近日，民生銀行信用卡中心發(fā)布了兩則重要公告，兩則公告中分別強(qiáng)調(diào)了信用卡不得用于套現(xiàn)以及進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡溢繳款和非本人還款管理的相關(guān)內(nèi)容，民生銀行還建議持卡人按照規(guī)定進(jìn)行用卡、還款，若溢繳款、讓人代還款或者出現(xiàn)套現(xiàn)情況，信用卡可能被風(fēng)控。

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多家銀行嚴(yán)格風(fēng)控

除民生銀行之外，其實(shí)中國(guó)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、四川天府銀行、日照銀行、北京銀行、渤海銀行等數(shù)十家銀行，都發(fā)布過(guò)限制溢繳款或禁止他人代還信用卡的相關(guān)公告。這些銀行大多也對(duì)信用卡套現(xiàn)采取了對(duì)應(yīng)的風(fēng)控措施。

溢繳款是特指信用卡客戶還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，不過(guò)隨著近年來(lái)不法分子利用溢繳款“循環(huán)套現(xiàn)”的違法案例增加，公檢法開(kāi)始重視溢繳款行為，并將這些現(xiàn)象通知到銀行，由銀行再通知到持卡人來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，取出（包括消費(fèi)時(shí)使用）溢繳款時(shí)還需要額外支付一筆手續(xù)費(fèi)，若是持卡人不小心向信用卡內(nèi)多繳金額被扣款，還可能因此投訴銀行。為此，不少銀行開(kāi)始推出免費(fèi)轉(zhuǎn)出溢繳款服務(wù)，即信用卡內(nèi)溢繳款轉(zhuǎn)入本人儲(chǔ)蓄卡內(nèi)不收費(fèi)，但轉(zhuǎn)入其他信用卡或用于消費(fèi)就會(huì)收費(fèi)。

至于對(duì)他人代還進(jìn)行風(fēng)控，主要是監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)了第三方代還機(jī)構(gòu)的貓膩，他人代還不僅涉及信用卡套現(xiàn)、虛假交易，涉嫌非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，還可能被不法分子利用進(jìn)行電信詐騙、洗錢(qián)犯罪。

同時(shí)，銀行加強(qiáng)信用卡資金流向管控，主要還是為了響應(yīng)監(jiān)管“信用卡資金不得用于房市、股市、償還貸款、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域，同時(shí)還建立嚴(yán)格的監(jiān)測(cè)分析和攔截風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制”的要求，避免持卡人違規(guī)套現(xiàn)后影響市場(chǎng)秩序。

據(jù)了解，如果持卡人在使用信用卡時(shí)，資金劃出的收款賬戶中含有違禁領(lǐng)域相關(guān)字眼，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)就會(huì)進(jìn)行提示，銀行會(huì)要求持卡人攜帶充分的資料核實(shí)交易用途和真實(shí)性。如果違反規(guī)定，銀行就會(huì)采取提醒、降額、限制交易、限制金額、凍結(jié)賬戶等措施進(jìn)行管控。

02

加強(qiáng)管控背后原因

銀行為什么頻繁發(fā)布公告表明要加強(qiáng)信用卡的管理呢？其實(shí)在溢繳款、他人代還和套現(xiàn)等方面，不止會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)的秩序被擾亂，還會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重影響。

首先，銀行認(rèn)為溢繳款不僅容易被不法分子利用，還會(huì)直接拓寬信用卡額度，持卡人在使用信用卡時(shí)溢繳款會(huì)優(yōu)先被消費(fèi)并且不會(huì)計(jì)息，而銀行原本提供的額度反而次之，嚴(yán)重?cái)D占了銀行的資源。

如果持卡人想要增加一定的信用額度，可以向銀行客服中心申請(qǐng)臨時(shí)額度，并不需要靠溢繳款來(lái)增加消費(fèi)能力，因此在公告中建議持卡人不要過(guò)多溢繳款。

其次，銀行還提醒持卡人不要通過(guò)他人代還，如果出現(xiàn)異常還會(huì)被風(fēng)控信用卡，主要是因?yàn)樾庞每ù€模式接連出現(xiàn)問(wèn)題，不少代還機(jī)構(gòu)已經(jīng)被警方搗毀，還有不少持卡人因通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)代還被卷入違法行列，被定為幫信罪。

最后，銀行再次就信用卡資金管控問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)控，對(duì)于流向違規(guī)領(lǐng)域的賬戶進(jìn)行嚴(yán)格風(fēng)控，主要是若持卡人違規(guī)使用信用卡資金，監(jiān)管部門(mén)也會(huì)對(duì)出現(xiàn)信用卡資金流向違禁領(lǐng)域的銀行進(jìn)行警告或罰款，嚴(yán)重的還可能包括處罰相關(guān)負(fù)責(zé)人，已經(jīng)有不少銀行客戶經(jīng)理、高管因違反相關(guān)規(guī)定受到了終身禁業(yè)的處罰。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，合規(guī)用卡既能響應(yīng)“斷卡行動(dòng)”，還能修補(bǔ)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的瑕疵，讓銀行有更多精力、資源投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中，因此，銀行對(duì)加強(qiáng)信用卡申卡、用卡、還款等環(huán)節(jié)的風(fēng)控已經(jīng)勢(shì)在必行。