銀行催收大網不斷鋪開，一場信用卡催收與反催收之間的較量正在上演。

撰文 |張浩東

出品 |支付百科

銀行最嚴風控的到來，意味著銀行開始收縮信用卡信貸規模，放貸變得更為審慎，這也直接阻止了一部分套取信用卡資金的行為。

銀行一方面降低信用卡額度控制風險敞口，另一方面也通過強硬的催收措施，加大對信用卡逾期用戶的催收力度，而在銀行的催收重壓之下，部分持卡人已被壓得喘不過氣。

此前，許多銀行針對未按期履行信用卡還款義務的客戶，部分銀行將視情況采取包括但不限于發送律師函等措施進行催告，并要求持卡人按照已入賬的最新欠款總額履行還款義務。

對眾多逾期用戶，銀行往往不能在催收的各個階段都全面參與其中，與銀行合作的第三方外包催收機構為了盡快追回持卡人欠款，在催收過程中使用暴力催收、電話轟炸、上門圍堵等方式，對持卡人造成了一定程度的困擾。

絕境之下，無力償還信用卡賬單的持卡人開始尋找其它出路，銀行的持續施壓催生了一個反催收的產業，專門替持卡人進行債務減免，開啟逃廢債之旅。

信用卡高達850億的逾期，為反催收產業提供了生長的土壤，巨大的市場需求讓這個產業看到了背后賺錢的商機。各種各樣的反催收廣告出現在線下及各類社交、電商平臺上，公開售賣服務。

反催收人員在宣傳過程中，通常會以減免信用卡利息和違約金、減少還款金額、代辦停息掛賬及債務重組等為噱頭，吸引持卡人前來辦理，從中收取中介費，比例最低為10%。

也就是說，反催收人員每成功幫助持卡人申請到一筆10萬元的特殊優惠時，就可獲得1萬元左右的費用，有的收取的中介費更高。據了解，反催收產業中的從業者月收入均可輕松過萬，業績好的甚至可以拿到數十萬。

目前，在這些從事反催收的人員中，有的是個人性質的，有的已經以商務咨詢的名義成立公司，進行公司化運營。無論是個人還是公司，幫助持卡人反催收時采取的方法幾乎沒有太大區別。

反催收的出現，對銀行等金融機構的催收工作形成了阻礙，在反催收人員的鼓動下，持卡人會使用特定的話術與銀行形成對立，假裝成弱勢群體，并以向監管部門惡意投訴銀行的方式相威脅。

逾期持卡人對于催收的瘋狂反撲，令銀行近年來的投訴量激增。持卡人通過寫投訴信向監管部門及第三方網站投訴，銀行方面有時會尋求妥協，反催收人員因此得利。

此外，反催收人員在惡意投訴不成功的情況下，還會與欠款的持卡人共同偽造病例證明、貧困證明等資料，從而在與銀行的周旋中獲得更大的勝算。

一位信用卡持卡人小林向「支付百科」表示：幾年前為了做生意辦理了幾張信用卡，總額度加起來接近五十萬，后利用了信用卡內的資金投資生意，因經營不善店鋪倒閉，信用卡欠下近30萬元的欠款。

找到反催收機構后，給到小林的辦法便是惡意投訴銀行，并要求小林在信用卡債務處理完畢后，支付5萬元的中介費。經過深思熟慮后，小林沒有選擇找反催收機構合作，在向銀行如實反映投資失敗的情況后，與銀行達成了個性化分期的方案。

除了代理持卡人維權外，還有從業者活躍在反催收聯盟群中，出售反催收攻略和案例，價格從幾元到幾百元不等。事實上，借助這些技巧延長還款期限、免除利息的只是少數。

反催收聯盟的反撲之下，如果不良資產不能追回，銀行等金融機構面臨著嚴重的資金風險。在此背景下，金融機構組建“反反催收聯盟”，對反催收展開圍剿。

目前，監管層也在制定新的規定和標準，來應對反催收聯盟，對于持卡人不合理的投訴，監管機構不會再傾向于持卡人群體，會更加客觀地進行評判。

前不久，人民銀行金融市場司及中國互聯網金融協會等監管部門對抖音、微博在內的多家互聯網平臺開始調研，要求互聯網品臺針對“反催收”、“代理維權”、“停息掛賬”相關內容加大審查力度，實現精準打擊。

為了響應景觀，抖音、微博等互聯網平臺也會進一步強化對“反催收”、“代理維權”、“停息掛賬”等內容的控制。

在金融機構的合力之下，反催收漏洞已經漏出，套路的破解加上多方圍堵，反催收灰色產業迎來了最艱難的時刻。