來源：金融虎網  作者：雄飛

去年11月，微財數(shù)科旗下好分期APP因違規(guī)發(fā)布助貸業(yè)務廣告遭罰。金融虎網注意到，今年1月20日，微財數(shù)科的運營主體北京微財科技有限公司近期發(fā)生大股東變更，持股50%的楊龍退出，新增袁懋樟認購其49%股份，王建陽持0.1%股份。股權變更后，袁懋樟持股比例升至99.9%。

企查查APP顯示，楊龍退出后，其也不再是廈門微財融資擔保有限公司、廈門好微金融科技有限公司、廈門好微金融科技有限公司、北京好還科技有限公司的最終受益人。據(jù)了解，去年1月30日，楊龍卸下法人職務也不再是實際控制人，由袁懋樟接替。

值得一提的是，微財科技、黑卡小貸系列公司曾與P2P人人貸多處關聯(lián)，也曾投資過友信金服、人人貸創(chuàng)始合伙人張適時旗下的人人貸金融信息服務(北京)有限公司和河北友信普惠融資擔保有限公司。

工商資料顯示，2019年07月18日，微財科技徹出人人貸投資。2021年10月11日，河北友信普徽融擔也已注銷，楊龍曾是該公司以及友信融資租賃（深圳）有限公司實際控制人。2017年8月時，楊龍退出了人人貸商務顧問(北京)有限公司，退出前持股17%。友信普惠成立于2011年，業(yè)務覆蓋全國百余城市，系友信金服旗下品牌。友信金服原名人人友信，成立于2010年，旗下?lián)碛杏研牌栈?、人人貸等多個子品牌。2018年4月，人人友信更名為友信金服。

目前，微財科技注冊資本為5億元，對外投資有5家子公司，包括廈門微財融資擔保有限公司、廈門好微金融科技有限公司、北京好還科技有限公司、華微遠方（北京）科技有限公司以及好分期APP的運營主體重慶市黑卡小額貸款有限公司。黑卡小貸目前的法人為李玲，前法人是人人貸三名創(chuàng)始人之一的張適時。

據(jù)官網資料顯示，黑卡小貸是依法設立的具有網絡小額貸款經營資質的有限責任公司，目前注冊資本為5000萬美元。黑卡小貸通過好分期APP平臺開展消費場景下小額貸款業(yè)務。黑卡小貸官網還顯示，其綜合年化利率(單利)在9%-24%之間。企查查APP顯示，黑卡小貸的經營范圍為：一般項目:開展各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產轉讓和以自有資金進行股權投資。其中,自營貸款可通過市金融核準和備案的網絡平臺在全國范圍內開展,但不得利用互聯(lián)網平臺開展除獲客放貸外的任何經營活動;股權投資可在全國范圍內進行且股權投資余額不得超過注冊資本的30%。上述業(yè)務的開展必須符合監(jiān)管制度的規(guī)定。

去年11月16日，好分期APP運營方北京微財科技有限公司因其通過微信朋友圈發(fā)布商業(yè)廣告且并無放款資質，遭到北京市市場監(jiān)督管理局處罰，責令其停止發(fā)布“好分期額度高放款快”“感謝好分期借我15w9”“年化利率(單利)10.95%—24%”等相關廣告，并決定罰款10萬元。

據(jù)好分期官網介紹，好分期是微財旗下消費信用分期品牌，去年9月2日，其官網宣稱，廈門首批金融科技企業(yè)出爐，微財數(shù)科旗下兩家公司——廈門微財融資擔保有限公司（“微財融擔”）、廈門友微科技有限公司（“友微科技”）皆位列其中。去年以來，好分期及微財數(shù)科還出現(xiàn)過兩次違法違規(guī)情況。2021年08月25日，好分期APP(6.4.0版本)因"違規(guī)收集個人信息侵害用戶權益"被工信部通報，要求其在同年9月1日前完成整改落實工作。微財數(shù)科還曾因侵權使用“奧運”標志被罰。據(jù)北京市朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局行政處罰信息顯示，微財科技于2021年7月23日通過其官方微博賬號“好分期APP”發(fā)布使用“奧林匹克”標志。

事實上，作為助貸平臺的好分期APP長期依托于黑卡小貸的網絡小貸牌照運營，其實際年化利率最高達36%。金融虎網注意到，當前，在好分期APP官網底部，其已明確：“借款額度最高20萬，利率9%起，基于個體資信情況差異，實際借款額度、利率由金融機構審批確定；逾期或提前還款，按合同收取違約息費，債權人收取違約息費最高不超過年化36%?！?。

雖然未將產品年化利率展示官網在顯著位置，但好分期平臺方已明示，其年化綜合利率在9%-36%之間。

近年來，有關好分期APP的用戶投訴量居高不下。據(jù)黑貓平臺顯示，好分期累計投訴量超過2萬條，近30條投訴量達93條，利息高、罰息高、要求退還多出利息和暴力催收等是用戶投訴問題的主流。從近期針對高利率的投訴問題來看，除聯(lián)系不上用戶外，好分期APP官方客服在申請完成投訴的回應中均表示：“已與用戶溝通并達成一致”。

需要指出的是，當前，消費貸利率“內卷”正倒逼消費金融機構下調利率。監(jiān)管部門一直致力于推動綜合融資成本不斷下降，多次明確要求行業(yè)降低貸款利率，讓利于實體經濟，促消費、惠民生。但從不少用戶投訴其“高達36%的年利率”來看，平臺方無疑推高了個人借貸成本。

另一方面，好分期APP最新版的用戶注冊協(xié)議和個人隱私政策。金融虎網注意到，根據(jù)好分期APP去年12月20日生效的用戶注冊服務協(xié)議顯示：“用戶因通過該平臺服務而與交易服務商、平臺合作機構、共他注冊用戶等產生的法律關系或法律糾紛均由由用自行承擔及解決，公司不承擔任何責任。”在費用方面，在用戶成功注冊后，在任何情況下，公司不對合作機構提供的交易信息的真實性、合法性作出明示或暗示、直接或間接的擔?；虺袚渌熑巍Ｓ脩羰褂迷撈脚_服務進行交易而產生的交易風險、損失，均由用戶自行承擔。“。另一方面，公司有權根據(jù)需要不時地修改協(xié)議正文各條款或制定、修改各使用規(guī)則并在本服務平臺相關系統(tǒng)板塊發(fā)布，無需另行單獨通知。

這些條款也意味著，用戶一旦注冊了好分期APP平臺并使用其借款服務，平臺方可能不用承擔任何責任。此外，消費者無論通過該平臺能否獲得個人貸款，其個人信息均已“被授權”使用，其合作伙伴包括出借合作方、增信合作方及貸款服務合作方。

此外，今年1月1日，好分期更新了用戶個人信息保護政策，其在協(xié)議中稱：”使用其提供的產品或服務，即意味著用戶已閱讀《個人信息保護政策》所有條款，并對其條款的含 義及相應的法律后果已全部通曉、充分理解并完全同意...“。值得一提的是，據(jù)媒體此前報道曾指出，好分期未經用戶本人允許，擅自將用戶信息販賣給第三方催收公司。催收公司態(tài)度惡劣，且爆通訊錄，用戶多次協(xié)商無果，平臺持續(xù)短信威脅親友。