先買后付“變坑”?西瓜買單用戶逾期被強制退課,8000元打水漂
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出品|WEMONEY研究室
文|林小林
近期,有用戶向WEMONEY研究室反映自己通過西瓜買單分期的課程,分期付完款之后,卻無法上課。
西瓜買單是國內(nèi)“先買后付”的信用消費產(chǎn)品。西瓜買單簡單來說就是線下版的花唄分期,但西瓜買單最大特點是不向C端收利息和其他手續(xù)費,通過向B端商戶收取傭金達成商業(yè)模式可持續(xù)。
西瓜買單目前和天虹超市、深圳萬象天地、深圳喜薈城等合作。此外,西瓜買單還和宜信小貸合作。

01、西瓜買單罰息達23.725%,難控合作商家質(zhì)量
近日,來自陜西的小趙告訴WEMONEY研究室,2022年4月他報名了領(lǐng)航教育的線上“工商管理”課程,課程費用一共為12480元。小趙仍猶豫再三是否報課,該教培機構(gòu)老師表示,課程可以分期支付并且是零利息,推薦小趙用“西瓜買單”進行支付。
小趙在該老師的指導下,注冊了西瓜買單,并購買了該課程,首付款600元,剩余的11880元通過西瓜買單,分六期支付每期1980元。
在開課一段時間后,小趙因為疫情原因逾期了。小趙回憶道,逾期后西瓜買單多次催促小趙按時還款。
小趙提供的借款合同顯示,若用戶逾期將產(chǎn)生逾期罰息,罰息費用為每日0.065%,即年化23.725%。
在逾期后,小趙發(fā)現(xiàn)無法學習線上課程。領(lǐng)航教育的相關(guān)工作人員表示,小趙目前一直是逾期狀態(tài),所以被“退學”了。
小趙多次和領(lǐng)航教育溝通開通課程,但領(lǐng)航教育相關(guān)工作人員,以學員學費逾期強制退學為由,拒絕提供服務和課程。
小趙認為自己加上首付款已經(jīng)支付了8520元,并且在報名階段,領(lǐng)航教育“誘導貸款”,而西瓜買單沒有核實合作商戶的風險,如果不能正常上課就應該退費。
西瓜買單對小趙表示,“是否開通該服務,由用戶根據(jù)自身需求決定,在其操作開通該服務過程中,產(chǎn)品交互端有清晰的授權(quán)提示及用戶注冊等相關(guān)協(xié)議入口,可供用戶了解服務詳情。”
小趙認為應該解除合同,并退回部分課程費用,截至發(fā)稿西瓜買單和領(lǐng)航教育目前沒給出解決方案。
一位法學院的老師對小趙的遭遇表示,用戶和西瓜買單存在借貸關(guān)系,但和領(lǐng)航教育只有課程服務關(guān)系。領(lǐng)航教育以逾期強制用戶退學已經(jīng)違約了。
小趙告訴WEMONEY研究室,剛開始辦理入學,就是在機構(gòu)老師的誘導下才辦理了分期貸款,如今支付了8000多元,仍然無法上課也無法退學,這8000多元等于是“打水漂”了。
在黑貓投訴上,大量用戶投訴在教育機構(gòu)、健身房等場景被誘導辦理西瓜買單分期付款。用戶稱,在健身機構(gòu)辦完卡后,讓學員辦理了“西瓜買單”分期貸款,而部分健身房已經(jīng)跑路了。
對此,西瓜買單相關(guān)人員表示,業(yè)務合作中如果遇到消費者對商品質(zhì)量或者商家服務的投訴,會協(xié)助對接督促商戶,對于不積極處理問題的商戶,西瓜買單會予以終止合作。
02、合作宜信小貸、天虹超市等平臺,欲轉(zhuǎn)型saas服務商
西瓜買單是一款信用支付類產(chǎn)品,其本質(zhì)是消費金融。
WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn),西瓜買單目前和宜信小貸有合作。西瓜買單的運營公司是海南仙麥厚福電子商務有限責任公司。西瓜買單APP顯示,西瓜買單的開發(fā)者為海南宜信普惠小額貸款有限公司(以下簡稱“宜信小貸”)。用戶注冊協(xié)議則顯示,用戶同意授權(quán)宜信小貸等資金方向征信部門報送相關(guān)數(shù)據(jù),包括信用信息,逾期記錄等不良信息將在征信報告中予以體現(xiàn)。
據(jù)宜信相關(guān)人員透露道,宜信僅負責了西瓜買單APP的開發(fā)和部分的資金合作,西瓜買單的運營權(quán)仍屬于他們自己的團隊。
近期,有媒體報道,天虹超市APP購物推出了一款名為“會員付”的信用支付產(chǎn)品。WEMONEY研究室了解到這款產(chǎn)品是由西瓜買單提供的服務。“會員付”介紹顯示,是一種先買后付產(chǎn)品,實質(zhì)是消費分期。用戶開通“會員付”并綁定個人信息提交申請后,可以通過信用卡、借記卡等形式支付1/4首付,尾款在三個月內(nèi)按月還款,“4期免息,0手續(xù)費”,“首付0元的,3期0息”。
有接近西瓜買單的人士透露,目前西瓜買單并沒有小貸牌照,未來有申請消費金融牌照的意向。此前,西瓜買單通道合作的是上海嘉定通華小額貸款有限公司,這是萬向集團旗下的一張小貸牌照,同時通聯(lián)支付也有持股。
談到存量“先買后付”合規(guī)問題,該負責人表示,西瓜買單沒有計劃申請相關(guān)的金融牌照,而且西瓜買單也有意去金融化。
“先買后付”提供了一種新的消費方式,但目前在國內(nèi)并沒有如“花唄”一樣快速發(fā)展起來。
西瓜買單的相關(guān)負責人告訴WEMONEY研究室,目前西瓜買單正在轉(zhuǎn)型升級,“先買后付”僅作為基礎盤的業(yè)務,西瓜買單目前在做saas數(shù)字化營銷的服務,在2022年初,西瓜在2.0階段從To C的消費金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向To B產(chǎn)品“會員付”,重點發(fā)力解決商場和會員之間的鏈接,幫購物中心和百貨建設自己的會員數(shù)字化運營、支付系統(tǒng)。
2021年8月,西瓜買單完成近1億美元A輪融資,此后再無融資信息。西瓜買單相關(guān)人員未透露是否有上市計劃。
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