越來越多的銀行和消費(fèi)金融公司，因?yàn)槲獯呤展芾聿坏轿槐槐O(jiān)管處罰。

在金融監(jiān)管部門對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越來越重視的大背景下，監(jiān)管檢查的力度提升。

消金界發(fā)現(xiàn)，如果金融機(jī)構(gòu)將催收工作簡單的交由外包催收機(jī)構(gòu)處理，不認(rèn)真做委外催收的管理，避免不了外部風(fēng)險(xiǎn)的輸入，那么被監(jiān)管處罰的可能性將大大增加。

如何約束第三方合作機(jī)構(gòu)成為銀行、消費(fèi)金融公司面臨的一個(gè)大問題。

01 

委外催收管理不到位

2024年1月17日，金融監(jiān)管總局浙江監(jiān)管局印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范浙江轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款催收工作的意見》（以下簡稱《浙江催收意見》），進(jìn)一步規(guī)范轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款催收全流程管理。

《浙江催收意見》包括要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)催收管理的主體責(zé)任、加強(qiáng)外包催收穿透管理、嚴(yán)格規(guī)范催收行為、加強(qiáng)監(jiān)督管理等幾大方面。

《浙江催收意見》的重點(diǎn)很明顯，就是督促轄區(qū)內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)外包催收的管理。

其實(shí)，近幾個(gè)月來，多家銀行和消費(fèi)金融公司，因委外催收管理不到位被罰款。

2023年11月，杭銀消金因委外催收不到位等被浙江監(jiān)管局罰款55萬元。

2023年10月，陜西長銀消金因?qū)献鞔呤諜C(jī)構(gòu)管理不完善，被責(zé)令改正并處以35萬罰款。

之前消金界了解到，從去年開始，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，已經(jīng)被監(jiān)管提到了前所未有的高度，催收這個(gè)投訴重災(zāi)區(qū)，肯定會(huì)是整治的重點(diǎn)。

查閱近期法院有關(guān)催收的宣判案例，消金界發(fā)現(xiàn)，目前的司法實(shí)踐中，對(duì)催收行為的要求十分嚴(yán)格。

在某司法判例中，兒子欠下了信用卡債務(wù)，信用卡中心以無法找到欠債人為由，多次撥打欠債人家屬的電話，催收欠款。隨后，家屬以侵犯個(gè)人隱私為由，將信用卡中心訴至法院。

法院認(rèn)為，信用卡中心的行為侵犯了家屬的隱私權(quán)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，要求信用卡中心賠禮道歉。

在另一案例中，借款人A因?qū)€款數(shù)額有異議，網(wǎng)貸逾期。平臺(tái)委托某信息公司，通過短信向A填寫的“緊急聯(lián)系人”發(fā)送若干催收短信，短信內(nèi)容包括“涉嫌惡意拖欠”、“非法占有意圖明顯”等內(nèi)容。A將信息公司告上法庭。

法院判決認(rèn)為，信息公司的行為泄露了A的個(gè)人信息，應(yīng)向A賠禮道歉，并停止向未授權(quán)的號(hào)碼發(fā)送催收短信。

無論是信用卡中心，還是受委托的信息公司，都理所當(dāng)然的認(rèn)為向家屬或者緊急聯(lián)系人催收沒問題。但只要家屬或者緊急聯(lián)系人，不是擔(dān)保人，也不是連帶責(zé)任人，那么金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)就不能聯(lián)系催收。

即便在對(duì)催收行為要求如此嚴(yán)格的情況下，與銀行和消金公司合作的第三方催收機(jī)構(gòu)，為了能提高回款率，往往還是會(huì)采取一些過激、灰色甚至暴力的方式催收。這也是為何，有關(guān)催收的投訴居高不下，很多還走到司法階段。

02 

壓力給到金融機(jī)構(gòu)

第三方催收機(jī)構(gòu)催收手段不當(dāng)，一旦被投訴到監(jiān)管那里，或者被起訴至法院，那么一定會(huì)殃及到金融機(jī)構(gòu)。

這就是為何我們看到越來越多的銀行和消金公司，因?yàn)槲獯呤展芾聿划?dāng)被罰。

目前看，監(jiān)管的解決思路是——把責(zé)任壓到金融機(jī)構(gòu)這兒。也就是說，第三方合作機(jī)構(gòu)催收手段不當(dāng)?shù)膯栴}，被等同于金融機(jī)構(gòu)委外催收管理不到位的問題。通過行政處罰的方式，倒逼金融機(jī)構(gòu)對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)實(shí)施穿透式管理。

