作為頭部貸超平臺，優卡結束了多年無牌裸奔，低調拿下網絡小貸牌照。但持牌之后，優卡展業過程中存在的粗放擴張、合規瑕疵似乎并未好轉，不僅對消費者權益保護造成隱患，而且為其持牌展業蒙上陰影。

前不久，重慶市通信管理局和四川省通信管理局共同公布了《關于川渝兩地侵害用戶權益 APP 名單的通報（2023 年第五期）》，共有41款APP被點名。其中優卡旗下的助貸客戶管理系統融享客展業，因涉及違規收集個人信息、超范圍收集個人信息問題被通報。

不只是融享客展業，優卡旗下多款貸超產品在導流過程中，也因涉嫌誘導宣傳、息費過高、以貸收費、強扣等不合規問題，飽受借款人詬病。

頻踩合規紅線與持牌形象不符。知情人士透露，優卡前兩年四處尋找網絡小貸牌照，通過持牌化應對監管趨嚴的貸超助貸行業，去年下半年優卡完成了網絡小貸牌照布局，悄然入主重慶科融小貸。

從優卡的前端業務看，持牌化解決了營銷獲客難題，但未改粗放展業基因。

合規瑕疵頻現

在優卡旗下貸超產品中，主要業務模式為貸超導流，本質上做的是信息買賣生意。優卡收集用戶的姓名、身份證號、居住城市、學歷、社保、公積金、房產、車產、保單等核心信息，為用戶匹配相關貸超產品。

以鉑銀貸、有信錢包兩大拳頭貸超產品為載體，優卡主要為兩類產品導流，一類是線上貸超或助貸產品，如同程借錢、人品貸、易借速貸，一類是本地線下貸款中介，如上海利閱、山西恒瑞華茂環保、金掌柜。

兩大類業務中，優卡均作為數據方提供金融居間服務。在優卡導流的各個環節，營銷端、信息共享傳輸以及導流產品合規性，存在諸多合規瑕疵，對消費者權益造成侵害。

首先是利率公示不透明、不充分。鉑銀貸在貸款推薦服務頁面，標注貸款利率限時優惠，日利率0.025%，一千元用一天只需0.25元，未提及該利率為最低利率或預估利率。實際上，該利率只是宣傳利率，用戶還未提交任何資信信息，而非授信后的最終定價。

有用戶表示，看到鉑銀貸展示利率較低，但實際申請后利率與展示利率不一致。在填寫個人信息數據后，鉑銀貸匹配了一個貸款中介，貸款中介所展示的貸款利率為日利率0.03%，并且這還不是最終的放款利率。

在優卡關聯的重慶科融小貸所運營的優速融產品頁面，同樣存在涉嫌利率展示不合規的情況，所列產品利率展示均為月利率。由此可見，優卡及關聯平臺不僅在利率公示時未按照監管要求，以明顯的年化利率公示，而且宣傳利率區間與實際利率區間不符，對消費者合法權益造成損害。

其次是敏感信息共享傳輸簡單化、不審慎，信息保護可能存在風險。優卡貸超業務的信息傳導流程為用戶-優卡-其他貸超-資方，一般在用戶提交個人信息后，進入實名認證環節，該環節優卡進一步收集用戶個人資信信息。

如芝麻分、信用卡、公積金繳納、房產、車產、社保、保單等，優卡通過對數據分門別類，為導流方匹配更加精準的字段信息，最終用于用戶貸款審核。

在信息授權相關條款中，優卡表示用戶不可撤銷的授權平臺將用戶的注冊信息（包括但不限于手機號、登錄賬號以及授權我司追蹤、查詢和收集的用戶個人資料信息）、資信信息提供給信貸員或第三方金融服務方。

優卡資信信息共享輸送，或違背征信業務管理規定。按照征信業務管理辦法，個人征信業務需要持牌經營，并納入征信監管，征信業務定義為對個人的信用信息和企事業單位等組織的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

所謂信用信息包括用于識別判斷企業、個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。優卡貸超業務所收集的信息范圍及使用目的，明顯涵蓋了信用信息范疇，應按照征信業務管理規定進行風險隔離和斷直連處理。

最后是導流產品涉嫌息費過高、不正當催收、收取會員費、砍頭息、強扣等問題，作為流量提供方，優卡難辭其咎。

以會員權益為例，不少消費者在優卡旗下平臺中陷入了「下載APP—支付會員費—跳轉其他APP—交會員費」的循環。一位用戶稱，自己先在有信錢包上支付了49.99元會員費，領取額度后被告知需要下載其他APP，下載新的APP后又令其支付299元會員費后才可領取額度，該用戶再一次支付后，被告知還需要下載第三個APP。登陸第三個軟件后，需要再次支付會員費才可貸款。

