伴隨金融科技公司2022年財務(wù)數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐，一個清晰明朗的信號被傳遞出：在新的監(jiān)管和市場環(huán)境變化下，金融科技企業(yè)的增長出現(xiàn)乏力。在此背景下，越來越多的金融科技機構(gòu)利用科技賦能，結(jié)合金融科技手段、普惠金融創(chuàng)新模式等方式持續(xù)拓展獲客渠道，挖掘內(nèi)生力，找尋“第二增長曲線”，實現(xiàn)自身快速成長。

財經(jīng)觀察站

作者 翹楚

增長乏力 盈利普遍下滑

目前陸金所、樂信、奇富科技、宜人金科、信也科技等平臺均已陸續(xù)公布2022年未經(jīng)審計財務(wù)數(shù)據(jù)，從這幾家公布的數(shù)據(jù)上看，業(yè)績增長普遍乏力，可以看到在宏觀經(jīng)濟承壓的背景下，各家財務(wù)表現(xiàn)呈現(xiàn)趨同形勢，這也表明，大家普遍想要在業(yè)務(wù)高質(zhì)量增長和規(guī)模擴大間找尋到制衡點。

陸金所方面，2022年，實現(xiàn)營業(yè)收入581.16億元，同比下降6.0%；實現(xiàn)凈利潤86.99億元，同比下降48.2%。中國平安在年度財務(wù)報告中指出，業(yè)績狀況主要受陸金所控股增加風(fēng)險承擔(dān)比例，疊加受宏觀環(huán)境影響資產(chǎn)質(zhì)量惡化，風(fēng)險成本上升等因素影響。經(jīng)營數(shù)據(jù)方面，截至2022年12月31日，陸金所控股促成貸款余額5765億元，較上年同期6610億元下降12.8%；新增貸款778億元，較上年同期1516億元下降48.7%；累計借款人數(shù)量增長至約1900萬人，較上年同期1680萬人增長12.9%。

作為美股上市公司，2022年全年樂信營業(yè)收入為98.66億元，同比下降13.3%。歸屬于公司普通股東的凈利潤為8.2億元，同比下降64.9%；調(diào)整后歸屬于公司普通股東的凈利潤為10.58億元，同比下降59%。

2022年財年，奇富科技全年實現(xiàn)凈收入165.54億元，同比下降0.49%；公司股東應(yīng)占凈利潤40.24億元，同比下降30.4%；公司股東應(yīng)占非公認會計準則下凈利潤為42.24億元，同比下降30.02%。需要指出的是，從收入結(jié)構(gòu)看，奇富科技營收主要來源于信貸驅(qū)動服務(wù)收入和平臺服務(wù)收入。與2021年相比，奇富科技的信貸驅(qū)動收入小幅提升，2022年為115.86億元，2021年為101.89億元。平臺服務(wù)收入則出現(xiàn)下滑，2022年為49.68億元，2021年為64.47億元。

此外，信也科技2022年財務(wù)數(shù)據(jù)也同時發(fā)布，從全年數(shù)據(jù)來看，信也科技2022年營業(yè)收入為111.3億元，同比增長17.6%；凈利潤為22.81億元，同比下降8.6%；歸屬于公司普通股股東的凈利潤為22.66億元，同比下降9.7%。可以看到，與競爭對手相比，在業(yè)績表現(xiàn)上，信也科技的表現(xiàn)更勝一籌。

對于2022年行業(yè)幾大頭部金融科技公司的表現(xiàn)，業(yè)內(nèi)人士分析指出，隨著行業(yè)不斷發(fā)展，“規(guī)模為王”的時代已經(jīng)一去不復(fù)返，只有不斷提升精細化運營水平，找尋內(nèi)生動力，才能在外部市場不確定的下，在未來實現(xiàn)可持續(xù)性成長。那么對金融科技公司而言，科技能否成為激發(fā)內(nèi)生力的重要引擎呢？

創(chuàng)新驅(qū)動持續(xù)增強

最近兩年，面對紛繁復(fù)雜的外界環(huán)境，金融科技公司逐漸轉(zhuǎn)變了發(fā)展方向，開始向輕資產(chǎn)、弱周期、場景化的新商業(yè)模式靠攏，不少平臺依靠新的業(yè)務(wù)模式找尋到了新的增長密碼，當(dāng)然有的平臺也逐漸依靠數(shù)字驅(qū)動，推動業(yè)務(wù)生態(tài)逐漸豐富，日漸找尋到了場景與科技并重的全新發(fā)展方向。一方面可以看到，在“科技中國”戰(zhàn)略指引下，金融科技平臺不斷夯實科技底座，促進數(shù)實融合；另一方面，也是在自身增長乏力的背景下，探索科學(xué)技術(shù)，使其成為經(jīng)濟承壓背景下提升韌性的、快速轉(zhuǎn)動起來的“飛輪”。

