上周，還唄App給讀懂君下發了5萬元借款額度，當然，這不是重點。

重點是，在還唄App不僅將貸款用途默認選擇為“醫療”，就連“現居地/工作地”都直接選擇為福建省福州市，但讀懂君的“現居地/工作地”明明在北京市，兩地相差近2000公里。

而就在幾分鐘前，還唄App還申請獲得定位權限，并讓讀懂君手動填寫了工作地點。

如果還唄的技術團隊太渣，導致定位“飄”了2000公里，那手動填寫的信息是因為什么而識別錯誤？讀懂君無法理解。

雷人的事情到此還未結束，在后續的體驗過程中，讀懂君的“現居地/工作地”再次發生了漂移，變成了福建省泉州市和福建省廈門市，并且每次讀懂君重新進入借款頁面，都會在廈門、泉州、福州三地反復變化，借款用途也同步發生了隨機變化。

后讀懂君發現，在“現居地/工作地”一欄中，只有四個選項，福建省廈門市、泉州市、福州市以及以上都不是。

還唄App的這種設置究竟是科技能力太渣還是要突破一些資金方區域放貸的限制？讀懂君相信這個行業的監管、友商以及媒體看到這里已經有了統一的判斷。

金融是特許行業，這個“特許”不僅體現在能不能做，還體現在能在哪里做，一些金融機構如區域性銀行、區域性小貸......它們的確有放貸資質，但是它們沒有在全國放貸的資質，這些區域性機構不準跨區域經營的規定多如牛毛，比如：

《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況；

《地方金融監督管理條例（草案征求意見稿）》指出：地方金融組織應當服務本地，原則上不得跨省開展業務；

《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》規定，跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本......

作為助貸平臺，還唄App本身是幫助金融機構放貸，如果金融機構在某地區（如北京市）沒有放貸資質，怎么辦呢？哎，本文再從頭讀一遍，解決辦法就出來了。（讀懂君沒有說還唄App做了什么，讀懂君只是說如果還唄的友商想打擦邊球，可以參考什么。）

從還唄的官網上，其合作方眾多，既有上海銀行、南京銀行等城商行，也有光大信托、粵財信托等信托公司，也不乏中信消費金融、中原消費金融等持牌消金公司。

當然還有很多是沒有明確列示的，但這也引出了另一個bug——當你同意借款時，就等于簽署了100多條協議（好像是108個，梁山好漢聚齊了，具體涉及哪些公司讀懂君暫不列舉了）。

同還唄一樣，助貸平臺都有大量的資金方，為何還會有突破區域限制的擦邊球出現？一個原因當然是助貸平臺想賺更多錢，但更顯著的原因是一些區域的資金供給不足。

比如廣東省的區域性銀行在助貸平臺眼里就比較“難談”，此外金融機構對于助貸平臺的放貸利率是有要求的，借款用戶的所有息費不能超過24%，而很多助貸平臺歷史和現在都有年利率在IRR24%~36%的業務（比如上圖中，還唄借款用戶的年利率最高為IRR35.99%），越優質、越有實力的金融機構對于利率的要求越嚴格，這自然也會讓助貸平臺對于24%~36%的年利率區間的資金供給出現區域性問題。

還唄App的運營主體是數禾科技，它的創始人為徐志剛，這可不是一個沒有來頭的老板。

在創立數禾科技前，他曾是招商銀行核心產品“掌上生活”負責人、前招商銀行信用卡中心作業部總經理、前招商銀行信用卡中心創新業務中心總經理，還曾獲得央行頒發的科技創新嘉獎；徐志剛的兩位合伙人趙盡染和葉蒸蒸也都有招行背景，而且都不是小蝦米，葉蒸蒸還曾在Capital One擔任高級數據分析師。

徐志剛及其合伙人的專業背景意味著，他們本應十分敬畏監管，他們所在的行業也注定他們應該對監管的各項規定了如指掌。

有意思的是，數禾科技官網的團隊介紹中，并沒有指出這幾位老板的具體信息，只是簡短地總結了他們的履歷。