出品|WEMONEY研究室

文|姜研

“最高可借20萬(wàn)”，“超低利息”，“最長(zhǎng)96期”，“0抵押0擔(dān)保”，“極速下款”……總能在一些大眾化APP上看到類似的借貸廣告，廣告以低息、急速放款等詞語(yǔ)吸引用戶點(diǎn)擊。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，這些借貸廣告信息會(huì)被倒賣在各個(gè)貸款中介手中，以銀行客服的名義誘導(dǎo)用戶去線下借款。

這類借貸廣告的背后放貸主體有小貸公司、網(wǎng)貸公司、甚至包括持牌消金公司和一些知名互聯(lián)網(wǎng)公司。

多個(gè)APP投放大量的借貸廣告

“剛剛注冊(cè)了一個(gè)借貸APP，就被更多借貸APP一連串的電話轟炸!” 一位豆果APP用戶林雨告訴WEMONEY研究室，近日，她在豆果上看到了許多借貸廣告，顯示日利率0.02%，極速放款，并且每次刷新看到的借貸廣告背后主體都不一樣。只需要填寫電話號(hào)碼，姓名即可，隨后有自稱有銀行助貸中心的客服以私人手機(jī)號(hào)打電話，要求林雨線下面簽。

林雨認(rèn)為不靠譜沒(méi)有線下面簽，但之后每天都會(huì)接到一兩個(gè)助貸中心的客服電話，以不同銀行的名義邀請(qǐng)線下面簽。她表示，這段時(shí)間一直接到不同貸款中介的騷擾電話，她懷疑她的信息被倒賣到其他人手中。

她說(shuō)，豆果是一款美食分享APP，正因?yàn)槌鲇趯?duì)豆果的信任，才會(huì)點(diǎn)擊其借貸廣告，沒(méi)想到會(huì)受到煩擾，中介每次都用私人電話聯(lián)系，無(wú)法攔截。

除了豆果，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)中華萬(wàn)歷年、微信朋友圈、愛(ài)奇藝、騰訊視頻等一些流量APP也充斥著不少借貸廣告，與上述林雨遇見(jiàn)的借貸廣告相同，套路一致。

WEMONEY研究室親測(cè)了上述APP中的借貸廣告，每個(gè)APP用不一樣的名字，結(jié)果每次有不同的“銀行助貸客服”要求面簽。

WEMONEY研究室從微信朋友圈頻繁看到九刻快貸的借貸廣告，背后主體是仁東小貸。WEMONEY研究室以用戶身份在仁東小貸的廣告頁(yè)面注冊(cè)后，接到嘉信云貸款中介張經(jīng)理的電話，但對(duì)方自稱是銀行助貸中心客服，在詢問(wèn)了基本信息、學(xué)歷、公積金、工資、貸款金額后，對(duì)方聲稱初審?fù)ㄟ^(guò)，并要求到線下面簽貸款，告知了一個(gè)商業(yè)寫字樓的地址，該地址并非銀行。

再三追問(wèn)下，對(duì)方才表示是貸款中介，自稱是優(yōu)貸網(wǎng)，為銀行引流，仁東小貸和嘉信云只是為其引流，并且在貸后收取1%的服務(wù)費(fèi)。

另一位借款人張小告訴WEMONEY研究室，他從仁東小貸的借貸廣告中借款，被要求面簽，他到了現(xiàn)場(chǎng)后，發(fā)現(xiàn)是中介拿用戶手機(jī)從網(wǎng)貸借款，目的是套取服務(wù)費(fèi)，于是便離開(kāi)了。

對(duì)于上述張小的遭遇，北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬律師認(rèn)為，引流合作的模式，業(yè)務(wù)上會(huì)經(jīng)常往來(lái)，所以小貸公司應(yīng)該了解中介的商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)情況。如果中介存在違法違規(guī)行為，小貸公司可能因伙同或幫助中介實(shí)施違法違規(guī)行為，承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，具體視情況而定。

WEMONEY研究室測(cè)評(píng)出，借貸廣告背后涉及的放貸主體有：重慶小康小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱：小康小貸）、廣州市熊貓互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司、中青旅金服（汕頭華僑試驗(yàn)區(qū)）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司、重慶兩江新區(qū)寶升小額貸款股份有限公司、杭銀消費(fèi)金融公司、浦發(fā)銀行、眾安小貸、廣州仁東互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司等（簡(jiǎn)稱：仁東小貸）機(jī)構(gòu)。

