近日，唯品富邦消金披露的業(yè)務(wù)定價(jià)及收費(fèi)項(xiàng)目引發(fā)爭(zhēng)議。信息顯示，唯品富邦消金收取提前還款違約金，標(biāo)準(zhǔn)為剩余未還本金的0%-5.5%，而同業(yè)平均水平在1%-3%之間。

提前還款收費(fèi)項(xiàng)目超出行業(yè)平均水平

據(jù)了解，唯品富邦消金在提前還款收費(fèi)項(xiàng)目有兩種收費(fèi)模式收取提前還款違約金。一種是按利率計(jì)息，提前還款時(shí)收取提前還款違約金，標(biāo)準(zhǔn)為剩余未還本金的0%-5.5%；另一種是按分期手續(xù)費(fèi)計(jì)費(fèi)，提前還款時(shí)收取，標(biāo)準(zhǔn)為0或加收一期分期手續(xù)費(fèi)。

理論上說(shuō)，唯品富邦消金收取提前還款違約金本身并無(wú)違法。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金。這意味著，在貸款合同中，如果雙方約定了提前還款需要支付違約金的條款，那么該條款是具有法律效力的。

對(duì)于提前還款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，唯品富邦消金方面也表示，依據(jù)不同產(chǎn)品，提前還款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，具體提前還款違約金以客戶借款時(shí)簽署的借款文件約定為準(zhǔn)。?

從同業(yè)來(lái)看，銀行及消金公司在合同中約定提前還款違約金也是普遍行為，這主要是出于機(jī)構(gòu)最小化風(fēng)險(xiǎn)及損失的需要。然而，從實(shí)際情況看，?不同金融機(jī)構(gòu)在收取提前還款違約金方面具體執(zhí)行的政策具有差異性?。少數(shù)機(jī)構(gòu)不收取違約金，多數(shù)消金公司設(shè)置提前還款違約金的范圍標(biāo)準(zhǔn)一般為上限3%，低者至1%。對(duì)比來(lái)看，唯品富邦消金將違約金上限設(shè)為5.5%，已屬相對(duì)較高水平。

除此之外，在黑貓等投訴平臺(tái)上，有多條涉及唯品富邦消金收費(fèi)不合理的投訴。比如有多名用戶投訴，在與唯品富邦消金相關(guān)的攢花、樂(lè)享借平臺(tái)等貸款平臺(tái)上借款時(shí)，遭遇平臺(tái)以會(huì)員費(fèi)、商品分期權(quán)益費(fèi)等各種名目收取的不透明的額外費(fèi)用，大大增加了用戶的借款成本，甚至導(dǎo)致綜合折算下來(lái)貸款年化利率超出了監(jiān)管規(guī)定的24%。

1月14日，在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行“中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展成效”系列新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)宣昌能表示，去年政策利率累計(jì)降低了0.3個(gè)百分點(diǎn)，引導(dǎo)1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下降0.35個(gè)百分點(diǎn)，5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下降0.6個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)貸款利率更大幅度下降。

在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，監(jiān)管倡導(dǎo)踐行普惠金融，金融市場(chǎng)貸款利率普遍下行的大背景下，唯品富邦消金逆勢(shì)而為，不禁令市場(chǎng)質(zhì)疑是否對(duì)于用戶不太友好？

布局房抵貸業(yè)務(wù)，線下or線上？

據(jù)了解，2024年以來(lái)，唯品富邦消金發(fā)布重慶、成都、合肥等地的渠道拓展崗（線下）招聘信息，其崗位職責(zé)包括“挖掘小蓉貸業(yè)務(wù)拓展機(jī)遇，尋求合作伙伴”“根據(jù)公司小蓉貸業(yè)務(wù)操作指引，負(fù)責(zé)客戶申請(qǐng)、流程跟進(jìn)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化落地”“協(xié)助推進(jìn)小蓉貸業(yè)務(wù)操作流程及時(shí)效優(yōu)化”等，要求熟悉個(gè)人消費(fèi)貸款或信用卡業(yè)務(wù)拓展。不過(guò)，目前部分地區(qū)的相關(guān)職位顯示“已暫停招聘”。

