自營余額占比僅為20.63%,這家消金公司擬發2024年第一期金融債
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近日,杭銀消金擬發行《杭銀消費金融股份有限公司2024年第一期金融債券》,發行規模為人民幣10億元,本期債券為3年期固定利率品種。
消金界注意到,去年下半年以來,消費金融行業受到利好政策影響,停滯兩年的金融債發行迎來首次開閘。
2023年11月,興業消金發行“2023年第一期金融債券”,發行規模15億元,發行期限為三年,票面利率為3.03%。若此次杭銀消金金融債成功發行,將成為金融債開閘后第二家、也是2024年第一家成功發行金融債的消費金融公司。
消金界注意到,相關信用評級報告披露了杭銀消金一系列運營數據。
在股東架構上,經歷兩次增資及股東變更,截至2023年9月末,杭銀消金注冊資本為25.61億元,其中第一大股東杭州銀行股份有限公司持股42.95%,公司無控股股東及實際控制人。
相關數據顯示,截至2023年9月,杭銀消金資產總額達446億元,不良貸款余額7.46億元,不良貸款率1.72%。
在主營業務上,杭銀消金從2016年的純線下地推模式逐漸向“線上+線下”模式轉變。目前形成了線上產品輕享貸、線下產品尊享貸兩大產品體系。車位貸及其他貸款為公司業務拓展早期試點的產品,已于2018年3月停貸。
在線下,公司深耕市場,優化客戶結構。在客戶準入方面,除了公務員群體,也在持續提升自雇人士、普通工薪族授信占比。
在線上,公司不斷提升自主獲客能力,持續優化渠道合作模式,有效擴大業務規模。相較于線下模式,線上產品貢獻了較高的生息資產和收益率。
值得一提的是,杭銀消金表示,盡管公司堅持自營業務“精耕細作、做大做強”策略,但目前自營業務占比仍處于較低水平。截至2022年末,公司自營業務余額占比為20.63%。而截至2022年,公司線下業務占比就達20.04%。可見線上業務絕大多數是通過助貸實現規模增長。

在放款規模上,截至2023年3月末,公司累計授信客戶1913.01萬戶,累計發放貸款3540.48億元。2022年公司筆均貸款金額為2039.07元,同比下降16.40%;發放貸款的平均期限為9.40個月,較2021年的8.75個月有所拉長。
另一個值得關注的數據是,截至2022年,杭銀消金營業費用率同比下降1.94 個百分點至9.74%,處于行業較低水平。
經營效率方面,公司營業支出主要集中于員工費用、業務費用及折舊攤銷費用等。公司2022年發生業務及管理費4.12億元,同比增長26.72%,主要系業務快速擴張,人員需求增加使得員工薪酬有所上升。
據了解,杭銀消金線下百億元左右余額,而線下團隊規模就有近500人。如何把控線下運營成本,以及提升線上自營業務占比,是這家消金公司急需面對的問題。
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值得注意的是,在黑貓投訴平臺,不斷有投訴者指出,個人征信報告無故出現一筆杭銀消金的貸款,發放貸款1.6萬元、4.9萬元不等。杭銀消金客服回應該投訴稱,加急核實處理中。有投訴者補充信息稱,被告知相關金額是被發放的額度,但其強調未收到下款。
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