背后放貸主體身份不明

調(diào)查中，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)部分借貸廣告頁(yè)面并沒(méi)有附相應(yīng)的借貸APP鏈接，而是為線下機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，如此情況下，用戶難以辨別線下機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份。

一位資深互金從業(yè)者表示，有的借貸廣告展示的并不是真正的放貸主體，可能只是為下線機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。因?yàn)橐恍┢脚_(tái)向朋友圈投放借貸廣告需要金融資質(zhì)，所以一些貸款中介會(huì)和小貸公司合作，小貸公司在APP上投放借貸廣告引流。這種形式下，仁東小貸應(yīng)該不會(huì)參與中介的放貸。

一位貸款從業(yè)人員表示，仁東小貸這種是貸款中介常用的網(wǎng)銷+電銷的模式，會(huì)以銀行貸款的形式誘導(dǎo)用戶下線面簽，實(shí)際為用戶擼網(wǎng)貸，目的是借此收取手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，有的中介會(huì)要到10%-20%左右。由于這些客戶很多都是急需要錢的，沒(méi)有貸款方面的知識(shí)，才會(huì)在網(wǎng)上點(diǎn)申請(qǐng)。他表示，也有為銀行引流的，一般情況下，即使銀行駐點(diǎn)也只能簽約，剩下的流程如視頻認(rèn)證等，必須去銀行辦理。然后才能下款。

當(dāng)然也有為自己小貸公司投放借貸廣告，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)騰訊視頻近期的開(kāi)屏廣告是小康金融，放貸主體是小康小貸。

騰訊視頻的借貸廣告多投放于開(kāi)屏、主頁(yè)推薦、重點(diǎn)分頻道的顯眼位置。這些廣告基本上霸屏頁(yè)面，給用戶的感覺(jué)像個(gè)貸款超市，用戶體驗(yàn)很不好。

上述平臺(tái)的借貸廣告都有共性，主體涉及到多個(gè)小貸公司、消金公司、網(wǎng)貸平臺(tái)， 但其服務(wù)協(xié)議未寫明平臺(tái)服務(wù)方和資方究竟是哪家，一般為線下客服私人單線聯(lián)系，很難辨別機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份。

騰訊視頻會(huì)員王艷表示，她于2021年2月份在騰訊視頻的借貸廣告上填寫了信息，將近兩個(gè)月每天還會(huì)接到至少兩三個(gè)貸款中介的電話，部分中介還有以上征信等借口威脅用戶去線下取消貸款審核。

王艷表示，她僅僅是填寫電話號(hào)碼、姓名，并沒(méi)有填寫身份信息。中介的目的很可能是誘導(dǎo)線下面簽，她在同一天可以接到同一個(gè)中介的不同號(hào)碼的“騷擾”。

當(dāng)然在這些借貸廣告中也不乏知名的借貸平臺(tái)，如眾安小貸、好分期等，這些機(jī)構(gòu)在協(xié)議里寫明了資方和平臺(tái)服務(wù)方。

由此來(lái)看，上述流量APP并沒(méi)有認(rèn)真審核機(jī)構(gòu)資質(zhì)，也未向用戶提示借貸風(fēng)險(xiǎn)，反而以低息、秒貸等字眼誘導(dǎo)借款。

“無(wú)論是大廠騰訊視頻、微信，還是垂直APP豆果、日歷等，都能為金融行業(yè)廣告主提供優(yōu)質(zhì)流量。”上述互金從業(yè)人員表示，這些APP流量大日活高，使用這些APP的人群女性用戶占比高，娛樂(lè)消費(fèi)屬性強(qiáng)，是消費(fèi)主力人群，能滿足金融行業(yè)渠道下沉需求。廣告主可根據(jù)自身需求選擇平臺(tái)，讓流量?jī)r(jià)值最大化。同時(shí)，這些平臺(tái)本身也可以在消費(fèi)鏈條前端形成信任背書(shū)，提升用戶信心。所以貸款中介愿意在借貸廣告上大量投入，部分貸款中介拿到個(gè)人信息后，還會(huì)倒賣給不同的中介，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，即使沒(méi)有掙到服務(wù)費(fèi)，這些費(fèi)用也足以覆蓋合作成本。

上述的借貸廣告蹭小貸牌照，繞過(guò)監(jiān)管的亂象，不止是涉及到放貸主體不明，大量的個(gè)人信息被倒賣的問(wèn)題也亟待解決。