近日，在蘋果一年一度的全球開發者大會上，除了宣布升級硬件產品的ios 16操作系統外，還推出了Apple Pay Later的功能，正式進軍“先買后付”市場。

據了解，Apple Pay Later是一種幫助用戶分期付款的金融服務，允許用戶將購買的東西分成數次來付款，并且無需支付額外的利息或費用，可以理解為蘋果版的“花唄分期”或者“微信分付”。

最長6周免息

美國iPhone和Mac用戶，借助Apple Pay Later服務能實現先買后付，在6個星期內分4期購買商品，這項服務在線上和線下任何支持Apple Pay的商店都可使用，通過萬事達卡網絡運行。

在商品的購買頁面，會詳細的說明個人付款的金額和到期時間。在設計Apple Pay Later時，蘋果還考慮了用戶的財務狀況，內嵌一個儀表板來監視其錢包應用中的支付情況。

用戶使用Apple Pay Later時，不需要以Wallet上綁定的信用卡來簽帳，而是直接向高盛或其他相關金融機構進行貸款，在購物后的兩個月內分4次進行免息分期還款，類似于“先買后付”。

蘋果方面表示，如果用戶的借記卡賬戶中沒有足夠的還款資金，可能會衍生出銀行方面的費用，以此來做風控。

此外，蘋果還打算將“訂單跟蹤”項目直接集成到錢包App中，Shopify將是其第一個合作伙伴，利用Apple Pay訂單跟蹤功能，用戶可以在錢包中查看Apple Pay的詳細收據和訂單信息。

隨著蘋果推出Apple Pay Later，無疑將會幫助 Apple Pay 進一步的推廣和應用，蘋果預測，由于每筆消費可獲得一定比例的收入，估計每年可帶來超過500億美元的額外服務營收。

實際上，在2021年時，市場上就有傳聞稱蘋果正在開發一項服務，允許用戶分期支付任何通過Apple pay購買的產品費用，從而與美國“先買后付”巨頭Affirm等形成競爭。

時隔一年，蘋果的Apple Pay Later終于到來，對此，Affirm公司CEO馬克思·列夫欽表示，他并不擔心蘋果即將推出的先購買后付款服務，因為Affirm的服務更廣泛更長遠。

巨頭紛紛入局

近年來，先買后付模式已經席卷全球，被越來越多的用戶接收，疫情更是進一步加速了消費者對先買后付的需求。其特點是整合了支付、分期付款、消費貸等多重產品，比較代表性的就是美國的Affirm、澳大利亞的Afterpay等。

先買后付的增長潛力不可否認。有數據顯示，到2024年時，“先買后付”將成為數字錢包、信用卡、借記卡和銀行轉賬之外最常用的付款方式，市場占有率將提高至4.2%。

在此背景下，很多金融科技公司、商業銀行、卡組織以及手機廠商都想從中分得一杯羹，紛紛加大在先買后付領域的布局。蘋果的進入，宣告著這場競爭才剛剛開始。

相較于蘋果，此前已經誕生的許多先買后付創業公司，都相繼獲得了資本市場的追捧。比如總部位于美國的Affirm，2021年1月在納斯達克證券交易所公開上市，也是蘋果在美國最主要的對手。

通過對PayBright及Returnly Technologies等企業的垂直收購，Affirm實現了業務的快速擴張，擁有數百萬活躍的消費者，Affirm最大的客戶是家庭健身巨頭Peloton Interactive，該公司生產昂貴的跑步機和固定自行車，每年提供超10億美元貸款。

從營收上來看，Affirm的主要營收來源是商戶收費和利息收入，其營收增速2020年同比增長100%左右，2021年同比增速下降至70%左右，且尚未實現盈利。雖然財報不及預期，但投資者更在意的是預期收益。

對于蘋果的進入，Affirm公司CEO列夫欽還表示：“沒有什么太值得擔憂的，各方都有很大的增長空間。”他說現在購買、以后付款交易只占美國交易的不到5%，而蘋果能為先買后付市場提供推動力。

可以預計，先買后付仍然在起步階段，這類創新支付形式未來將會更加地火熱，競爭也會不斷加劇。然而在潛在的個人信貸危機之下，先買后付同樣面臨著一些質疑的聲音。