從唯品富邦消金助貸業(yè)務(wù)模式來(lái)看，新規(guī)下其擔(dān)保增信業(yè)務(wù)占比等指標(biāo)或面臨一定的壓降壓力。有行業(yè)人士認(rèn)為，唯品富邦消金加碼“小蓉貸”這類大額線下業(yè)務(wù)，是出于加快擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模、做大“分母”的考慮。

消費(fèi)金融公司作為持牌金融機(jī)構(gòu)，主要是向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購(gòu)買(mǎi)房屋和汽車）為目的的貸款，一直以來(lái)以小額分散的定位和銀行形成互補(bǔ)差異化發(fā)展。然而，近年來(lái)，不少消金機(jī)構(gòu)出于業(yè)務(wù)發(fā)展需求，卻不再滿足于“小而美”的舒適區(qū)，而是布局房抵貸等大額貸款產(chǎn)品。

除了唯品富邦消金，像晉商消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融、金美信消費(fèi)金融等消金機(jī)構(gòu)都有布局房抵貸業(yè)務(wù)。結(jié)合近幾年隨著行業(yè)規(guī)模增速的放緩，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，加上消費(fèi)金融客戶下沉，線下場(chǎng)景消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也是消金機(jī)構(gòu)面臨的一大難題。

房抵業(yè)務(wù)因件均額度大、風(fēng)險(xiǎn)可控，成為不少消費(fèi)金融公司尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的第二陣地。但是房抵業(yè)務(wù)需要投入更大的資金儲(chǔ)備及運(yùn)營(yíng)成本，并非所有消費(fèi)金融公司都有能力去做房抵業(yè)務(wù)。尤其是像唯品富邦消金這樣業(yè)績(jī)表現(xiàn)仍處于業(yè)內(nèi)尾部水平的機(jī)構(gòu)，在布局房抵貸業(yè)務(wù)時(shí)勢(shì)必面臨較大挑戰(zhàn)。

從招聘情況來(lái)看，唯品富邦消金目前招聘的崗位已經(jīng)從渠道拓展崗（線下）轉(zhuǎn)為渠道拓展崗（線上）。這種線上的轉(zhuǎn)換，是否意味著其線下業(yè)務(wù)開(kāi)展并不順利？抑或是傾向于回歸消金線上場(chǎng)景業(yè)務(wù)？尚不得而知。

業(yè)績(jī)幾乎墊底，注冊(cè)資金仍未達(dá)標(biāo)

值得注意的是，作為一家才開(kāi)業(yè)不到三年的消金公司，目前唯品富邦消金的財(cái)務(wù)表現(xiàn)在業(yè)內(nèi)排名尚有很大提升空間。截至2023年末，唯品富邦消金總資產(chǎn)從上年末的37.55億元增長(zhǎng)至50.79億元，排在持牌消費(fèi)金融行業(yè)第30位，報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.92億元、凈利潤(rùn)0.62億元，分別位列持牌消費(fèi)金融行業(yè)第29位、第28位。公司業(yè)績(jī)上的承壓，或許也是其貸款利率居高不下、試圖業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原因。

另外，去年國(guó)家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》開(kāi)始施行，《辦法》將消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本的最低限額從此前的3億元人民幣提升為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣，并新增了關(guān)于消金公司擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額的指標(biāo)，要求消費(fèi)金融公司擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額不得超過(guò)本公司全部貸款余額的50%。這一規(guī)定引發(fā)了消金機(jī)構(gòu)增資潮。截至目前，工商數(shù)據(jù)顯示，唯品富邦的注冊(cè)資本金為5億元，仍未達(dá)到新規(guī)要求的及格線。（姜林燕/文 劉雙霞/編輯）