出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近期，有用戶向WEMONEY研究室反映自己通過西瓜買單分期的課程，分期付完款之后，卻無法上課。

西瓜買單是國內“先買后付”的信用消費產品。西瓜買單簡單來說就是線下版的花唄分期，但西瓜買單最大特點是不向C端收利息和其他手續費，通過向B端商戶收取傭金達成商業模式可持續。

西瓜買單目前和天虹超市、深圳萬象天地、深圳喜薈城等合作。此外，西瓜買單還和宜信小貸合作。

01、西瓜買單罰息達23.725%，難控合作商家質量

近日，來自陜西的小趙告訴WEMONEY研究室，2022年4月他報名了領航教育的線上“工商管理”課程，課程費用一共為12480元。小趙仍猶豫再三是否報課，該教培機構老師表示，課程可以分期支付并且是零利息，推薦小趙用“西瓜買單”進行支付。

小趙在該老師的指導下，注冊了西瓜買單，并購買了該課程，首付款600元，剩余的11880元通過西瓜買單，分六期支付每期1980元。

在開課一段時間后，小趙因為疫情原因逾期了。小趙回憶道，逾期后西瓜買單多次催促小趙按時還款。

小趙提供的借款合同顯示，若用戶逾期將產生逾期罰息，罰息費用為每日0.065%，即年化23.725%。

在逾期后，小趙發現無法學習線上課程。領航教育的相關工作人員表示，小趙目前一直是逾期狀態，所以被“退學”了。

小趙多次和領航教育溝通開通課程，但領航教育相關工作人員，以學員學費逾期強制退學為由，拒絕提供服務和課程。

小趙認為自己加上首付款已經支付了8520元，并且在報名階段，領航教育“誘導貸款”，而西瓜買單沒有核實合作商戶的風險，如果不能正常上課就應該退費。

西瓜買單對小趙表示，“是否開通該服務，由用戶根據自身需求決定，在其操作開通該服務過程中，產品交互端有清晰的授權提示及用戶注冊等相關協議入口，可供用戶了解服務詳情。”

小趙認為應該解除合同，并退回部分課程費用，截至發稿西瓜買單和領航教育目前沒給出解決方案。

一位法學院的老師對小趙的遭遇表示，用戶和西瓜買單存在借貸關系，但和領航教育只有課程服務關系。領航教育以逾期強制用戶退學已經違約了。

小趙告訴WEMONEY研究室，剛開始辦理入學，就是在機構老師的誘導下才辦理了分期貸款，如今支付了8000多元，仍然無法上課也無法退學，這8000多元等于是“打水漂”了。

在黑貓投訴上，大量用戶投訴在教育機構、健身房等場景被誘導辦理西瓜買單分期付款。用戶稱，在健身機構辦完卡后，讓學員辦理了“西瓜買單”分期貸款，而部分健身房已經跑路了。

對此，西瓜買單相關人員表示，業務合作中如果遇到消費者對商品質量或者商家服務的投訴，會協助對接督促商戶，對于不積極處理問題的商戶，西瓜買單會予以終止合作。

02、合作宜信小貸、天虹超市等平臺，欲轉型saas服務商

西瓜買單是一款信用支付類產品，其本質是消費金融。

WEMONEY研究室發現，西瓜買單目前和宜信小貸有合作。西瓜買單的運營公司是海南仙麥厚福電子商務有限責任公司。西瓜買單APP顯示，西瓜買單的開發者為海南宜信普惠小額貸款有限公司（以下簡稱“宜信小貸”）。用戶注冊協議則顯示，用戶同意授權宜信小貸等資金方向征信部門報送相關數據，包括信用信息，逾期記錄等不良信息將在征信報告中予以體現。

據宜信相關人員透露道，宜信僅負責了西瓜買單APP的開發和部分的資金合作，西瓜買單的運營權仍屬于他們自己的團隊。

近期，有媒體報道，天虹超市APP購物推出了一款名為“會員付”的信用支付產品。WEMONEY研究室了解到這款產品是由西瓜買單提供的服務。“會員付”介紹顯示，是一種先買后付產品，實質是消費分期。用戶開通“會員付”并綁定個人信息提交申請后，可以通過信用卡、借記卡等形式支付1/4首付，尾款在三個月內按月還款，“4期免息，0手續費”，“首付0元的，3期0息”。

有接近西瓜買單的人士透露，目前西瓜買單并沒有小貸牌照，未來有申請消費金融牌照的意向。此前，西瓜買單通道合作的是上海嘉定通華小額貸款有限公司，這是萬向集團旗下的一張小貸牌照，同時通聯支付也有持股。

談到存量“先買后付”合規問題，該負責人表示，西瓜買單沒有計劃申請相關的金融牌照，而且西瓜買單也有意去金融化。

“先買后付”提供了一種新的消費方式，但目前在國內并沒有如“花唄”一樣快速發展起來。

西瓜買單的相關負責人告訴WEMONEY研究室，目前西瓜買單正在轉型升級，“先買后付”僅作為基礎盤的業務，西瓜買單目前在做saas數字化營銷的服務，在2022年初，西瓜在2.0階段從To C的消費金融產品轉向To B產品“會員付”，重點發力解決商場和會員之間的鏈接，幫購物中心和百貨建設自己的會員數字化運營、支付系統。

2021年8月，西瓜買單完成近1億美元A輪融資，此后再無融資信息。西瓜買單相關人員未透露是否有上市計劃。