春節(jié)后的第二個工作日，眾多打工人還沒從節(jié)日的安逸中“蘇醒”過來。2月20日周六下午5點，一則《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱：《通知》）在銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露，瞬間引爆整個零售金融行業(yè)。

短短8條規(guī)定，對于聯(lián)合貸和助貸業(yè)務(wù)都有限制。受影響的包括各類銀行、消費金融公司、信托和助貸平臺等。

其實早在去年下半年，就有個別銀行和消費金融公司收到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管通知，比如控制聯(lián)合貸款余額規(guī)模、控制異地授信規(guī)模等。

誰也沒想到，正式監(jiān)管文件會來得如此之快。

狂奔了幾年的助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)，似乎是到了該回歸理性的時刻。

通知一出，無數(shù)個助貸平臺、城商行連夜開會。

一波商務(wù)開啟“熬夜”冠軍比賽。

如何調(diào)整業(yè)務(wù)？過渡期的這一年要不要繼續(xù)拓展新的城商行資金方？還是先觀望其他平臺和銀行的動向再行動？助貸、聯(lián)合貸各個角色之間的合作變得異常謹(jǐn)慎。

抱著0.1%的希望去城商行出差

原本剛復(fù)工兩天，日常沒什么重要的事，第二天又是周日，20日下午5點，正準(zhǔn)備收拾東西提前下班的李天仁看到團隊群內(nèi)扔了一個銀保監(jiān)會網(wǎng)站的鏈接后，老大就召集大家緊急開會。李天仁趕緊放下手上還未裝進包里的電腦直奔會議室。

盡管是在背靠大公司的知名助貸平臺，李天仁坦言，該政策影響太大，尤其是不讓城商行跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，對于助貸平臺而言，就少了很多資金來源了，“我們肯定要想好對外的解釋口徑。”

和李天仁同在北京的莫子維，在某頭部上市互金公司做了三年商務(wù)，他在同一時間也收到了領(lǐng)導(dǎo)的開會提醒，一刻也不能耽誤。“一點小的市場變動就會影響公司股價走勢，更何況，這是一個十分重大的監(jiān)管政策。對合作方、投資人都要想好說法。”莫子維感慨，還好當(dāng)天美股休市，不然幾家美股上市互金公司的股價可能都沒法看。

與李天仁、莫子維相隔了1000公里的上海，侯俊杰所在的團隊也沉浸在緊張的情緒中，雖然也是上市公司，在助貸市場，如果按余額規(guī)模排名，他的公司也數(shù)頭部，但是他們比莫子維的資金方數(shù)量要少很多。

原本就不算富裕的資金，如今部分受到屬地限制，侯俊杰團隊十分謹(jǐn)慎，團隊商量不放棄拓展城商行資金，但要如何合作，還有待公司進一步調(diào)整策略。

李天仁結(jié)束兩個小時的會后，決定邊繼續(xù)拓展城商行資金，邊觀望合作銀行的反饋。他預(yù)定了周一的機票，計劃飛往沿海某個城市，抱著即使只有0.1%的希望去登門拜訪一家沒有合作的城商行。

因為某家中部助貸平臺與這家城商行有合作，且規(guī)模不算小，他想去試試能不能也讓這家銀行接下他所在平臺的資產(chǎn)。

這是助貸商務(wù)們公開的秘密——

當(dāng)一家城商行與一家助貸平臺談成合作，甚至剛開始談合作時，其他的助貸平臺就會蜂擁至上，“這代表著這家銀行不排斥助貸模式的合作，觀念是有的，至于其他條件，包括擔(dān)保增信條件、固收比例或者分潤比例，都是可以談的。”李天仁坦言，特別希望頭部助貸平臺能把所有的城商行都“教育”一遍，這樣他們拓展起來也不費力。

當(dāng)然，李天仁的希望還是落空了，《通知》出得太快了。“他們沒有一點考慮，受到政策對區(qū)域的限制，今年沒有辦法再接新的資產(chǎn)了。”李天仁無奈表示，如果只與其合作這家銀行所在省的客群，似乎是一個辦法，但他所在的平臺該省客戶占比不多，并且該銀行對利率要求嚴(yán)格，算下來助貸平臺幾乎無利可賺，并不值得接。

