2023年已經(jīng)到來，后疫情時代，消費金融行業(yè)將如何發(fā)展？增資、融資補血已成常態(tài)；高管人員、股權(quán)變動司空見慣，監(jiān)管罰單也是不可避免，新的一年這些變動一定會常有發(fā)生。那么2023年消費金融行業(yè)會有什么其他改變呢？帶著這個疑問，「消費金融頻道」從消金公司、小貸行業(yè)、助貸行業(yè)以及政策、監(jiān)管等方面總結(jié)了八大預(yù)測，能否成真，讓我們隨著時間一起見證。

一、政策持續(xù)支持信貸復(fù)蘇

隨著疫情的影響逐步減弱，加上國家把刺激消費擺在優(yōu)先位置，消費在國民經(jīng)濟中的占比將穩(wěn)步提升，消費信貸規(guī)模有望保持穩(wěn)步增長，消費金融也將迎來一個非常難得的窗口期。

另一方面，2022年，受疫情、經(jīng)濟下行等影響，我國實體產(chǎn)業(yè)特別是小微企業(yè)面臨較大的經(jīng)營壓力，存在嚴重現(xiàn)金流問題。

針對小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，去年國家也頒布了一系列舉措扶持小微企業(yè)。像是去年6月份，人民銀行印發(fā)了《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》。直接把“敢貸愿貸能貸會貸”寫到通知的標題里。

11月份，人民銀行在其官方網(wǎng)站上發(fā)布了《關(guān)于進一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》。通知明確，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。

加大對小微企業(yè)力度扶持，能夠有效激活市場活力。而低息、門檻低、放款快的小微企業(yè)貸能夠有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。「消費金融頻道」認為在疫情過后、經(jīng)濟恢復(fù)階段，繼續(xù)加強對小微企業(yè)的扶持仍是今年的重點工作。

二、銀行網(wǎng)貸新規(guī)到期

去年7月份，銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，再次重申商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)該承擔(dān)的主體責(zé)任的同時，還將原有的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過渡期延長至今年6月30日。

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》于2020年7月17日出臺，制定一系列互聯(lián)網(wǎng)貸款健康發(fā)展的措施，起初給予2年的整改過渡期，即到2022年7月17日。到了2021年2月19日銀保監(jiān)會又發(fā)布了《進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》。在原有互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的基礎(chǔ)上進行了細化。

對于商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)之前面臨最大的難題就是存量業(yè)務(wù)的脫鉤，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過渡期延長也讓機構(gòu)們松了一口氣。

如今，還有6個月不到的時間，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)一定會加快整改進度。如若不能在規(guī)定期限內(nèi)完成整改，到時難免會面臨監(jiān)管的罰單。

三、助貸斷直連落地，助貸加速轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款一系列規(guī)定的推出，一方面不斷強化了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)貸款中所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和權(quán)利，另一方面，也是監(jiān)管層對于助貸模式持肯定態(tài)度，助貸對消費金融業(yè)務(wù)的價值也受到肯定。

對于助貸機構(gòu)，參與互聯(lián)網(wǎng)貸款則要求打破信息壟斷，嚴格通過持牌征信機構(gòu)依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)。

與之對應(yīng)的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，自2022年1月1日起施行，過渡期也是到今年6月底。

按照個人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供，須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面“斷直連”。

在接下來的半年時間里，一方面，各大平臺接入征信機構(gòu)或成為主要任務(wù)；另一方面，隨著征信斷直連的推進，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)風(fēng)控與技術(shù)風(fēng)控隔離的同時，僅承擔(dān)風(fēng)控科技輸出的助貸平臺的重要性被削弱，這些機構(gòu)可能就此選擇轉(zhuǎn)型。

轉(zhuǎn)型方向的話，通過收購網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，具備放貸資質(zhì)，開展自營業(yè)務(wù)是一個選擇。就像前不久收購網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的信飛科技。

另一方面，在宏觀背景政策支持下，各大銀行對小微助貸業(yè)務(wù)需求將快速增長，對于助貸機構(gòu)，深耕小微助貸也是不錯的選擇。

四、信貸公司IPO

去年11月25日，陸金所控股高管首次確認將盡快啟動香港上市計劃。陸金所控股聯(lián)席CEO計葵生在財報電話會議中透露，將繼續(xù)與監(jiān)管機構(gòu)保持密切聯(lián)系，并隨時準備在獲得監(jiān)管機構(gòu)批準的情況下，盡快啟動在香港上市的計劃。

新的一年，陸金所控股可能成為繼360數(shù)科后另一家赴港雙重上市的信貸公司。

另外，消費金融公司中，馬上消費金融正處于上市輔導(dǎo)期。2021年1月8日，重慶證監(jiān)局宣布，馬上消費金融股份已與保薦機構(gòu)簽訂輔導(dǎo)協(xié)議，擬公開發(fā)行股票并上市，中金公司和中信建設(shè)為馬上消費金融的保薦機構(gòu)。

