監管要求消金利率降至20%?聽聽這些消金公司怎么說
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近期,有市場消息稱監管再次指導消金機構利率下調,上限由24%降至20%,甚至已經有機構收到了明確的存量整改時間。為了核實該利率壓降消息的真實性,我們向東部、南部、西部、北部、中部的多家消費金融公司的從業者求證,均稱未聽過相關指導要求。
對于利率再次下調的消息,一家北方的消費金融公司的人士表示,“感覺這消息夠嗆是真的,目前當地銀保監局未對消費金融公司作出相關利率指導。”
一家西南地區的消費金融公司從業者透露,的確聽說有利率壓降的傳言,但沒有聽說過指導執行。他認為,利率下降是大趨勢,只是什么時候降還沒定論,“剛降到24%,再降的話也不可能這么快。”
位于中部的消費金融公司的從業者也稱,尚不清楚利率壓降情況,目前公司都還是正常放款。
同時,東部的消費金融公司A表示,沒有收到相關政策;消費金融公司B的業務人員也表示,暫未聽說監管再次指導利率下降。
此外,我們還了解到一家南方的消費金融公司同樣未收到相關利率指導。
據報道,北銀消費金融已經收到口頭指導,要求在2023年6月份將利率壓降到20%以內,至2024年6月份清零超20%的存量資產。
根據北銀消費金融官方報價標準,目前仍是以24%的利率上限執行。2022年9月,北銀消費金融調整息費標準,此后按利率計息,年化利率7%-24%;按分期手續費計費,月費率0%-1.1%,折算綜合資金成本不高于24%。
在業內人士看來,如果消費金融公司的利率真的從24%壓降到20%,對部分成本較高的消費金融公司而言打擊較大。“尤其是對后面盈利能力不行的10家消費金融公司來講,可能面臨虧損的尷尬困境。”
也有從業者表示,消費金融公司的資金成本較高,24%的話尚能盈利,但再往下降4個點的空間,盈利難度大幅增加,特別是聯合貸。
當前,持牌消費金融市場經過一輪的利率調整,利潤模型已經趨于穩定。
持牌消費金融公司從2020年開始就已壓降利率上限,從36%降至24%,民間借貸利率新規出臺后,消費金融公司利率下行速度加快,實現了全部新增貸款利率均控制在24%以內。甚至部分面向AB類優質客群的產品,利率上限控制在15%以內。
倘若定價上限再被壓縮,消費金融企業不得不通過客群上移的辦法,實現價降質升。但僅靠降低風險成本,難以在定價空間受限的情況下,彌補獲客、資金等成本造成的盈利缺口。
從消費金融業務本質來看,除了客群上移,降低定價沖擊的主要應對手段包括以量抵價、負債優勢、以及科技的降本增效。
目前,消費金融公司業務主要盈利構成為利息收入。消費金融產品的定價結構一般會包含資金成本、系統技術成本、壞賬成本、獲客成本、數據風控成本以及人工成本。
其中,壞賬成本由客群上移優化,資金成本由負債優勢平衡,系統、風控、人工成本由金融科技工具解決,獲客成本由規模化獲客、提升復貸率來消化。
除了消費金融公司,助貸業務的利潤空間也會受到擠壓。助貸業務模式的收支平衡點集中在定價15%到20%之間,風控、客群、場景較差的平臺收支平衡點會更高。然而從成本端來看,僅資金成本就占較大比例,一般商業銀行的資本成本8%-10%,消費金融公司的資本成本在10%-13%左右。
可見,綜合息費上限壓縮,會讓不少助貸平臺一時半會吃不消。有資金方稱,24%以內的助貸資產已經不容易找了,助貸平臺還是特別喜歡36%的資產,并且風控模型也與之符合。
事實上,去年除了消費金融公司、銀行,不少助貸平臺的定價上限出現松動,紛紛擴大36%的資產占比。一家銀行系資方表示,他們與助貸方合作一直在放36%的的貸款,24%的紅線標準似乎越來越模糊。
“大家都有計劃壓降利率,但只要沒有正式文件,就可以繼續放。無非就是把合同利率做到24%而已。”之所以冒險放款,歸根結底還是源于24%就已經讓中小平臺的盈利空間受到擠壓,基本上不賺錢。
不過,就趨勢而言,從36%到24%,從24%到20%,從20%到4倍LPR,在降費讓利的指導意見下,定價下行趨勢開啟,接下來消費金融市場會越來越內卷。
“大家受定價空間收窄影響,都想搶優質客群,以降低風險成本。但這樣一來,消金公司的盈利性就會被拉下來,各家只能通過價格補貼和優化體驗,獲取更多用戶。”
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