低調(diào)的哈啰助貸:合作機構(gòu)數(shù)十家 被疑過度收集個人信息
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來源:柒財經(jīng)
近日,企查查信息顯示,上海哈啰普惠科技有限公司(以下簡稱哈啰)被列為被執(zhí)行人。
但這一執(zhí)行信息并不是重點,媒體關(guān)注的焦點在其近來頻頻發(fā)力的金融業(yè)務(wù)上。
現(xiàn)今的哈啰,已不是大家印象中那個只是提供共享單車、順風(fēng)車和打車等業(yè)務(wù)的出行服務(wù)平臺,而是將業(yè)務(wù)觸角延伸到了信貸、車抵貸、保險、信用卡等金融方向。
但值得注意的是,其信貸業(yè)務(wù)在擴張的過程中,被質(zhì)疑存在著過度收集個人信息等諸多問題。
01
合作銀行等機構(gòu)達(dá)數(shù)十家
哈啰官網(wǎng)這樣介紹自己:
公司成立于2016年9月,總部位于上海,從大家熟悉的共享單車業(yè)務(wù)起步。目前哈啰主要提供移動出行服務(wù)及新興本地服務(wù),其中,移動出行服務(wù)包括兩輪共享服務(wù)(哈啰單車、哈啰助力車)和四輪出行服務(wù)(哈啰順風(fēng)車、哈啰打車);
新興本地服務(wù)包括自主品牌哈啰電動車,與螞蟻集團(tuán)、寧德時代合資建立的小哈換電,以及租車服務(wù)聚合平臺哈啰租車等。
如此看來,哈啰主要是圍繞出行“歲月靜好”。
但從其發(fā)展歷程的時間線展示上,卻有不一樣的端倪——2018年,“哈羅單車”品牌全新升級為“哈啰出行”;到2022年4月,“哈啰出行”進(jìn)一步品牌升級為“哈啰”。
這意味著,哈啰在逐漸升級的過程中,不僅擴張了其出行業(yè)務(wù)的范圍,還將視線進(jìn)一步延伸到了出行之外。
這也并不令人意外,作為共享單車三巨頭之一,哈啰先后獲得螞蟻、紅杉、復(fù)星、GGV、春華等實力資本機構(gòu)的加持,累計融資金額超過200億元。截至目前,哈啰累計擁有注冊用戶約6億。
如此巨大的流量,也成了其不斷開拓業(yè)務(wù)邊界的底氣。
而所謂“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是金融”,早已不是一句調(diào)侃的話,哈啰也不例外。打開哈啰APP,在“錢包”這一界面,柒財經(jīng)注意到,哈啰的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋了信貸、保險和信用卡等領(lǐng)域。
具體到信貸業(yè)務(wù),據(jù)了解,2019年,哈啰與上海千宏信息科技有限公司共同上線了“臻有錢”。
不過,哈啰至今仍未拿下一張小貸牌照。哈啰APP介紹,臻有錢依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù),為用戶提供安全、高品質(zhì)的個人信貸服務(wù),致力于為有信貸需求的用戶篩選出合規(guī)、安全、低息、高額的信貸產(chǎn)品。
這表明,沒有牌照的哈啰,信貸業(yè)務(wù)主要依靠為金融機構(gòu)獲客和風(fēng)險初篩,以從中獲取分潤的助貸模式開展。
點擊“認(rèn)識臻有錢”頁面,顯示通過臻有錢借錢,用戶最高可借額度為20萬元,年化利率10.8%(單利)起,最快30秒放貸;合作的金融機構(gòu)主要為銀行、消費金融公司,有百信銀行、中銀消費金融、唯品富邦消費金融(小蓉花)、億聯(lián)銀行等。
但事實上并不止這幾家。如若點擊領(lǐng)取額度,會彈出來“服務(wù)授權(quán)申請”要求,在“臻有錢用戶有關(guān)協(xié)議和《個人征信授權(quán)協(xié)議》中,有一則《個人信息共享說明》,其中的合作方列表里,除了上述幾家外,還包含翼支付借錢、天美貸、白貓貸、中郵消費金融、富行貸、小花錢包、我來數(shù)科、唯品富邦消費金融、豆豆錢、億聯(lián)銀行、攜程金融、錫錫貸(錫商銀行)、恒小花、江蘇蘇寧銀行-升級貸等20多家。
這些合作的產(chǎn)品運營方中,有的并不具備金融牌照,有的僅有地方小貸牌照,并不具備跨省放貸資質(zhì)。就像金融科技集團(tuán)WeLab旗下我來數(shù)科,僅僅是在今年1月才獲得廣西一地的地方小貸牌照。有消費者表示,其在哈啰APP通過我來數(shù)科借款,放款方為大興安嶺農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。
或許正是這種層層“轉(zhuǎn)包”,抬升了借貸的年利率。據(jù)藍(lán)鯨財經(jīng)報道,多位用戶投訴稱,臻有錢“年利率達(dá)到36%”,緊貼放貸紅線。
02
被質(zhì)疑過度收集個人信息
而不少用戶所投訴的哈啰的“貸款推銷電話”,是否與“臻有錢”有關(guān)呢?
