2020年4月, 人民銀行、銀保監會、證監會、外匯局等金融管理部門聯合對部分從事金融業務的13家網絡平臺企業進行監管約談，“斷直連”就是監管明確的重點工作之一。

去年10月，市場上更是傳來13家網絡金融科技平臺的“斷直連”工作加速進行的消息，監管通過窗口指導督促13家主要平臺公司和2家市場化個人征信持牌機構，加速落實進度，并給出了12月3日前完成的試點驗收節點。

在網絡金融科技平臺整改過程中，消費金融公司也加入了斷直連的大軍。

相較于助貸機構，消費金融公司的斷直連需求并不大，但是在金融消費者權益保護趨嚴的當下，部分消費金融公司已經在采購征信機構斷直連產品。

多家消費金融公司采購斷直連業務

近期，長銀五八消費金融公示了與百行征信數據服務采購項目商務談判結果，擬定與百行征信單一來源供應商進行相關合作。

此前，長銀五八消費金融曾在《湖南長銀五八消費金融股份有限公司百行征信數據服務采購項目單一來源采購公示》這一文件中表示，長銀五八消費金融于2018年就與百行征信簽定了合作協議，這次的合同整合主要是為了落實《征信業務管理辦法》（中國人民銀行令[2021]4號）的要求，確保業務的連續性。

根據項目文件，長銀五八消費金融此次共采購百行征信11個產品，主要為增值征信服務產品，涉及反欺詐、特別關注名單、普惠評分等多個方面。圍繞金融消費者使用產品過程中，身份等信息的確認來構建了評判信用白戶還款意愿和還款能力的數據資源體系，為金融機構提供貸前、貸中及貸后管理的征信服務。

按照長銀五八消費金融的最終采購單，多數產品均是按次計價。以反欺詐畫像為例，按月度階梯計費，日均計費量在8000及以下，每筆0.35元，超過8000之后的量按照0.26元/每筆來算；普惠評分-消金分這一產品梯度更加細分，日均計費量在1200筆以下的，按照1.8元每條計算；1200到2400筆，按照1.7元/筆計算，2400至3600的，單價按照1.6元每筆計算，3600以上的，按照1.5元每筆計算，單日使用量越高，客單價越低。

不止長銀五八消費金融，2022年10月，中郵消費金融也公布了2022年三方數據換簽至持牌個人征信機構采購項目單一來源采購，標段一是百行征信中標，標段二為樸道征信，兩個標段均是采購獨家數據。

去年11月，中郵消費金融公布京東金融-樸道征信斷直連項目單一來源采前公示，對旗下合作的京東金融提供的金融產品進行斷直連。

近期，中郵消費金融又發布將三方數據換簽至持牌個人征信機構采購項目（競爭性磋商部分）競爭性磋商公告，擬投入2500萬元進行換簽。種種跡象表明，中郵消費金融正在加緊斷直連相關工作的鋪開，可能用不了多久就能完成斷直連工作。

征信機構落地斷直連業務

征信斷直連就是金融機構的信息入口只能是征信機構，相關數據應經過“平臺-征信機構-金融機構”的路徑進行對接，目前監管的要求是讓平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供。

「消費金融頻道」曾就斷直連進展等問題詢問了幾家消費金融公司，一位行業高管表示，長遠來看，斷直連有助于行業規范化運營，促進行業良性發展，但就目前來看，整個行業仍處在一個探索階段，需要整個行業來共同努力解決實踐中遇到的問題。

其他消費金融公司也表示目前斷直連已經成為內部工作的重點之一，合規部門也在做相關的排查和業務規范，不過斷直連重點還是在從事網絡信貸的金融科技機構，消費金融公司方面的監管壓力較小。

從目前情況來看，部分消費金融公司主要通過招標等形式采購征信公司的服務，推動與其他助貸公司合作的相關項目。

值得注意的是，目前我國獲得征信牌照并正式運營的共有兩家機構，分別是百行征信和樸道征信，這兩家征信公司在業務重點上有所區別。

百行征信在互聯網借貸信息方面十分有優勢，得益于其最大股東中國互聯網金融協會以及其他8家征信公司，百行征信在個人信貸方面的數據十分豐富，相關風控模型刻畫也比較全面，比較契合主推線上信貸業務的金融公司。

目前，百行征信產品共分為個人征信產品、企業征信產品以及政務產品等方面，其中個人征信產品還細分為基礎征信服務產品、增值征信服務產品、明辨產品系列、信用信息服務平臺等，提供個人信用報告、反詐系列等貸前貸中貸后全方位征信服務。

樸道征信成立晚于百行征信，在定位上也選擇與百行征信以及人行征信錯開、互補，以“征信+科技”為驅動，促進個人信貸以外的信用替代數據的運用。

在征信產品上，分為評分類征信產品、畫像類征信產品、畫像子類多頭借貸征信產品、核驗類征信產品、企業畫像、評分、報告類征信產品和“京津冀征信鏈”，不僅將地區征信資源整合在一起，在產品設置上也契合目前個人信貸業務痛點。

目前，樸道征信也在加緊與金融平臺合作，加快斷直連業務落地。從其股東來看，京東、小米都在其股東之列，相應企業在選擇斷直連征信機構時，可能也會偏向樸道征信。

據了解，13家金融科技機構征信斷直連需要在2023年6月之前完成，那么相應的采購需求也會在今年下半年至明年上半年爆發，這意味著樸道征信和百行征信將迎來一波業務高峰，而批復一年多還未開業的錢塘征信則分不到這一杯羹了。