出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

哈啰正逐步完善自身信貸業(yè)務(wù)布局。

近日，有媒體報(bào)道，哈啰出行打算收購一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。哈啰出行的金融業(yè)務(wù)涵蓋信貸、保險(xiǎn)、信用卡等領(lǐng)域。

近幾年，擁有龐大用戶和巨大流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，都在悄然地把用戶帶到一個(gè)金融場(chǎng)景。無論是社交、電商還是生活、內(nèi)容類，流量巨頭們都在切入金融業(yè)務(wù)。手機(jī)上各種APP延伸的金融服務(wù)，讓用戶借錢變得格外容易，金融業(yè)務(wù)成為巨頭們流量變現(xiàn)最佳途徑。

面對(duì)這樣的天然流量場(chǎng)景，2019年哈啰就已經(jīng)上線助貸產(chǎn)品“臻有錢”，試水金融業(yè)務(wù)。

01、“臻有錢”導(dǎo)流多家借款機(jī)構(gòu)，利率達(dá)36%

哈啰出行成立于2016年9月，在共享單車混戰(zhàn)中堅(jiān)持到最后。五年時(shí)間，哈啰從單一的共享單車業(yè)務(wù)，再到接入打車等業(yè)務(wù)蛻變?yōu)橐苿?dòng)出行平臺(tái)，而今孵化出酒店、機(jī)票等業(yè)務(wù)，變身本地出行及生活服務(wù)平臺(tái)。

從交易用戶規(guī)模看，極光大數(shù)據(jù)顯示，哈啰月活躍數(shù)量接近1.3億，共享單車給哈啰帶來了相當(dāng)可觀的流量收益，流量變現(xiàn)最好的途徑就是金融業(yè)務(wù)。不甘落后的哈啰，在2019年上線助貸產(chǎn)品“臻有錢”，試水金融業(yè)務(wù)。

2019年，哈啰與上海千宏信息科技有限公司共同上線“臻有錢”助貸產(chǎn)品。由于缺乏牌照，哈啰的信貸業(yè)務(wù)以助貸模式開展，為金融機(jī)構(gòu)提供獲客和貸前初篩。臻有錢顯示，其合作伙伴有馬上消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、百信銀行、小米金融。WEMONEY研究室梳理發(fā)現(xiàn)，臻有錢的合作方還涉及翼支付、宜享花等平臺(tái)。

臻有錢一直被用戶投訴“貸款利息高、暴力催收”等，在黑貓投訴平臺(tái)顯示，“臻有錢”相關(guān)的投訴信息有200多條。

廣東的張先生2022年1月從臻有錢借款8000元，每期還款803.43元共12期，以IRR計(jì)算這筆借款的年化利率為36%。

張先生回憶當(dāng)初平臺(tái)匹配了多家貸款機(jī)構(gòu)，包括杭銀消費(fèi)金融，這筆借款最終由富行貸放款。

張先生表示，放款合作方是隨機(jī)匹配的，雖然臻有錢在借款頁面宣稱“1千元借1天最低只需0.3元”“年化利率10.8%起”等字樣，但一般來說只有最優(yōu)質(zhì)的客戶才能享受到最低利率。而能真正享受到最低利率的客戶很少。

WEMONEY研究室以用戶的身份，完成個(gè)人信息、身份認(rèn)證及活體識(shí)別之后，獲得54000元額度，其頁面展示為“日利率0.066%”、“年化利率24%”。并且預(yù)借款15000元，提供放款機(jī)構(gòu)為百信銀行、中郵消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融等，借款利率顯示為24%。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)臻有錢在初始的借款頁面宣傳的是低息（利率10.8%起)，但在實(shí)際的借款頁面卻展示為真正的年化利率（24%)。這一小小的變動(dòng)，讓包括張先生在內(nèi)的用戶認(rèn)為，臻有錢通過低息為宣傳噱頭，誘導(dǎo)用戶認(rèn)證獲取額度，有不熟悉金融產(chǎn)品的用戶，在實(shí)際借款時(shí)容易忽略真正的借款利率。多位用戶認(rèn)為哈啰這樣的宣傳設(shè)置會(huì)促成最終借款。

02、貸款產(chǎn)品不提供合同，已退股保險(xiǎn)中介公司

WEMONEY研究室注意到張先生貸款的資方是富行貸，由于哈啰沒有提供貸款合同，無法獲取更多的信息。

臻有錢合作的金融機(jī)構(gòu)主要為銀行、消費(fèi)金融公司，包括唯品富邦消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、百信銀行、億聯(lián)銀行等金融機(jī)構(gòu)。而臻有錢的貸超借錢優(yōu)選還會(huì)流量導(dǎo)給天美貸、人品借款、隨時(shí)貸等平臺(tái)，據(jù)用戶反映這些平臺(tái)借款利率達(dá)36%。

有知情人士稱，臻有錢借款產(chǎn)品，在用戶提交資料申請(qǐng)出額度后，平臺(tái)會(huì)根據(jù)客戶資質(zhì)匹配多個(gè)借款產(chǎn)品，匹配的多個(gè)借款產(chǎn)品都可以全部簽約申請(qǐng)，是可以同時(shí)申請(qǐng)下款。如果機(jī)構(gòu)審批未通過，可以回到初始頁面繼續(xù)向其他機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)或從“借錢優(yōu)選”申請(qǐng)。

此外，張先生還表示，臻有錢不提供借款合同，以至于無法獲取具體利息構(gòu)成。張先生多次向臻有錢客服索要自己的貸款合同，但哈啰一般都是機(jī)器人客服，很難聯(lián)系上人工客服。

針對(duì)上述問題，WEMONEY研究室給哈啰發(fā)去提綱，截至發(fā)稿未收到回復(fù)。

除了信貸業(yè)務(wù)，目前，哈啰在消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、聯(lián)名信用卡等業(yè)務(wù)上皆有布局，但缺少相關(guān)牌照一直是哈啰的短板。

今年5月哈啰才收購一張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照四川億安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，不過半年已經(jīng)發(fā)生變動(dòng)。近日，天眼查顯示四川億安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司發(fā)生工商變更，共享出行平臺(tái)哈啰的關(guān)聯(lián)公司上海鈞豐網(wǎng)絡(luò)科技有限公司退出股東行列；同時(shí)這家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的法定代表人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理由羅樂變更為葉霄元。

雖然退股保險(xiǎn)中介，哈啰APP仍保留有保險(xiǎn)服務(wù)。在哈啰出行主業(yè)中有“保險(xiǎn)免費(fèi)領(lǐng)”入口，目前合作保險(xiǎn)公司為泰康在線，售賣產(chǎn)品有百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。