2022年行業(yè)內(nèi)外重磅政策相繼出臺，《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃綱要》將金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升到國家戰(zhàn)略高度，《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》則為金融科技發(fā)展明確了路徑和方向，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字新基建提出了具體要求。在經(jīng)歷最近三年特殊環(huán)境的洗禮之后，金融科技領(lǐng)域持續(xù)衍生了新渠道、新方式、新手段去觸達用戶，驅(qū)動相關(guān)機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開啟新視角、新趨勢。

展開而言，2023年2月，360數(shù)科宣布品牌更名為奇富科技，深耕金融科技服務(wù)市場，全面聚焦金融科技戰(zhàn)略。此外，在提供貸款便利化服務(wù)中，積極應(yīng)用數(shù)據(jù)技術(shù)工具和AI信用評估系統(tǒng)，不斷提升服務(wù)水平；截至2022年，信也科技已累計為75家持牌金融機構(gòu)提供數(shù)字化服務(wù)，且目前仍在持續(xù)加大科研方面的投入，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)豐富數(shù)字服務(wù)生態(tài)；利用金融科技，樂信也在產(chǎn)品搭建、獲客渠道共建、風(fēng)控等方面實現(xiàn)突破，不斷加速信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

可以看到，依托數(shù)字化、線上化優(yōu)勢，金融科技公司在數(shù)字普惠發(fā)展的道路上行穩(wěn)致遠。

普惠金融持續(xù)增強

作為普惠金融市場的重要參與主體之一，2022年，金融科技企業(yè)在發(fā)展普惠金融，服務(wù)小微企業(yè)方面正在不斷精進。一方面，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極合作，助力銀行業(yè)金融機構(gòu)更好地配置信貸資源，擴大小微融資覆蓋面，增強小微企業(yè)貸款的可得性；另一方面，持續(xù)拓展小微服務(wù)生態(tài)，增強小微主體的經(jīng)營韌性，為小微企業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展提供動能。

根據(jù)幾大平臺2022年財報顯示，2022年奇富科技的小微貸產(chǎn)品幫助金融機構(gòu)服務(wù)了91萬個體工商戶和108萬小微企業(yè)主，支持了約600萬人就業(yè)；信也科技幫助小微用戶獲得434億元信貸服務(wù)，同比增長60.7%；2022年第四季度，樂信面向小微企業(yè)促成貸款額為50億元，2022年累計面向小微企業(yè)促成貸款額為201億元。

陸金所控股始終致力于為小微企業(yè)主提供“有溫度”的融資服務(wù)，通過推出AI智能貸款解決方案“行云”，對小微信貸業(yè)務(wù)流程進行改造，不斷降低小微客戶借款申請流程的時間，提升申請效率。針對小微群體規(guī)模小、資源少、營銷能力弱、經(jīng)營觀念落后等經(jīng)營短板，陸金所控股精準務(wù)實地通過"線上工具+線下顧問"方式，賦能小微群體的經(jīng)營能力。戰(zhàn)略聚焦下，陸金所控股年度新增借款流向小微企業(yè)主比例不斷創(chuàng)新高。

畢馬威中國發(fā)布《2022金融科技發(fā)展趨勢》報告指出，隨著行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，科技與金融愈發(fā)密不可分。越來越多的金融機構(gòu)將科技的定位從“技術(shù)支撐”演進為“技術(shù)驅(qū)動”，預(yù)計市場上有望涌現(xiàn)一批技術(shù)過硬、服務(wù)一流、實力強勁的金融科技企業(yè)，它們以ABCD等新一代信息技術(shù)為核心能力，從全產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)、全企業(yè)生命周期、全業(yè)務(wù)流程、全數(shù)據(jù)維度為金融業(yè)客戶帶來全方位支撐，促進中國式金融現(xiàn)代化發(fā)展。那么未來眾多金融科技平臺會為市場帶來哪些驚喜呢？值得拭目以待。