去年10月，中金公司和中信建設(shè)發(fā)布了第八期輔導(dǎo)工作進展報告，下一階段的輔導(dǎo)工作重點主要包括：對公司董事、監(jiān)事及高級管理人員進行系統(tǒng)的法規(guī)知識、證券市場知識培訓(xùn)；輔導(dǎo)小組繼續(xù)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求，開展對馬上消費的持續(xù)盡職調(diào)查工作；輔導(dǎo)小組將對輔導(dǎo)對象的組織結(jié)構(gòu)、公司制度等內(nèi)部控制制度進行跟蹤核查，并提出整改建議協(xié)助輔導(dǎo)對象進一步完善公司內(nèi)部控制制度及落地執(zhí)行；對公司主要業(yè)務(wù)部門負責(zé)人、技術(shù)人員進行訪談，繼續(xù)梳理公司業(yè)務(wù)模式和行業(yè)發(fā)展情況。

另外，去年10月28日，招商銀行公告稱，該公司董事會已審議通過《關(guān)于招聯(lián)消費金融有限公司整體變更為股份有限公司的議案》，同意招聯(lián)金融股份制改造方案。

股改完成，招聯(lián)消費金融又距離上市近了一步，它與馬上消費金融或有一家成為第一家上市的消費金融公司。

五、消金公司新融資方式落地

2022年末，幾家消費金融公司已經(jīng)為新的一年增資蓄力。南銀法巴消費金融增資至50億，螞蟻消費金融增資至185億獲批，錦程消費金融也計劃增資至10億。新的一年，各大消費金融公司一定會在融資補血方面大展身手。

作為消費金融公司新的融資方式——二級資本債可能會在今年落地。

去年7月份，廣東銀保監(jiān)局批準中郵消費金融發(fā)行不超過18億元人民幣的二級資本債券。

更早之前，2021年9月，深圳銀保監(jiān)局批準招聯(lián)消費金融發(fā)行不超過22億元人民幣的二級資本債券。

在競爭激烈的消金賽道，兩家機構(gòu)或許會加速新融資方式的落地，以保證資產(chǎn)充足，擴大信貸業(yè)務(wù)。

六、網(wǎng)絡(luò)小貸上位法出臺

2020年11月頒布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》。如今已經(jīng)兩年多的時間了，網(wǎng)絡(luò)小貸上位法仍未正式頒布。

此前多次傳出正式版即將出臺，但因疫情影響和平臺經(jīng)濟承壓以及其他各種因素影響下，目前《草案》應(yīng)該是延期落地，畢竟現(xiàn)在過度打擊存量，影響最大的就是商業(yè)發(fā)展和羸弱的個人信貸數(shù)據(jù)。

網(wǎng)絡(luò)小貸上位法雖未正式頒布，但《辦法》規(guī)定經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元；跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為實繳資本。以及兩參一控的規(guī)定，各大頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)相應(yīng)執(zhí)行了。

截至目前，滿足50億門檻要求的網(wǎng)絡(luò)小貸公司有12家。

另外，京東、度小滿、攜程等機構(gòu)也注銷旗下多余的小貸公司。

「消費金融頻道」認為，小貸上位法或可今年頒布，跨省經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本不低于50億元，或有松動可能。同時所有網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)大概率需要重新審批。當然主要的判定標準還是由銀保監(jiān)最后決定。

七、地方小貸全面洗牌，繼續(xù)去殼化

新的一年，小貸公司數(shù)量減少仍是趨勢。縱觀2022年全年，各地地方金融監(jiān)督管理局都加強了對轄區(qū)內(nèi)小貸公司的審查，對于空殼、長期失聯(lián)的小貸公司進行查處、注銷。多地出現(xiàn)批量注銷的現(xiàn)象，即使沒有批量注銷的省份，每月也陸續(xù)有單個小貸公司注銷退場。

另外，地方小貸持牌經(jīng)營也可能成為趨勢。去年11月2日，海南省小額貸款公司經(jīng)營資質(zhì)證頒發(fā)大會暨2022年海南省小額貸款公司行業(yè)自律工作會議在?？谡匍_。海南省72家小額貸款公司獲得經(jīng)營資質(zhì)許可，此舉也標志著海南省小額貸款公司成為正式的持牌地方金融組織。

小額貸款公司的“經(jīng)營資質(zhì)證”發(fā)放，首先可以使監(jiān)管部門監(jiān)管目標更加明確、監(jiān)管手段更加豐富、監(jiān)管成果更加有效；其次，持牌地方金融組織明顯區(qū)別于非法放貸機構(gòu)，增強小貸公司的規(guī)范發(fā)展信心；同時，便于廣大群眾識別正規(guī)地方金融組織，依法保護人民群眾利益、有利于規(guī)范我省地方金融業(yè)市場健康發(fā)展。未來，可能會有更多省市效仿海南省的做法，采取地方小貸公司持牌經(jīng)營的措施。

八、消金公司試水不良貸款轉(zhuǎn)讓

2022年12月30日，銀登網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作通知》。

在原試點機構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，又將開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點機構(gòu)范圍；并將注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機構(gòu)納入試點機構(gòu)范圍。

試點擴大，為消費金融公司處置不良貸款增添新渠道，消費金融公司的不良貸款轉(zhuǎn)讓或許也能像之前商業(yè)銀行一樣經(jīng)歷一段時間繁盛，再逐步歸于理性。

以上是「消費金融頻道」總結(jié)的2023年八個方面的預(yù)測，能否實現(xiàn)，讓我們一起隨著時間共同見證。