銀行催收大網(wǎng)不斷鋪開，一場(chǎng)信用卡催收與反催收之間的較量正在上演。

撰文 |張浩東

出品 |支付百科

銀行最嚴(yán)風(fēng)控的到來，意味著銀行開始收縮信用卡信貸規(guī)模，放貸變得更為審慎，這也直接阻止了一部分套取信用卡資金的行為。

銀行一方面降低信用卡額度控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，另一方面也通過強(qiáng)硬的催收措施，加大對(duì)信用卡逾期用戶的催收力度，而在銀行的催收重壓之下，部分持卡人已被壓得喘不過氣。

此前，許多銀行針對(duì)未按期履行信用卡還款義務(wù)的客戶，部分銀行將視情況采取包括但不限于發(fā)送律師函等措施進(jìn)行催告，并要求持卡人按照已入賬的最新欠款總額履行還款義務(wù)。

對(duì)眾多逾期用戶，銀行往往不能在催收的各個(gè)階段都全面參與其中，與銀行合作的第三方外包催收機(jī)構(gòu)為了盡快追回持卡人欠款，在催收過程中使用暴力催收、電話轟炸、上門圍堵等方式，對(duì)持卡人造成了一定程度的困擾。

絕境之下，無力償還信用卡賬單的持卡人開始尋找其它出路，銀行的持續(xù)施壓催生了一個(gè)反催收的產(chǎn)業(yè)，專門替持卡人進(jìn)行債務(wù)減免，開啟逃廢債之旅。

信用卡高達(dá)850億的逾期，為反催收產(chǎn)業(yè)提供了生長(zhǎng)的土壤，巨大的市場(chǎng)需求讓這個(gè)產(chǎn)業(yè)看到了背后賺錢的商機(jī)。各種各樣的反催收廣告出現(xiàn)在線下及各類社交、電商平臺(tái)上，公開售賣服務(wù)。

反催收人員在宣傳過程中，通常會(huì)以減免信用卡利息和違約金、減少還款金額、代辦停息掛賬及債務(wù)重組等為噱頭，吸引持卡人前來辦理，從中收取中介費(fèi)，比例最低為10%。

也就是說，反催收人員每成功幫助持卡人申請(qǐng)到一筆10萬元的特殊優(yōu)惠時(shí)，就可獲得1萬元左右的費(fèi)用，有的收取的中介費(fèi)更高。據(jù)了解，反催收產(chǎn)業(yè)中的從業(yè)者月收入均可輕松過萬，業(yè)績(jī)好的甚至可以拿到數(shù)十萬。

目前，在這些從事反催收的人員中，有的是個(gè)人性質(zhì)的，有的已經(jīng)以商務(wù)咨詢的名義成立公司，進(jìn)行公司化運(yùn)營(yíng)。無論是個(gè)人還是公司，幫助持卡人反催收時(shí)采取的方法幾乎沒有太大區(qū)別。

反催收的出現(xiàn)，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的催收工作形成了阻礙，在反催收人員的鼓動(dòng)下，持卡人會(huì)使用特定的話術(shù)與銀行形成對(duì)立，假裝成弱勢(shì)群體，并以向監(jiān)管部門惡意投訴銀行的方式相威脅。

逾期持卡人對(duì)于催收的瘋狂反撲，令銀行近年來的投訴量激增。持卡人通過寫投訴信向監(jiān)管部門及第三方網(wǎng)站投訴，銀行方面有時(shí)會(huì)尋求妥協(xié)，反催收人員因此得利。

此外，反催收人員在惡意投訴不成功的情況下，還會(huì)與欠款的持卡人共同偽造病例證明、貧困證明等資料，從而在與銀行的周旋中獲得更大的勝算。

一位信用卡持卡人小林向「支付百科」表示：幾年前為了做生意辦理了幾張信用卡，總額度加起來接近五十萬，后利用了信用卡內(nèi)的資金投資生意，因經(jīng)營(yíng)不善店鋪倒閉，信用卡欠下近30萬元的欠款。

找到反催收機(jī)構(gòu)后，給到小林的辦法便是惡意投訴銀行，并要求小林在信用卡債務(wù)處理完畢后，支付5萬元的中介費(fèi)。經(jīng)過深思熟慮后，小林沒有選擇找反催收機(jī)構(gòu)合作，在向銀行如實(shí)反映投資失敗的情況后，與銀行達(dá)成了個(gè)性化分期的方案。

除了代理持卡人維權(quán)外，還有從業(yè)者活躍在反催收聯(lián)盟群中，出售反催收攻略和案例，價(jià)格從幾元到幾百元不等。事實(shí)上，借助這些技巧延長(zhǎng)還款期限、免除利息的只是少數(shù)。

反催收聯(lián)盟的反撲之下，如果不良資產(chǎn)不能追回，銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)重的資金風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)組建“反反催收聯(lián)盟”，對(duì)反催收展開圍剿。

目前，監(jiān)管層也在制定新的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，來應(yīng)對(duì)反催收聯(lián)盟，對(duì)于持卡人不合理的投訴，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)再傾向于持卡人群體，會(huì)更加客觀地進(jìn)行評(píng)判。

前不久，人民銀行金融市場(chǎng)司及中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等監(jiān)管部門對(duì)抖音、微博在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始調(diào)研，要求互聯(lián)網(wǎng)品臺(tái)針對(duì)“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”相關(guān)內(nèi)容加大審查力度，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)打擊。

為了響應(yīng)景觀，抖音、微博等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”等內(nèi)容的控制。

在金融機(jī)構(gòu)的合力之下，反催收漏洞已經(jīng)漏出，套路的破解加上多方圍堵，反催收灰色產(chǎn)業(yè)迎來了最艱難的時(shí)刻。