日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新版《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《評(píng)估辦法》）。

相較于2019年發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法（試行）》，新的評(píng)估辦法在評(píng)估對(duì)象得到擴(kuò)展，消費(fèi)金融公司首次被納入評(píng)估對(duì)象。

從去年開(kāi)始，人民銀行、銀保監(jiān)多次下發(fā)文件，對(duì)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)指引、違規(guī)問(wèn)題等多方面進(jìn)行規(guī)定。嚴(yán)監(jiān)管下，消費(fèi)金融公司還要為合規(guī)做出更多努力。

評(píng)級(jí)較低面臨停業(yè)整頓

《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》于2019年開(kāi)始試行，旨在為加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)治理監(jiān)管，切實(shí)提升公司治理有效性。

2019年之前，銀行保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)較為激進(jìn)，內(nèi)部管理也比較也不明確，因此失序事件此起彼伏。

為健全金融機(jī)構(gòu)的公司治理機(jī)制、加大銀行保險(xiǎn)業(yè)治理監(jiān)管力度，銀保監(jiān)會(huì)在股東治理、董事會(huì)治理、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、關(guān)聯(lián)交易等方面提出一系列指標(biāo)要求，發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法（試行）》。

2019年試行的評(píng)估辦法主要面向大型銀行、股份制銀行，外資銀行，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社，新版的評(píng)估辦法則在原有的基礎(chǔ)上，在主體對(duì)象上進(jìn)行了擴(kuò)大，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)（法人機(jī)構(gòu)）也被列入管理范圍。

新增的監(jiān)管對(duì)象包括農(nóng)村合作銀行、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司及貨幣經(jīng)紀(jì)公司。值得注意的是，消費(fèi)金融公司也在被評(píng)估對(duì)象行列。

新版評(píng)估辦法共五章三十三條，主要內(nèi)容為評(píng)估內(nèi)容和方法、評(píng)估程序和分工和評(píng)估結(jié)果和運(yùn)用。對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，在評(píng)級(jí)的內(nèi)容、方式、各級(jí)別消費(fèi)金融公司將面臨的益處和問(wèn)題進(jìn)行了明晰。

從評(píng)估內(nèi)容上看，消費(fèi)金融公司治理監(jiān)管主要評(píng)估上一年度公司治理狀況。主要有合規(guī)性評(píng)價(jià)、有效性評(píng)價(jià)和重大事項(xiàng)調(diào)降評(píng)級(jí)三方面，合規(guī)性評(píng)價(jià)主要考查消費(fèi)金融公司治理是否符合法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定；有效性評(píng)價(jià)主要考查消費(fèi)金融公司公司治理機(jī)制的實(shí)際效果，主要關(guān)注存在的突出問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)；重大事項(xiàng)調(diào)降評(píng)級(jí)則主要在機(jī)構(gòu)存在公司治理重大缺陷甚至失靈情況時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)前兩項(xiàng)綜合評(píng)分及其對(duì)應(yīng)評(píng)估等級(jí)進(jìn)行調(diào)降，形成評(píng)估結(jié)果。

公司監(jiān)管治理評(píng)估總分為100分，評(píng)估等級(jí)分為五級(jí)：90分以上為A級(jí)，90分以下至80分以上為B級(jí)，80分以下至70分以上為C級(jí)，70分以下至60分以上為D級(jí)，60分以下為E級(jí)。

對(duì)于評(píng)級(jí)在B級(jí)及以上的消費(fèi)金融公司，監(jiān)管會(huì)適當(dāng)降低評(píng)估頻率，但至少每2年開(kāi)展一次。

在評(píng)估結(jié)果和運(yùn)用方面，C級(jí)及以上代表公司治理基本合規(guī)，有不足之處監(jiān)管也僅會(huì)視情形依法通過(guò)窗口指導(dǎo)、監(jiān)管談話、下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函、監(jiān)管意見(jiàn)書(shū)、監(jiān)管通報(bào)等方式。但D級(jí)及以下的消費(fèi)金融公司，則會(huì)被列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，可面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)的警示甚至停業(yè)整頓。

