“以后，你過60歲大壽，可能要向領(lǐng)導(dǎo)請假……”

漸進(jìn)式延遲退休方案或于2023年公布，并于2025年正式實(shí)施，到2055年前后實(shí)現(xiàn)65歲男女同齡退休。也就是說，95后，無論男女都可能趕上65歲退休的命運(yùn)。

頃刻間，“延遲退休”這個話題讓網(wǎng)友在評論區(qū)“破防了”！

“作為996的人都懷疑能否活到退休”

“每天拄拐擠高峰地鐵，就為了上班？”

“90后的我表示現(xiàn)在就想退休在家養(yǎng)養(yǎng)花！”

……

延遲退休這件事兒無時無刻不牽動人們的神經(jīng)，網(wǎng)上吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。到底它對80后、90后有多大影響？怎樣擁有體面的養(yǎng)老生活呢？

生育率下降是必然，延遲退休表示不背鍋？

只要與延遲退休相關(guān)的新聞，在評論區(qū)都會出現(xiàn)一片反對聲：“老了還要重返崗位，繼續(xù)被壓榨，太慘了！”

同時，更多人連帶“人口催生”一起吐槽：“負(fù)擔(dān)這么重，以后誰還會生孩子？”

從統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，2022年，中國人口自然增長率為-0.60‰。這意味著，自1962年以來（近61年來），在正常發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，中國首次出現(xiàn)人口負(fù)增長。

有人認(rèn)為，“人口催生”與“延遲退休”兩個話題是相輔相成的。解決一個問題的藥方，就是做好“另一件事”。正因?yàn)椤案刹缓么龠M(jìn)生育”，最終年輕勞動力不足，才被迫選擇延遲退休。

這個觀點(diǎn)有些道理，卻忽略了一個趨勢，即全世界的生育率都在下降，而且是不可逆轉(zhuǎn)的。

2020年10月，美國華盛頓大學(xué)的研究人員在國際頂尖醫(yī)學(xué)期刊《柳葉刀》上發(fā)表的研究預(yù)測，世界人口可能會在2064年達(dá)到約97億人的峰值，然后在2100年下降到約88億人。到2100年，世界人口的年齡結(jié)構(gòu)將出現(xiàn)巨大變化，全球65歲以上人口預(yù)計(jì)達(dá)到23.7億，而20歲以下人口將僅為17億，適齡工作人口將大幅度減少。延遲退休是必然的趨勢。

該研究還提到，亞洲、中歐和東歐將成為人口縮減速度最快的地區(qū)，中國、日本、韓國、意大利等23個國家和地區(qū)的人口數(shù)量將減少為原來的一半。

這背后折射出原有生育觀念的重大改變。過去，不少國家希望通過廉價(jià)勞動力保持工廠優(yōu)勢，用低廉的人力資本來戰(zhàn)勝現(xiàn)代化機(jī)器手臂。隨著科技的進(jìn)步，這種想法無異于刻舟求劍。

想要發(fā)展經(jīng)濟(jì)，沒有什么比讓那些優(yōu)秀的大腦來創(chuàng)新更好的辦法了。因?yàn)轭^腦才是唯一用之不竭的富礦。這又引出另一個殘酷的事實(shí)是，具備高需求的工作技能的人才會掌握主動權(quán)。

很多專家指出，延遲退休會產(chǎn)生諸多影響，比如個人負(fù)擔(dān)加重、老年人就業(yè)更難、社保征繳補(bǔ)繳將加大力度、企業(yè)招聘年齡門檻會提高、靈活用工更興旺等。但沒辦法，與生育率下降一樣，延遲退休也是一種不可逆的趨勢。

趕上延遲退休的80后、90后，更酸爽的竟是它？

“難以想象，上有四老，下有三孩，背上還有車貸、房貸，沒熬到退休，又趕上延遲退休，過60歲大壽還得去請假，好不容易熬到65歲退休了，還得帶9個孫子孫女……”網(wǎng)上最熱的脫口秀段子背后折射出一種無奈的社會情緒。

延遲退休還激發(fā)了網(wǎng)友們無限的想象力：35歲+失業(yè)還有逆襲空間嗎？45歲+的女性，還有單位愿意雇嗎？體力勞動比腦力勞動更繁重，就想早點(diǎn)退休不行嗎？本來就體弱多病，干到啥時候是個頭兒？殘疾人該咋辦……

