營銷與智能運營有效結(jié)合，貫徹“以客戶為中心”的金融服務(wù)理念，成為小微企業(yè)的重要合作伙伴和助力者。

截至今年6月底，該行普惠型小微企業(yè)法人貸款余額6.59億元，在貸客戶數(shù)0.06萬戶；普惠型小微企業(yè)貸款77.31億元，在貸客戶數(shù)7.14萬戶。

智能化風(fēng)險管控水平大幅提升，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)向好

其實，風(fēng)控問題普遍被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是制約小微企業(yè)融資的一大難題。小微企業(yè)分布廣泛，企業(yè)類型多樣，數(shù)字化和信息化程度普遍不高，大多采取單一化經(jīng)營，抗風(fēng)險能力較弱。金融機構(gòu)服務(wù)海量小微企業(yè)存在風(fēng)險識別難、效率低、成本高等難題。

對此，億聯(lián)銀行持續(xù)加大模型能力建設(shè)，推進模型監(jiān)控線上平臺使用深度，提高模型監(jiān)控效率，擴展模型使用范圍；優(yōu)化預(yù)期信用損失模型，對貸前、貸中、貸后全信貸管理周期模型進行迭代，持續(xù)提升智能化風(fēng)控水平。

事實上，億聯(lián)銀行已建成AI算法平臺，以自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，輔以征信數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)衍生等開發(fā)完成風(fēng)險授信評分模型、風(fēng)險行為評分模型，將AI算法應(yīng)用于智能風(fēng)控業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)貸款貸前信用評估、貸中風(fēng)險預(yù)測、客戶行為分析等具體金融場景，利用人工智能技術(shù)降低風(fēng)險。

億聯(lián)銀行表示，目前，該行在科技創(chuàng)新領(lǐng)域持續(xù)投入，致力于通過構(gòu)建行業(yè)領(lǐng)先的跨地域多活微服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、線上線下一體化的全渠道綜合業(yè)務(wù)體系、數(shù)據(jù)湖、人工智能引擎、智能風(fēng)控安全體系等基礎(chǔ)能力，實現(xiàn)以更低的成本為客戶提供便捷、高效和優(yōu)質(zhì)體驗的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

在此背景下，該行的運營效率也在提升。以衡量銀行經(jīng)營效益的成本收入比為例，2023年，億聯(lián)銀行成本收入比為44.85%，但今年上半年，其成本收入比大幅下降至26.65%，經(jīng)營效益顯著提升。

在金融數(shù)字化加速之際，金融需求也日益?zhèn)€性化、多元化。在這一過程中，億聯(lián)銀行通過持續(xù)強化科技投入，深化普惠金融服務(wù)能力等方式，必將實現(xiàn)更大的成長！