▲新市民金融服務幫助小微商家經營更旺（攝影：林超）

浙江臺州的小陳去年畢業后，在上海大學附近跟人合伙開了間主營小海鮮的外賣店。為更好的引流，小陳第一時間上線美團外賣、餓了么等平臺，還堅持用微信拓展回頭客。這些努力讓小店有了好的銷量，也帶來新的煩惱。“賬單是我們日常經營最重要的決策工具之一。剛開業時，我們每筆收支都會用記賬軟件記下來，到月底理成總賬。現在生意好了，賬卻亂了。因為每個平臺入賬時間不一樣，營銷推廣開支也不一樣，再加上還有大量的線下采購，記賬軟件根本記不過來。生意糊涂不說，還常因為賬的問題跟合伙人起沖突”，小陳說。

數據顯示，目前國內小微經營主體的數量已超過1.14億戶，這其中大多都是像小陳這樣背井離鄉，在城市從事小本生意的新市民。過去，由于商家數量龐大、地域離散度高、行業分布廣泛，且人員流動頻繁、缺乏風控數據等原因，不少基礎金融服務難以有效觸達到這一類新市民群體。自去年3月監管層發出加強新市民金融服務的倡議后，事情發生變化。越來越多的金融機構把賦能新市民作為重要戰略方向，為新市民群體開發專屬產品，幫助他們提高經營效率，加強風險保障的同時，也為他們帶來新的增長機會。由建設銀行、農業銀行聯合美團共同推出的新市民主題借記卡——“美團生意卡”就是其中之一。

6月28日，美團披露，正式上線一年多來，美團生意卡服務的小微商戶數已突破100萬，累計為商家提供了數百萬次賬單服務、帶來超百萬閑置資金生息收益。

據介紹，美團生意卡是從小微經營主體對賬痛點切入的一款資金管理服務產品，融合了支付結算、賬單管理、資金生息等多樣化金融服務。持有建設銀行或農業銀行儲蓄卡的商家可在美團外賣商家端、開店寶等商家App中通過短信簽約等方式一鍵升級為美團生意卡。據悉，美團生意卡在保留原儲蓄卡所有功能的同時，還增設了由銀行和美團共同提供的一系列資金管理專屬功能和權益。

持美團生意卡的商家可免費享受由建設銀行、農業銀行輸出的定制化賬單服務，實現一站式查看多平臺、多門店經營數據，讓商家高效掌握門店的經營情況，比如錢是哪些環節賺的、虧又虧在哪些地方，并根據數據指導和優化門店的發展；還可便捷申購由兩大國有大行提供的安全靈活的貨幣基金，在最大程度保障資金流動性和靈活性的前提下，讓商家經營過程中的臨時性閑置資金持續產生收益；此外，美團也為美團生意卡商家提供了大量的專屬支付權益。

“開發新市民專屬金融服務最大的難點不在于技術，而在于‘感同身受’。”談到美團生意卡的誕生，美團金融服務平臺支付平臺負責人劉曉東表示，如果沒有大量的商戶調研，我們真的很難想象有七八成小微經營主體的經營賬都是‘糊涂賬’，也很難完全從他們的角度去思考需求。以小陳為例，為了不做糊涂生意，小陳曾試著定期把美團外賣、餓了么、微信等平臺提供的對賬單和自己的采購單一一導入Excel表逐筆比對，常常一對就是一通宵，但因為邏輯繁瑣，算出來的賬單準確性差，于是沒再堅持；小陳還尋求過多家財務管理服務商的幫助，但都因為價格問題放棄。最后，只能將就著只算大數、不算細賬。

劉曉東稱，創業就業是新市民實現美好生活的重要基礎，讓廣大新市民創業者也能用最簡潔的方式準確了解自己的經營情況正是美團生意卡的初心。

在建設銀行、農業銀行的支持下，通過一年多的迭代，美團生意卡從最初的賬戶余額、交易流水等基礎對賬管理升級為可同時整合多平臺、多門店經營數據的“超級賬單”服務，還應廣大商戶需求增設了銀行貨幣基金申購等服務。如今，小陳再無需為對賬熬夜。過去一個月，他用美團生意卡超級賬單服務為小店對了6次賬，總共耗時也才幾分鐘。“有了美團生意卡，我的小店相當于有了免費的、24小時在線的小會計。真的很感謝新市民金融服務。”小陳說。

目前新市民人口數量在3億左右。如何讓這個占比超全國人口兩成的龐大群體更好地融入城市生活并在城市安居樂業，成為了相關各方重要的議題之一。隨著美團生意卡服務商家數的持續攀升，美團生意卡也逐漸成為了金融機構和互聯網平臺共同探索服務新市民群體、改善民生的新范式。

建設銀行相關負責人表示，“美團生意卡充分借助了美團和建行的場景以及數據優勢，實現了金融與非金融場景的深度融合，對于持續提升新市民群體金融服務的可得性、便利性和精準性具有重要作用”。農業銀行相關負責人亦稱，“我們將與美團一起，匯聚雙方優勢資源，深入挖掘新市民群體在創業融資、生活保障、支付結算等方面的個性化需求，為小微商戶、騎手等新市民群體提供提供更多有溫度、有效率、有品質的金融服務”。

資料顯示，過去一年，除以美團生意卡為代表的基礎金融服務外，美團在加強新市民保險保障、融資服務等方面也屢創佳績。2022年3月，美團聯合前海財險公司在行業率先推出旨在降低新市民創業者外賣經營損失的用戶取消險。短短兩個月，單日投保峰值突破500萬單，并為近20萬餐飲、生鮮零售商家減少超過1200萬元損失。2022年4月，美團還聯合光大銀行等金融機構以及沙縣小吃協會、西安老字號協會等社會組織，以輸出地在外務工人員形成的產業集群為發力點，通過銀政聯動、銀企聯動，為超過35萬地方小吃產業商家提供了無抵押優惠利率貸款額度，幫助他們有效緩解了疫情沖擊下的經營資金周轉壓力。

招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，新市民群體金融需求差異大，不同人群的金融需求不盡相同。互聯網平臺具有的場景、技術和觸達能力優勢，可以幫助金融機構迅速發現并不斷滿足新市民群體的真實需求。美團與各大金融機構的一系列探索，無疑為金融業提升新市民金融服務的有效性和精準性提供了很好的參考。相信未來會有越來越多金融機構與互聯網平臺、產業平臺通力合作，創造出多元、豐富的新市民金融產品和服務，進而以市場化機制持續激發市場活力，實現服務新市民、促銷費擴內需與自身業務發展的多方共贏。