2025年1月18日，“2024年度數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展論壇”暨第七屆「司庫品牌計劃」發(fā)布儀式在人民日報社新媒體大廈成功舉辦。

本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民閱讀提供媒體支持，中國社科院金融研究所金融科技研究室、中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院、中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院給予學(xué)術(shù)支持。論壇邀請了來自學(xué)界、機構(gòu)的眾多行業(yè)精英，共同探討數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展之路。

在論壇上，晉商消費金融公司代表王鋼琦分享晉商消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐和探索。

晉商消費金融2016年2月成立，是全國31家消費金融中第14家開業(yè)的全國性的消費金融公司。主要是依托移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)計算、人工智能等技術(shù)向全國的客戶發(fā)放無抵押無擔保的純信用貸款。截至2024年末，公司已擁有2600多萬注冊客戶，累計放款客戶達1200萬人，累計放款金額1200億，人均授信額度約1萬元，筆均放款4000元左右。

當下，我國宏觀經(jīng)濟呈“L”形復(fù)蘇態(tài)勢。中央政府出臺多項政策穩(wěn)經(jīng)濟、穩(wěn)信心、穩(wěn)消費，但效果仍有待觀察。王鋼琦表示，預(yù)計到2025年末，消費金融行業(yè)規(guī)模會在1.3萬億-1.5萬億，增速呈現(xiàn)放緩趨勢。同時，在寬松貨幣政策下，居民綜合融資成本降低，消費金融行業(yè)凈息差和盈利水平整體下行，多數(shù)公司還面臨風險與運營成本上升的雙重壓力，去年上半年行業(yè)盈利指標下滑便是例證。王鋼琦表示，在此形勢下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為消費金融公司的關(guān)鍵出路。

王鋼琦分享了晉商消費金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的三個實踐案例。

其一，大數(shù)據(jù)智能風控平臺。這是公司長期迭代完善的成果，從數(shù)據(jù)平臺層、特征構(gòu)建層，到模型算力層、策略決策層，層層把關(guān)，為風險防控筑牢防線。平臺利用大數(shù)據(jù)與先進算法，全面分析客戶信息，精準評估風險，讓每一筆貸款發(fā)放都更謹慎、更安全。

其二，客戶標簽畫像平臺。借助APP和H5頁面收集客戶基礎(chǔ)及行為數(shù)據(jù)，通過標簽系統(tǒng)構(gòu)建六維客戶標簽，據(jù)此分析目標客群分布與行為，篩選出精準客群。這一平臺顯著提升了自營產(chǎn)品的精準營銷獲客能力，讓營銷資源得到更高效利用。

其三，RPA+AI助力訴訟保全。消費金融業(yè)務(wù)案件量多、額度小且客戶分散，以往資產(chǎn)保全資料錄入工作繁瑣。引入RPA+AI技術(shù)，融合自然語言處理與光學(xué)識別技術(shù)后，資料錄入效率大幅提升，原本五人操作3000筆業(yè)務(wù)的工作量，如今借助技術(shù)力量可高效完成。

王鋼琦認為，當前，消費金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型既有機遇，也充滿挑戰(zhàn)。

從機遇來看，一是服務(wù)效率與客戶體驗顯著提升，借助大數(shù)據(jù)和人工智能，信用評估與貸款審查流程大幅簡化，一筆申請審批僅需10 - 15秒。

二是精準營銷與個性化服務(wù)成為可能，通過分析客戶數(shù)據(jù)，深入了解其消費習(xí)慣、偏好和信用狀況，實現(xiàn)精準畫像。例如，我們發(fā)現(xiàn)APP上滑動到最大額度并直接申請的客戶，違約概率相對較高，這為我們精準服務(wù)提供了依據(jù)。

三是風控管理持續(xù)優(yōu)化，利用大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)構(gòu)建更精準的風控模型，實時監(jiān)測風險，提前預(yù)警并采取催收、調(diào)額等措施。

四是創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷拓展，數(shù)字金融為我們與股東方商超合作提供契機，為供應(yīng)鏈小額企業(yè)主提供嵌入式金融服務(wù)。

五是運營成本有效降低，技術(shù)賦能讓業(yè)務(wù)流程自動化程度提高，減少人力成本。

但挑戰(zhàn)同樣不可忽視。王鋼琦進一步解釋，在技術(shù)投入與創(chuàng)新方面，數(shù)字金融技術(shù)更新快，公司需持續(xù)投入大量資金與人力；數(shù)據(jù)安全與隱私保護至關(guān)重要，消費金融公司積累了海量客戶數(shù)據(jù)，保護這些數(shù)據(jù)面臨巨大挑戰(zhàn)；監(jiān)管合規(guī)要求日益嚴格，公司必須緊跟政策步伐；技術(shù)人才短缺問題突出，像晉商消費金融所在的北方內(nèi)陸城市，既懂技術(shù)、金融又懂數(shù)據(jù)的復(fù)合型人才稀缺，制約了數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

王鋼琦表示，面對這些機遇與挑戰(zhàn)，晉商消費金融將堅定數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，不斷提升技術(shù)實力，加強數(shù)據(jù)安全保護，積極引進和培養(yǎng)人才，持續(xù)探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。也希望能與各位同行加強交流合作，共同推動消費金融行業(yè)發(fā)展。