相比之下，那些可以“退而不休”的人，比如政府官員、領(lǐng)導(dǎo)干部、商人等或成為被羨慕的對象。

無疑，很多人最大的顧慮是年齡大了，即便想工作卻沒有合適的工作。家政服務(wù)、餐廳服務(wù)員、出租司機(jī)……這些工作是不是未必能搶得著了？

最關(guān)鍵的是，多干幾年不要緊，社保不能斷。更多人擔(dān)心，延遲退休意味著，不僅要多干幾年，多交幾年社保，而且領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時間也相應(yīng)地縮短了。

比如，月薪3000的人，按平均壽命77歲來算，延遲退休的話，到手的養(yǎng)老金比正常退休少十幾萬。但是，如果活到85歲，延遲退休反倒是件好事，到時可以多領(lǐng)數(shù)十萬的養(yǎng)老金。這是因?yàn)轭I(lǐng)取的年數(shù)不同，金額也有很大的差距。

其實(shí)，不只是社保，商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老年金產(chǎn)品也一樣。這種年金產(chǎn)品完全取決于你能活多久。如果你活得比預(yù)期時間更長，養(yǎng)老金不僅返還本金，還會增加一些，甚至更多。

它的奧秘在于死差收益，就是把已經(jīng)去世的人的那部分繳費(fèi)重新分配給仍然健在的人。隨著年齡的增加，你的同齡人中去世的人數(shù)也更多，這意味著死差收益會隨時間而增加。

所以，對于80后、90后的打工人來說，長壽且健康才是你養(yǎng)老路上最好的“護(hù)身符”。這個標(biāo)準(zhǔn)似乎比延遲退休更讓人覺得酸爽！

規(guī)劃體面的退休生活從現(xiàn)在開始

美國的理財(cái)專家龐德認(rèn)為，你為理財(cái)所做的一切都應(yīng)該指向同一個目標(biāo)：舒舒服服地退休。說白了，就是確保你永遠(yuǎn)不會沒錢花。

如果你想過上富足的退休生活，這幾個因素必須考慮：通貨膨脹率、預(yù)期壽命、投資收益率、退休消費(fèi)預(yù)算……它們都會影響你的退休生活質(zhì)量。

先說說退休消費(fèi)預(yù)算，你到底需要多少錢才能退休？網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于它的討論太多了，計(jì)算出來的金額也會嚇你一跳，甚至望而卻步。

《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特?清崎曾說，窮人決策靠建議，而富人決策靠事實(shí)。事實(shí)就是，退休最有可能增加的兩大支出分別是醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用與娛樂、旅游費(fèi)用。而在工作期間每月必存的儲蓄金額、抵押貸款、信用卡賬單、交通費(fèi)等工作開支、子女教育費(fèi)用等，在你退休后會大幅減少，甚至不再發(fā)生，所以，退休后的開支很可能比你想象得要少。相應(yīng)地，你的退休計(jì)劃要重點(diǎn)考量醫(yī)療費(fèi)用和旅游支出等。

如果你對自己未來的退休生活信心不足，現(xiàn)在就應(yīng)該放棄“消費(fèi)主義至上”“月光”等生活方式，而保持適度的生活方式，這可能會幫你存下30%的收入。另外，你也可以考慮退休后找一份兼職工作，不僅讓自己退休后有事情可忙，還可以獲得穩(wěn)定的收入。

再說說投資收益率達(dá)到多少才能讓你退休無憂？《老有所養(yǎng)：資產(chǎn)年金化實(shí)現(xiàn)終生可持續(xù)收入》這本書舉了這樣一個令人深思得例子。

假如你有10萬元的投資本錢，每年的收益率不同，但平均下來收益率是7%。假設(shè)第一年的收益率是-13%，你可能到81歲就花完了這筆錢。但如果第一年的收益率達(dá)到27%，這筆錢夠你用到91歲。

這個例子意味著，投資收益率發(fā)生的次序會讓你有不同的養(yǎng)老生活。也就是說，你的養(yǎng)老儲蓄不能只放在投資這一個“籃子”里。

最好的辦法是合理地分配養(yǎng)老金儲蓄。龐德建議，一半的錢購買年金，另一半拿來投資。這樣做既能保證你退休后可以獲得一份可預(yù)測的、靠譜的收入流，并且持續(xù)到自然壽命結(jié)束。同時，明智的投資能幫你籌集更多資金，甚至能幫你實(shí)現(xiàn)提前退休。

如果上述任何一個變量，你都處理得很好，那么恭喜你，美好的退休生活已經(jīng)在向你招手了。

無論你想提前退休還是按時退休，最好的辦法就是從現(xiàn)在規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活。從現(xiàn)在開始理財(cái)、積累人脈資本，把精力投入到收入豐厚的活動上……記住，你才是你人生中最好的導(dǎo)演和編劇。