對(duì)D級(jí)的消費(fèi)金融公司，除可以采取對(duì)C級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施外，還可以在市場(chǎng)準(zhǔn)入中認(rèn)定其公司治理未達(dá)到良好標(biāo)準(zhǔn)，依法采取責(zé)令調(diào)整相關(guān)責(zé)任人、責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。

對(duì)E級(jí)機(jī)構(gòu)，除可以采取對(duì)D級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施外，還會(huì)被限制開(kāi)展授信類(lèi)、資金運(yùn)用類(lèi)、以資金為基礎(chǔ)的關(guān)聯(lián)交易，甚至結(jié)合評(píng)估發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和線索，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人進(jìn)行處罰。

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)加劇

2020年底，銀保監(jiān)發(fā)布《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》，首次通過(guò)文件確定消費(fèi)金融公司的評(píng)級(jí)方法以及相應(yīng)的監(jiān)管政策，細(xì)化了各個(gè)級(jí)別消費(fèi)金融公司的不同管理方法，消費(fèi)金融公司治理駛?cè)胍?guī)范期。

最新的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》在《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》的基礎(chǔ)上對(duì)于各級(jí)別的監(jiān)管方式進(jìn)行了明確，這也說(shuō)明在消費(fèi)成為促進(jìn)內(nèi)循環(huán)的重要因素時(shí)，監(jiān)管對(duì)于消費(fèi)金融公司也更加重視，未來(lái)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)繼續(xù)向銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)看齊。

根據(jù)《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》，消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)要素共5項(xiàng)：公司治理與內(nèi)控、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、專(zhuān)業(yè)服務(wù)質(zhì)量、信息科技管理，各部分權(quán)重占比分別為28%、12%、35%、15%、10%。

消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)得分滿(mǎn)分為100分，根據(jù)具體評(píng)級(jí)得分，分為1級(jí)、2級(jí)（A、B）、3級(jí)（A、B）、4級(jí)和5級(jí)，數(shù)值越大表示機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題越大，需要監(jiān)管關(guān)注的程度越高。其中，1級(jí)是90分（含）以上；2級(jí)是70分（含）至90分；3級(jí)是50分（含）至70分；4級(jí)是50分以下，5級(jí)是無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)。

2021年，已經(jīng)有符合標(biāo)準(zhǔn)的27家消費(fèi)金融公司進(jìn)行首次評(píng)級(jí)，但因?yàn)樵撛u(píng)級(jí)辦法規(guī)定結(jié)果不對(duì)外公布且消費(fèi)金融公司不能以評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行宣傳，因此外界并不清楚評(píng)級(jí)結(jié)果。

《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》試行快兩年，還未發(fā)出正式版本，雖然評(píng)級(jí)的范圍和此次銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》有所不同，在監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率多個(gè)方面有所出入。但可以確定的是，雙重評(píng)級(jí)監(jiān)管下，消費(fèi)金融面臨的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)將增加，合規(guī)的要求也更高。

值得注意的是，近些年來(lái)消費(fèi)金融公司面臨監(jiān)管壓力一直處于增加趨勢(shì)。隨著法規(guī)的完善，從公司內(nèi)部管理到外部業(yè)務(wù)類(lèi)型、利率、與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作以及催收等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)消費(fèi)金融全環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)定。

去年3月，銀保監(jiān)會(huì)等部委印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，嚴(yán)厲打擊各類(lèi)違法違規(guī)向大學(xué)生發(fā)放消費(fèi)貸款的行為；6月，國(guó)家衛(wèi)健委等八部委聯(lián)合印發(fā)《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作方案》，聯(lián)合開(kāi)展打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作；8月，《個(gè)人信息保護(hù)法》出臺(tái)，消費(fèi)金融公司在使用個(gè)人信息方面的邊界得到明晰。

此外，窗口指導(dǎo)利率下調(diào)到24%以下也讓消費(fèi)金融公司利潤(rùn)空間壓縮，斷直連等要求也在加速消費(fèi)金融公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)變革。

可以預(yù)見(jiàn)的是，持牌消費(fèi)金融未來(lái)在合規(guī)性上將面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，與此同時(shí)，牌照的價(jià)值也會(huì)被繼續(xù)放大。