在浙江局出臺(tái)《浙江催收意見》前，青島監(jiān)管局也出臺(tái)了相關(guān)政策。

消金界梳理發(fā)現(xiàn)，2023年9月，金融監(jiān)管總局青島監(jiān)管局印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款及信用卡催收工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《青島催收意見》），規(guī)范轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款及信用卡催收工作。

青島監(jiān)管局要求轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查，自查內(nèi)容包括制度建設(shè)、落實(shí)催收行為規(guī)范、委外催收管理、涉及催收的舉報(bào)投訴處理、配合打擊“反催收”黑產(chǎn)情況及整改措施等。

《青島催收意見》具體內(nèi)容包括——建立健全催收管理機(jī)制、加強(qiáng)委外催收管理、落實(shí)催收行為規(guī)范、妥善處理涉催收舉報(bào)投訴、配合打擊“反催收”黑產(chǎn)。

但是，重點(diǎn)還是——加強(qiáng)委外催收管理。要求金融機(jī)構(gòu)落實(shí)催收主體責(zé)任，發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)采用暴力、恐嚇等嚴(yán)重非法手段催收的，應(yīng)停止合作關(guān)系，并列入黑名單。定期對(duì)外部催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。

消金界發(fā)現(xiàn)，在落實(shí)金融機(jī)構(gòu)催收主體責(zé)任方面，浙江監(jiān)管局的《浙江催收意見》講的更深更明確。

《浙江催收意見》整體要求轄區(qū)內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)承擔(dān)催收管理的主體責(zé)任、加強(qiáng)外包催收穿透管理、嚴(yán)格規(guī)范催收行為、加強(qiáng)監(jiān)督管理。

最重要的是，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)是催收管理的第一責(zé)任人，切實(shí)履行投訴處理主體責(zé)任，不能簡單交由外包催收機(jī)構(gòu)自行處理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該探索建立總分聯(lián)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)貸款消保處理流程，按照總行集中、分支機(jī)構(gòu)協(xié)同的工作原則，由總行線上化貸款服務(wù)團(tuán)隊(duì)集中處理互聯(lián)網(wǎng)貸款投訴。

對(duì)于外包催收管理，金融機(jī)構(gòu)要謹(jǐn)慎選擇合作機(jī)構(gòu)，對(duì)外包催收機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，每年至少開展一次現(xiàn)場評(píng)估，對(duì)不滿足準(zhǔn)入條件的外包催收機(jī)構(gòu)予以清退。

金融機(jī)構(gòu)要做到對(duì)外包催收行為的穿透式管理，督促外包催收機(jī)構(gòu)及其分包商的催收人員依法合規(guī)催收，及時(shí)糾正違法違規(guī)行為，嚴(yán)防外部輸入性案件風(fēng)險(xiǎn)。

如果因催收管理不力，造成外包催收機(jī)構(gòu)及其分包商損害借款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)和貸后管理責(zé)任。 

在司法案例中，法官一般都有呼吁金融監(jiān)管部門及時(shí)完善相關(guān)規(guī)范。其實(shí)，除了像青島、浙江這樣單獨(dú)出臺(tái)的催收指導(dǎo)意見，目前催收工作可以參照的指引和規(guī)范已經(jīng)不少了。

《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》、《中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)信用卡催收工作指引（試行）》，都為催收工作制定了標(biāo)準(zhǔn)，《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》也單獨(dú)對(duì)消金公司的催收工作做了要求。

2023年5月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在京召開了“催收國家標(biāo)準(zhǔn)研制與催收業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展”工作會(huì)，會(huì)上介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》，國家標(biāo)準(zhǔn)也有望出臺(tái)。

現(xiàn)在看來，無論是金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害，還是銀行和消金公司因委外催收受到觸犯，根源都是在執(zhí)行層面。催收行為合法、合規(guī)是問題的關(guān)鍵。

接下來，如何做到對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)的穿透式管理，是每家銀行和消金公司要解決的問題。有相關(guān)案例可以在文章下方留言，與消金界和業(yè)內(nèi)一起探討。