近日，蒙商銀行發(fā)布重要公告稱要進(jìn)一步明確信用卡規(guī)范，要求信用卡資金不得用于房市、股市、償還貸款、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等多個(gè)領(lǐng)域。據(jù)了解該公告共指出了“6個(gè)信用卡不得”，是近年以來(lái)，銀行關(guān)于信用卡流向限制最全面最精準(zhǔn)的公告。

「支付百科」注意到，2023年以來(lái)已有多家銀行發(fā)布公告限制信用卡資金流向，大多銀行限制信用卡資金流向是出于監(jiān)管需要進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理，有些銀行則表明是此舉是為了防止信用卡洗錢、信用卡套現(xiàn)、信用卡代還等犯罪活動(dòng)。

01

最詳細(xì)限制資金流向公告

蒙商銀行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范使用信用卡相關(guān)要求的公告》中的具體六條為：一，信用卡不得在房地產(chǎn)及相關(guān)領(lǐng)域商戶進(jìn)行交易。二，信用卡不得在投資類商戶進(jìn)行交易。三，信用卡不得在博彩類商戶進(jìn)行交易。四、信用卡資金不得用于償還債務(wù)。五、信用卡不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等相關(guān)領(lǐng)域。六、信用卡不得用于虛假交易套現(xiàn)，不得通過(guò)非正規(guī)交易渠道或虛假手段惡意套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益等。

值得注意的是，此前各大銀行禁止信用卡資金流向時(shí)很少明確列舉限制交易范圍，根據(jù)銀行發(fā)布公告的方式來(lái)看，大多銀行會(huì)少量多次地來(lái)宣傳信用卡資金不得流入的領(lǐng)域。本次蒙商銀行一連發(fā)布6個(gè)禁止領(lǐng)域較為罕見(jiàn)，從整體來(lái)看，該行為呼應(yīng)了近年來(lái)信用卡資金流向逐漸嚴(yán)格的大趨勢(shì)。

對(duì)于信用卡資金流向違規(guī)領(lǐng)域，大多銀行會(huì)采用提醒、降額、限制交易、限制分期等方式進(jìn)行管理。蒙商銀行則在公告中指出，對(duì)于違規(guī)或異常交易的信用卡會(huì)采用警示提醒、核查、分期提前分?jǐn)偟仁侄蝸?lái)要求用戶進(jìn)行提前清償、降額、止付等行為。從處罰措施來(lái)看，銀行對(duì)于信用卡違規(guī)使用的處罰力度有所增強(qiáng)。

此外，本次公告還明確指出，銀行將對(duì)透支信用卡資金用于出租、出借、套現(xiàn)、資金歸集及代還行為加強(qiáng)排查和管控。銀行正在加強(qiáng)信用卡風(fēng)控和管理，且銀行對(duì)信用卡資金用途的風(fēng)控將“持續(xù)更新、完善”。

「支付百科」認(rèn)為，本次蒙商銀行發(fā)布的限制信用卡資金流向公告，或有更多銀行會(huì)發(fā)布類似公告。近年來(lái)，監(jiān)管對(duì)于信用卡資金流向的管控不斷加強(qiáng)，在2023年以來(lái)，信用卡資金流向問(wèn)題成為銀行受罰“重災(zāi)區(qū)”。有銀行因此收到百萬(wàn)罰單，甚至有相關(guān)負(fù)責(zé)人因此受到終身禁業(yè)。為避免處罰，銀行業(yè)不得不重視信用卡資金流向。

而從銀行自身角度來(lái)看，為降低信用卡不良率，促進(jìn)信用卡長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，銀行業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向的風(fēng)控。

02

不良居高不下

對(duì)于銀行而言，信用卡資金被挪用，意味著持卡人資金鏈面臨斷裂風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)高的負(fù)債會(huì)使得銀行難以回收信用卡本息，造成信用卡不良率攀升。

即使信用卡不良資產(chǎn)可以打包出售，但銀行自身仍要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年信用卡不良率的上升，導(dǎo)致銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)部門的信心減弱，甚至有銀行將信用卡部門從一級(jí)部中裁撤。

此外，信用卡出租、出借、代還問(wèn)題帶來(lái)的信用卡洗錢、為電信詐騙提供資金通道等問(wèn)題不但會(huì)給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)給銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，2023年半年末，興業(yè)銀行的信用卡貸款（或信用卡透支）不良率達(dá)3.94%，民生銀行達(dá)2.9%，交通銀行達(dá)2.44%，工商銀行達(dá)2.27%。 

信用卡逾期將會(huì)帶來(lái)銀行資金鏈承壓，銀行信用卡業(yè)務(wù)難以收回的放款一部分由開(kāi)卡業(yè)務(wù)員承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，一部分被打包成不良資產(chǎn)包出售，剩下的大頭仍要由銀行承擔(dān)。

減少信用卡不良率最好的方式則是從源頭上掐斷逾期的可能，銀行不再像之前一樣對(duì)信用卡套現(xiàn)“睜一只眼閉一只眼”。一方面增加發(fā)卡門檻，另一方面則是增加風(fēng)控，減少持卡人資金鏈斷裂的可能，引導(dǎo)持卡人合規(guī)用卡。

信用卡進(jìn)入存量時(shí)代后，銀行由圈地跑馬到精耕細(xì)作，其底層邏輯在于“以風(fēng)控增營(yíng)收”，大量資源傾向于優(yōu)質(zhì)客戶，加大風(fēng)控力度打擊不合規(guī)用卡。

目前，信用卡兩極分化嚴(yán)重，一方面是部分持卡人獲得信用卡不斷提額并得到多家銀行大額授信，另一方面則是部分持卡人面臨降額提示甚至封卡處理，這是銀行調(diào)整信用卡經(jīng)營(yíng)模式所導(dǎo)致的。