“有一說一,哈啰確實拉,一個做共享單車的成天打電話騷擾來推銷金融貸款業(yè)務(wù)”“哈羅總是打電話騷擾,都說不要貸款了,幾天打一次,拒絕了就換號打,特?zé)o聊是吧”……
近日,柒財經(jīng)注意到,在微博、小紅書等多個社交平臺,不少用戶反映,在騎行用了哈啰的共享單車后,遭遇了哈啰的信貸服務(wù)推銷電話的“轟炸”。
據(jù)九派財經(jīng)采訪哈啰方面了解到,這些騷擾電話確系哈啰平臺旗下的金融業(yè)務(wù)部門呼出,且由人工智能客服自動撥打,默認(rèn)面向全部哈啰用戶,如果需要停止接收推銷電話,必須通過人工客服進(jìn)行攔截。
那么為何注冊APP只是想騎個共享單車,卻接到了其平臺打來的貸款電話?
據(jù)了解,用戶在注冊哈啰App時,簽署的《哈啰平臺服務(wù)及軟件使用協(xié)議》中,就有約定同意哈啰可向他推送營銷信息和可能的商業(yè)廣告,這其中包含旗下的“臻有錢”。也就是說,只要是哈啰用戶,平臺都默認(rèn)開通了接收營銷信息的權(quán)限。
值得注意的是,這種一攬子授權(quán)的做法,繼續(xù)延續(xù)到了“臻有錢”。柒財經(jīng)發(fā)現(xiàn),點擊“領(lǐng)取額度”時,將一鍵同意《臻有錢服務(wù)協(xié)議》《臻有錢個人信息保護(hù)及隱私政策》《個人信息共享說明》《個人征信信息查詢及使用授權(quán)書》。根據(jù)《個人信息共享說明》,用戶的姓名、身份證相關(guān)信息、手機號碼等多項的個人隱私信息,也將共享給前述數(shù)十家小貸和助貸公司。
此外,據(jù)北京商報報道,在被授權(quán)的部分助貸公司協(xié)議中,又進(jìn)一步捆綁了多份協(xié)議,其中包括授權(quán)給大量金融機構(gòu)和合作公司的超50份個人信息查詢授權(quán)書。這些授權(quán)的信息,有身份證、聯(lián)系電話、通訊信息、社保信息、財產(chǎn)信息、就業(yè)狀況、收入情況以及人臉信息等多項個人隱私信息。
根據(jù)《個人信息保護(hù)法》第六條的規(guī)定:“處理個人信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的,并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān),采取對個人權(quán)益影響最小的方式。收集個人信息,應(yīng)當(dāng)限于實現(xiàn)處理目的的最小范圍,不得過度收集個人信息。”
有法律人士認(rèn)為,“臻有錢”前述一鍵授權(quán)多家機構(gòu)的做法,屬于個人信息過度收集。根據(jù)《個保法》第二十條規(guī)定,有多個主體作為個人信息處理者收集、處理個人信息,應(yīng)當(dāng)約定各自的權(quán)利和義務(wù)。
在今年3月,銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》也提到,一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時,對消費者個人信息保護(hù)不到位,比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán);未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費信貸業(yè)務(wù)以外的用途;不當(dāng)獲取消費者外部信息等。
除個人信息保護(hù)方面受到質(zhì)疑外,哈啰旗下的“臻有錢”還被指存在“到期無法還款”“暴力催收”等問題。在黑貓投訴上,搜索“臻有錢”,已有400多條相關(guān)投訴。
一名消費者稱,“哈啰臻有錢暴力違法催收,威脅恐嚇我,欠你們的錢我會還,只是需要一點時間,請你們不要再騷擾我和我的家人”。
另一名消費者表示,“在臻有錢里借了一筆錢,按月到時間歸還,但是到每月歸還時間,無法還款,導(dǎo)致逾期”。
03
小結(jié)
2021年,哈啰出行首次沖擊上市,以失敗告終,時至今日仍未有最新上市動態(tài)。
彼時,其招股書顯示,2018年、2019年、2020年哈啰出行的營收分別為21.136億元、48.233億元、60.443億元,逐年大幅攀升;但同期虧損不容小覷,分別為22.075億元、15.046億元、11.335億元,累計超過48億元。
如此“增收不贈利”的窘境,或許也是其積極布局金融業(yè)務(wù)的一個重要原因。
前不久,中國互金協(xié)會近期發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報告》,報告指出,在“商業(yè)銀行必須獨立有效開展核心風(fēng)控環(huán)節(jié)”的政策背景下,助貸機構(gòu)的數(shù)據(jù)合規(guī)使用將成為焦點,部分?jǐn)?shù)據(jù)同質(zhì)化程度高、獨特性差以及難以滿足現(xiàn)行法律合規(guī)要求的第三方數(shù)據(jù)公司或?qū)⒈皇袌鎏蕴?
在此背景下,哈啰也需要以更積極的作為回應(yīng),來贏得監(jiān)管和用戶的認(rèn)可。
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