建信消金來了，這一消息沸騰了整個行業。

5月31日，建設銀行發布公告，稱近日收到《北京銀保監局關于建信消費金融有限責任公司開業的批復》，建信消費金融正式批準開業。

這是行業的第31家消費金融公司，也是6家國有大銀行中第3家設立消費金融公司的,之前是中國郵儲銀行的中郵消金和中國銀行的中銀消金。建信消金的開業，會不會在擴大消費金融行業的規模的同時，也讓行業競爭進一步加??？

銀行系爭相入場

對大型銀行而言，消費金融公司業務更普惠，可與現有的信用卡、消費貸款等形成互補。對中小銀行而言，消費金融公司是一張全國性金融牌照，可以幫助拓寬經營區域限制。

這幾年，中銀消費金融和中郵消費金融在行業中優秀的表現也讓業內對建信消金的到來充滿期待。

截至2022年末，中銀消費金融注冊資本15.14億元；資產總額641.02億元，凈資產85.27億元。全年稅后利潤6.56億元，實現了業務穩健發展。

年報顯示，中銀消費金融深入推進高質量發展，加快線上化轉型，針對疫情下消費者基礎民生、線上消費需求的持續增長，公司及時調整產品線，加大金融支持力度。一是業務規模較快增長，截至2022年末，貸款余額618.03億元，較上年末增長17.87%。二是線上化轉型取得實效，線上貸款余額占比52.24%,較上年末提升17.18個百分點。

中郵消費金融，發展勢頭同樣迅猛。2022年，中郵消費金融實現營業收入60.48億元，同比增長6.37%；實現凈利潤4.43億元，總資產495.53億元，增長11.55%。

在主營業務上，建信消金預計將和中銀、中郵類似，線上依托建設銀行渠道獲客，線下依托銀行網點展業。而從中銀消金和中郵消金發展來看，建信消金公司的業務規模將快速上升。

中小銀行消金公司方面，目前30家消費金融公司中，共有18家為城商行系消費金融公司，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行均已拿到消費金融牌照。

財經觀察站認為，中小銀行熱衷消費金融牌照的主要原因是擺脫區域經營現狀，拓展全國消費金融業務，更加快速靈活參與市場競爭。而中小銀行設立的消費金融公司與場景方、金融科技公司等通過股權關系深度合作，集合各方在資金、風控、場景、流量和科技等方面的資源優勢，實現了業務快速發展。

在服務地域上，中原消費金融已覆蓋全國；在服務客群上，城市新市民、廣大農村用戶等均在其服務范圍內；在服務場景上，中原消費金融鏈接了裝修、教育、旅游、出行、生活服務等100多個消費場景，大大提高了消費金融的可獲得性。

據了解，多家城商行、農商行也在排隊等待“入場”，期盼為消費金融業務的發展打開一些空間，進一步做大規模。

例如：福建海峽銀行已于近期通過董事會決議，計劃設立消費金融公司；湖州銀行披露的招股說明書顯示該行擬申請發起設立以綠色金融為特色的消費金融公司；江陰銀行此前也發布公告稱，董事會已全票通過擬設立消費金融公司的議案。而富滇銀行、上海農商行、蘇農銀行、吳江銀行等多家銀行也曾計劃籌建消費金融公司。

銀行系消金公司已成為行業越來越重要的一股力量，對行業產生重要影響。

“錢景”可觀嗎？

建信消金公司從計劃設立到獲批開業歷時近四年。2019年6月20日，建設銀行董事會審議通過了《關于設立消費金融子公司的議案》，同意該行出資不超過60億元，與其他出資人共同出資設立消費金融公司。2022年9月，建信消金公司獲批籌建，2023年5月，建信消金公司籌建完成開業在即。

雖然歷時較長，但建設銀行對建信消金充滿期望，對消費金融市場的“錢景”依舊看好。

建設銀行方面表示，本次投資是建行為促進和支持消費增長、激發居民消費潛力、增強消費對經濟發展的基礎性作用所推出的重要舉措。圍繞居民消費升級需求和新興消費業態，提供創新產品和服務，滿足多樣化、多層次的消費需求，踐行普惠金融理念，進一步深耕消費金融領域，為集團帶來新的增長空間。

中金公司研報指出，經過近十年的爆發式發展之后，我國消費信貸行業逐步過渡到穩健增長的新階段。往前看，在征信體系逐步完善、供需兩端共同拉動下，測算2025年我國居民消費信貸余額（剔除房貸）有望達到28萬億元。

建信消金公司獲準經營以下人民幣業務：（一）發放個人消費貸款；（二）接受股東境內子公司及境內股東的存款；（三）向境內金融機構借款；（四）經批準發行金融債券；（五）境內同業拆借；（六）與消費金融相關的咨詢、代理業務；（七）代理銷售與消費貸款相關的保險產品；（八）固定收益類證券投資業務。

業內分析，建信消金開業時間點的選擇比較恰當。消費金融行業復蘇，進入新的增長期。

數據顯示，消費金融公司貸款余額和資產總額2020和2021兩年復合增長率分別為22.6%和22.8%，已接近2019年前的年均增速。

2021年末，我國消費金融機構資產總額為7530億元，截至2022年末，全國30家消費金融機構資產總額達到8844.41億元，同比增長約17.46%， 行業增速穩健。

有業內人士認為，盡管開業較遲，但好飯不怕晚。對于出身國有大行的建信消金，其先天優勢明顯。依托股東資源、母行的低成本資金、客群流量優勢，將成為行業有力的競爭者。

建信消金由建設銀行、北京市國有資產經營有限責任公司和王府井集團股份有限公司發起設立，包含國有大行＋地方國資+消費場景方，股東陣容豪華。其中，中國建設銀行持股比例為83.33%；北京國資公司擬出資人民幣8億元，持股比例為11.11%；王府井擬出資人民幣4億元，持股比例為5.56%。

根據開業批復，建信消金公司注冊資本為人民幣72億元，僅次于螞蟻消金的185億元和招聯金融的100億元。資金實力雄厚，有利于做大規模，提高應對風險的能力。建行擁有大量的個人客戶，而且深耕零售金融業務多年，為其進入消金行業提供了堅實的基礎。

也有業內人士表示，在拿下這張消費金融牌照后，不僅有望成為其業績增長新的“利器”，而且可能會讓建信消費金融成為消費金融行業的一匹黑馬，沖擊頭部消費金融寶座。

但從另一個角度講，建信消金的開業，必將在擴大消費金融行業的規模的同時，也讓行業競爭進一步加劇。