雖然缺資金，但也要衡量各方條件，并不能做虧本的生意。

頭部平臺觀望中，中部平臺想對策

莫子維的會議也沒有開太久，頭部平臺效率極高，5點半進會議室，幾番分析后，7點半已經(jīng)迅速擬好了一份《關(guān)于新<通知>對公司業(yè)務(wù)影響的評估》，團隊整體對新政策持樂觀心態(tài)。“畢竟我們接了百來家資金方，影響較小。”莫子維沒什么壓力。

首先是該公司雖然有小貸牌照，但并未進行聯(lián)合貸業(yè)務(wù)，所以《通知》中幾條針對聯(lián)合放款的規(guī)定對其平臺無影響。

其次，銀保監(jiān)會重申的風(fēng)險控制要求，該公司已經(jīng)重點布局分潤業(yè)務(wù)，且頗具成效，并正在逐步弱化監(jiān)管提到的幾個環(huán)節(jié)。

此外，對于地方法人銀行“跨地域經(jīng)營”的要求，該公司認(rèn)為已經(jīng)合作的這部分城商行，還有一年過渡期，可以慢慢消化。重點是，該公司合作的銀行數(shù)量達(dá)到近百家，不受跨地域經(jīng)營限制的銀行不在少數(shù)，所以對業(yè)務(wù)并不會產(chǎn)生實際影響。

《通知》下發(fā)的這一周，莫子維的團隊和往常一樣，繼續(xù)下一個月的資金排期。他陸續(xù)在線上與其對接的各家銀行溝通反饋，多數(shù)已合作資金方都沒有明顯調(diào)整策略。

聽完莫子維公司的影響評估后，侯俊杰在上海發(fā)出一聲冷笑，“你不覺得他們是過份樂觀嗎？”侯俊杰說，畢竟眾所周知某家城商行在莫子維公司的在貸規(guī)模極大，如果這家城商行暫停資金合作，要保持余額增速，莫子維還是要開始“跪舔”各類大行、股份制銀行。

頭部機構(gòu)保持樂觀心態(tài)，處于觀望中。其他機構(gòu)依舊沒有放棄拓展城商行資金，當(dāng)然，優(yōu)先拓展的還是國有大行和股份制銀行，該出差的還是繼續(xù)出差，這是當(dāng)前助貸商務(wù)的常態(tài)。

李天仁結(jié)束兩天的出差后，計劃接下來把中行、農(nóng)行、建行、工行以及郵儲銀行和沒有合作上的股份制銀行都再“跪舔”一遍，并且做好了“打長久戰(zhàn)”的準(zhǔn)備。

對于城商行，李天仁的策略有兩個，一是優(yōu)先拓展在全國各地有很多分行的大城商行，比如北京銀行等，受到區(qū)域限制影響比較小。其他中小城商行，看看能否只為他們篩選所在地區(qū)客戶來合作。剩下的民營銀行、持牌消費金融公司，由于資金成本會略貴，便放在了最后考慮的范疇。

侯俊杰和李天仁的目標(biāo)差不多，團隊分析了一下現(xiàn)有業(yè)務(wù)在各區(qū)域的占比，如果有省份還沒有合作的城商行，就要優(yōu)先拓展，希望保證各省份都有合作的地方銀行。

篩選客戶所在區(qū)域，再分配給所在區(qū)域的合作銀行，成為部分助貸平臺的一個選擇方向。

國有大行和股份制銀行本身自營零售金融業(yè)務(wù)規(guī)模就不小，且對合作機構(gòu)要求極高，如何“拿下”他們，成為一幫助貸商務(wù)夜不能寐的煩惱。

侯俊杰在《通知》出來的第5天終于聊到了一家公司還未合作的城商行X，對方表示，如果找一個民營銀行或者消費金融公司通道，也能考慮合作。

“其實沒有自營產(chǎn)品的城商行是很缺資產(chǎn)的，沒有我們，他們也很難。”侯俊杰看到了一些曙光，至少有了可談的空間。

25日下午，侯俊杰訂了一張飛往X行所在的西部某城的機票，“如果不能合作助貸，也希望談一下新業(yè)務(wù)合作。”侯俊杰抱有一絲希望。

市場早有預(yù)料這份監(jiān)管新規(guī)會來，侯俊杰所在的公司也在兩年前開始為銀行輸出金融科技能力，比如為銀行建設(shè)符合監(jiān)管要求的零售信貸產(chǎn)品等，這類新業(yè)務(wù)也是接下來助貸平臺的重點發(fā)力方向。

只是，在這個市場上，助貸機構(gòu)能否與傳統(tǒng)IT廠商相競爭，又要打一個問號了。

（文中人名為化名）