WEMONEY研究室訊 2月26日，央行官微轉(zhuǎn)載《金融時(shí)報(bào)》文章，對(duì)銀行“異地存款”監(jiān)管作出了進(jìn)一步明確。

央行在2月8日發(fā)布的《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中提出：“將于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估（MPA），禁止其通過(guò)各種渠道異地?cái)埓骈_(kāi)辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。”

報(bào)告發(fā)布以來(lái)，社會(huì)各界對(duì)何為“異地存款”、為什么要禁止開(kāi)辦異地存款等問(wèn)題較為關(guān)注。對(duì)此，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了人民銀行有關(guān)專(zhuān)家。

什么是異地存款？

貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中給出了異地存款的明確定義：“異地存款是指銀行通過(guò)在沒(méi)有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開(kāi)立的賬戶吸收的存款。”這個(gè)定義非常明確地指出，是否為異地存款，關(guān)鍵看開(kāi)立存款賬戶時(shí)的地理位置，開(kāi)立賬戶后的存款行為不受限制，儲(chǔ)戶的居住地、戶籍證明也不作為異地存款的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

簡(jiǎn)單講，凡是到銀行的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)的賬戶，其存款就不算作異地存款。而通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等途徑遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶，如果開(kāi)立賬戶時(shí)，所在的地市有該銀行的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，該賬戶的存款也不算作異地存款。只有遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶時(shí)，所在的地市沒(méi)有該銀行實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其賬戶的存款才是異地存款。

例如，銀行甲、乙在A市都設(shè)立了實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而在B市都沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。

情況一：A市的李先生在銀行甲的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立了賬戶，后來(lái)李先生去B市工作，在B市通過(guò)網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)等方式向自己在銀行甲的賬戶存款，均不算作異地存款。但如果他在B市工作時(shí)通過(guò)銀行乙的網(wǎng)上銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立了賬戶，則無(wú)論是他在B市還是回到A市往這個(gè)賬戶存款，都算作異地存款。

情況二：B市的王先生因公出差去A市，為方便辦理業(yè)務(wù)，分別在銀行甲的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和銀行乙的網(wǎng)上銀行開(kāi)立了個(gè)人賬戶，則其在這兩個(gè)賬戶的所有存款都不算作異地存款，即使回到B市，仍然可以通過(guò)這兩個(gè)賬戶存款，也不算作異地存款。

什么類(lèi)型的銀行禁止開(kāi)辦異地存款？

央行有關(guān)專(zhuān)家解釋稱(chēng)，禁止開(kāi)辦異地存款的規(guī)定適用于地方法人銀行。這主要是因?yàn)榈胤椒ㄈ算y行的業(yè)務(wù)應(yīng)該聚焦于本地，服務(wù)于本地的居民和企業(yè)。銀行設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)需經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評(píng)估和批準(zhǔn)，所以地方法人銀行的展業(yè)范圍也應(yīng)以此為準(zhǔn)，不應(yīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段突破這一范圍。

開(kāi)發(fā)性銀行、政策性銀行、國(guó)有銀行、股份制銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等全國(guó)性銀行均不受禁止開(kāi)辦異地存款的約束。沒(méi)有實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)在線上開(kāi)展的地方法人銀行也可以吸收異地存款，但此類(lèi)銀行展業(yè)范圍不受空間限制，實(shí)質(zhì)上已成為全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的銀行，所以存款利率自律要求也要參考國(guó)有銀行執(zhí)行，以維護(hù)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

地方法人銀行應(yīng)如何加強(qiáng)對(duì)異地存款的管理？

地方法人銀行停辦異地存款，最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是要做好遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的管理。目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，通過(guò)定位技術(shù)，銀行比較容易確定儲(chǔ)戶開(kāi)立賬戶時(shí)的地理位置，可對(duì)是否異地開(kāi)戶進(jìn)行有效管控。地方法人銀行應(yīng)利用好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的定位功能，將遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的權(quán)限限制在設(shè)有實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地市。如果由于技術(shù)不支持，無(wú)法做到根據(jù)地理位置授權(quán)，則應(yīng)暫緩遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的服務(wù)，待技術(shù)成熟后再提供相關(guān)服務(wù)。

為什么說(shuō)禁止開(kāi)辦異地存款保護(hù)了儲(chǔ)戶的利益？

有觀點(diǎn)認(rèn)為，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)足不出戶就能辦理存款，是好的金融創(chuàng)新，應(yīng)該加以保護(hù)。對(duì)此，央行專(zhuān)家稱(chēng)，事實(shí)上，如果地方法人銀行在沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的異地吸收存款，儲(chǔ)戶就很難對(duì)這些銀行有直觀的了解，甚至連這些銀行在哪里都不知道，更無(wú)法判斷其經(jīng)營(yíng)情況，這些銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)嚴(yán)重?fù)p害異地儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。

而且也要看到，一些地方法人銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性，突破展業(yè)范圍的空間限制，并過(guò)度宣傳其存款受到存款保險(xiǎn)的保障，是“零風(fēng)險(xiǎn)”的，以實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張。但這種快速擴(kuò)張往往并不審慎，隱藏較大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)就要兜底。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)是所有銀行共同交的，穿透以后本質(zhì)上都是老百姓的存款，如果去填補(bǔ)那些經(jīng)營(yíng)不審慎的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失，最終受損的還是所有儲(chǔ)戶的利益。

所以，通過(guò)限制地方法人銀行異地?cái)埓婷つ繑U(kuò)張，督促其回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐谋驹矗咳霝槌觯瑢徤鹘?jīng)營(yíng)，就是對(duì)廣大人民利益的最大保護(hù)。【W(wǎng)EMONEY研究室 劉雙霞/編輯】