同樣是有信錢包，還被反映存在強扣的亂象。有用戶表示，曾在有信錢包導流的貸款平臺上填寫了姓名、銀行卡號等信息，沒有申請貸款，但平臺就審核下款了。貸款本金3000元，實際上只到賬了1560元。

另外，優卡貸超業務出現的套娃關系，也易引發品牌混同問題，讓消費者無法第一時間看到貸款主體信息，造成金融消費者對信貸產品和平臺貸超品牌的理解混同，更無法了解最終是哪些機構提供放款服務，以及各個平臺所承擔的責任是什么。

低調持牌背后

相比業務存在的合規問題，優卡面臨的最大隱憂則是投流和獲客資質難題，解決的辦法只有一個，那就是獲取持牌資質通道。貸超行業政策逐漸收緊，好在優卡已經暗中完成了牌照布局。

早在2022年年初，「鐳射財經」就從行業得知，優卡正在尋找合適的互聯網小貸標的，打算通過收購或通道合作的方式布局網絡小貸牌照，優先考慮收購。

“貸超布局網絡小貸牌照，除了放款需求，主要目的還是實現資質合規，保證上架主體、渠道簽約和信息流業務的合規穩定。”貸超從業者表示。

就在整個貸超行業都在尋找合規通道時，優卡入主了一張重慶地區的網絡小貸牌照重慶科融小貸。雖然股權關系未能穿透，但主要人員、產品層面與優卡存在關聯。

工商信息顯示，科融小貸是一家注冊資本為3億的網絡小貸公司，2022年10月份法定代表人變更為柳苗苗。知情人士稱，優卡早就拿下了科融小貸，通過對科融小貸股東并購實控科融小貸。

根據公開信息，科融小貸的法定代表人柳苗苗現任優卡董事會秘書一職，并與優卡的法定代表人、執行董事周德堯以及總經理魯圳等人存有合作關系。

在成都優卡控股的中鑫國瀛金融服務外包（山東）有限公司人員構成中，周德堯為法定代表人，并擔任執行董事兼經理一職，柳苗苗任監事。另外，柳苗苗還曾擔任成都優啊網絡科技有限公司以及成都美噢網絡科技有限公司監事一職，這兩家公司的法定代表人均為魯圳。

股權方面，科融小貸的控股股東為重慶甲乙互動科技有限公司，重慶甲乙互動去年11月底發生股權變更，原有股東退出，新增魯守兵、周建民兩個自然人股東。魯守兵、周建民為優卡科技控股股東成都優卡優投企業管理有限公司的原股東。

“之所以設置與優卡無直接關聯關系的自然人控制科融小貸，是因為監管對科融小貸的股權收購方要求較嚴，優卡難以直接出手收購。”業內人士稱。

其實在科融小貸所運營的現金貸產品“優速融”中，也能看出二者關聯關系。相關服務協議和隱私條款顯示，重慶科融小貸和成都優卡數信信息科技有限公司同為服務提供方并構成關聯關系。

登錄優速融時，所發的驗證碼正是有信錢包，同時貸款知情確認書等協議中明確標注信息被授權方、服務提供方為成都優卡數信信息科技有限公司（有信錢包/鉑銀貸）。

就貸超行業政策走勢而言，持牌是優卡長久發展的必然，也是走向合規的基礎。尤其是金融產品營銷征求意見稿浮出水面后，貸超投流獲客面臨更加嚴格的持牌要求。

在貸超從業者看來，該監管新規對非持牌的助貸、貸超影響最大，上游渠道按照政策指導要求助貸或貸超必須持牌，若想保證獲客、App上架、渠道簽約等業務環節合規順暢，持牌是大勢所趨。

雖然能依靠通道或者并購走向持牌，但貸超導流過程中仍面臨較大的市場風險和合規壓力。年初以來，多個貸超平臺涉案，為貸超行業合規經營敲響警鐘。

業內人士向「鐳射財經」分析，貸超業務風險遲遲難以消除，集中體現兩個層面，一個是線上收費，一個是線下信息安全。

“從行業涉案平臺看，除了那些原本就是違法強扣或者大權益的，（涉案的）基本上都是因線下機構引發的線上平臺被查，一旦導流的線下機構出事，線上平臺基本上都會被定義為幫信或侵公。”

正是由于行業存在風險，不少貸超從業者近年紛紛選擇退出，這也加劇了貸超平臺的人員變動。優卡也不例外。