捷信消費(fèi)金融以36%放貸,法院判定還款利率15.4%
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消費(fèi)金融賽道再怎么擁擠,消費(fèi)金融行業(yè)曾經(jīng)的老大哥捷信消費(fèi)金融的一舉一動都備受關(guān)注。
近期,裁判文書網(wǎng)發(fā)布一則判決文書,再次讓捷信的高利率曝光在大眾視野。一直以來,捷信消費(fèi)金融高利率、暴力催收等情況就受到大眾的普遍關(guān)注。
判決文書顯示,捷信消費(fèi)金融放貸實(shí)際年化利率高達(dá)36%。捷信高企的利率一方面挑戰(zhàn)著融資人的還款能力,另一方面也顯現(xiàn)出較高的不良率。
捷信消費(fèi)金融在利率下行背景下,平臺的盈利能力,業(yè)務(wù)及經(jīng)營業(yè)績都經(jīng)受著巨大的考驗(yàn)。

01、利率超36%,法院判定還款利率15.4%
在裁判文書中,這則借款合同糾紛,借款人簽訂的合同是以36%償還,但根據(jù)還款額,用戶的實(shí)際貸款成本接近40%。
文書顯示,尚某在2018年1月向捷信消費(fèi)金融借貸43000元,分54期償還,每期還款1710.61元,月貸款利率2%,月客戶服務(wù)費(fèi)率0.143%,月貸款管理費(fèi)率0.808%,折算年化綜合息費(fèi)率36%,月客戶保障服務(wù)包手續(xù)費(fèi)77.83元,月靈活還款服務(wù)包費(fèi)15元。WEMONEY研究室以IRR計(jì)算,這筆借款的真實(shí)年化利率接近40%。
截止2020年2月25日,尚某妍按約定償還借款本息及服務(wù)費(fèi)25期,剩余貸款本金28279.28元及利息未能按約定期限償還,捷信消費(fèi)金融提起訴訟。
法院最終判定,尚某妍償還捷信消費(fèi)金融貸款本金28279.28元及利息(以28279.28元為基數(shù),自2020年5月21日起按月利率2%計(jì)算至2020年8月19日,2020年8月20日按起訴時(shí)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算至款項(xiàng)實(shí)際付清之日止)。
2020年8月20日,全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率為3.85%,四倍即為年利率15.4%。
WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)在多個(gè)捷信消費(fèi)金融的借款糾紛合同,法院均是如此判定。
文書顯示,2018年1月亢某向捷信消費(fèi)金融貸款16000元,分39期償還,每期還款716.47元,月貸款利率2%,月客戶服務(wù)費(fèi)率0.133%,月貸款管理費(fèi)率0.807%,折算年化綜合息費(fèi)率36%,月靈活還款服務(wù)包費(fèi)15元。截止2020年4月28日,亢某還了27期,2020年9月8日,被告又償還本金180.02元,剩余貸款本金6265.16元及利息未能按約定期限償還。WEMONEY研究室以IRR計(jì)算,這筆借款的真實(shí)年化利率接近37.61%。
此案件的最后的判定與尚某案件相同,亢某還捷信消費(fèi)金融有限公司貸款本金6265.16元及利息(以6265.16元為基數(shù),自2020年7月10日起按月利率2%計(jì)算至2020年8月19日,2020年8月20日按起訴時(shí)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算至款項(xiàng)實(shí)際付清之日止)。
從法院的判決來看,法院支持以當(dāng)月的LPR四倍償還利息。放眼全國地方法院,以LPR的四倍15.4%和24%的罰息訴求均有被判決支持的案例。在監(jiān)管持續(xù)壓降借貸利率背景下,高息的生存空間越來越窄。
在黑貓投訴上搜素捷信消費(fèi)金融,涉及72801條,其中大部分投訴以“高息放款、暴力催收”等原因。
WEMONEY研究室了解到,從2022年8月份起,捷信消費(fèi)金融的產(chǎn)品年化利率已全部降至24%以下。
02、消金巨頭跌落,陷入困境
作為老牌消費(fèi)金融,捷信消費(fèi)金融從2010年開業(yè)已經(jīng)12個(gè)年頭了,在此期間依靠大量銷售人員線下地推的模式快速發(fā)展。截至2019年底總資產(chǎn)達(dá)到1045億元。這一年小米、平安、螞蟻等相繼入場,至此捷信消費(fèi)金融高增長之路戛然而止。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,主要原因一方面重資產(chǎn)類型的業(yè)務(wù)發(fā)展比較粗放,合規(guī)紅線下盈利空間縮小;另一方面過度倚重線下業(yè)務(wù)成本較高。
目前已經(jīng)開業(yè)的消費(fèi)金融公司達(dá)到30家,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)公司和銀行系都加入了金融賽道,持牌消費(fèi)金融賽道競爭越發(fā)激烈,新格局正在重塑。
捷信消費(fèi)金融在迎來勁敵的同時(shí),卻仍受制于以往的模式,加之疫情的黑天鶴。捷信消費(fèi)金融在2020年凈利潤1.36億元,較2019年同比下滑近九成,總資產(chǎn)規(guī)模縮水至652億元。
捷信消費(fèi)金融一直未披露2021年業(yè)績,但從其母公司的財(cái)報(bào)中或可看出端倪。據(jù)捷信集團(tuán)母公司PPF公布的2021年財(cái)報(bào)顯示,捷信集團(tuán)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在中國區(qū)總營收為79.7億,同比大降56.7%;利息凈收入49億元,同比大降58%。到了2022年上半年這種情況仍然沒有好轉(zhuǎn)。
財(cái)報(bào)顯示,2022年上半年,捷信在中國消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)總收入同比下降了66%,減少35.56億元;利息凈收入總額同比下降72%。2022年上半年,捷信集團(tuán)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來自中國區(qū)的總營收為18.04億元;利息凈收入總額為9.54億元。
捷信消費(fèi)金融未能阻止頹勢,相反不斷陷入困局。
2022年4月,WEMONEY研究室從多個(gè)獨(dú)立信源處獲悉,捷信消費(fèi)金融正尋求股權(quán)出售,截至目前沒有進(jìn)一步消息。
捷信消費(fèi)金融不良率過去幾年間一直居于高位。數(shù)據(jù)顯示,2017年至2019年,捷信消費(fèi)金融的不良貸款率分別為3.82%、3.98%、3.6%。另據(jù)披露,2020年捷信消費(fèi)金融的不良貸款率降至2.80%。
今年1月,捷信消費(fèi)金融在銀登中心開立了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶。業(yè)內(nèi)人士分析,借此渠道,消金機(jī)構(gòu)可擴(kuò)大不良資產(chǎn)處置渠道,盤活資產(chǎn),優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表,輕裝上陣。
對于捷信消費(fèi)金融來說,如何在合規(guī)的前提下,提升平臺盈利能力,應(yīng)對即時(shí)變化,仍是首要問題。(WEMONEY研究室 姜林燕/文)

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