就在銀行三季報(bào)接踵而至的同時(shí)，平安銀行、寧波銀行、重慶銀行分別在10月25日和10月26日發(fā)布了關(guān)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的公告。這也是在六大行之后，銀行再次集中為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)聲。綜合季報(bào)和公告內(nèi)容來看，助力小微和個(gè)體工商戶、助力鄉(xiāng)村振興已是行業(yè)共識(shí)性關(guān)鍵詞。

本文結(jié)合目前已披露的相關(guān)公告及三季報(bào)情況，整理了多家上市銀行小微、振興鄉(xiāng)村的相關(guān)貸款投放、增長情況，以及對(duì)應(yīng)特色產(chǎn)品和服務(wù)策略（排名不分先后）。

小微貸款增速情況：

2022年9月末，單戶授信1000萬元及以下不含票據(jù)融資的小微企業(yè)貸款（以下簡稱“普惠型小微企業(yè)貸款”）累計(jì)戶數(shù)99.81萬戶，其中貸款金額在100萬元以下的戶數(shù)占比近90%，處于產(chǎn)業(yè)鏈最底端的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶占絕對(duì)主體；貸款余額4739.53億元，較上年末增長24.0%，其中信用類普惠型小微企業(yè)貸款余額1057.37億元，占普惠型小微企業(yè)貸款余額的比例為22.3%；2022年1-9月，普惠型小微企業(yè)貸款累計(jì)發(fā)放額3303.47億元，同比增長25.5%，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率較去年全年下降1.46%。持續(xù)加大民營企業(yè)支持力度，2022年1-9月，新增投放民營企業(yè)貸款客戶占新增投放所有企業(yè)貸款客戶達(dá)70%以上；2022年9月末，民營企業(yè)貸款余額較上年末增長15.5%，在企業(yè)貸款余額中的占比為74.7%。

小微針對(duì)性產(chǎn)品與服務(wù)：

全面推動(dòng)“新微貸”貸款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級(jí)，持續(xù)優(yōu)化“微e貸”等普惠產(chǎn)品，并進(jìn)一步開展業(yè)務(wù)模式、服務(wù)流程及智慧服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

鄉(xiāng)村振興資金投放：

2022年1-9月，平安銀行投放鄉(xiāng)村振興支持資金150.72億元，累計(jì)投放512.48億元；鄉(xiāng)村振興借記卡發(fā)卡80095張，累計(jì)發(fā)卡103586張；惠及農(nóng)戶7.88萬人，累計(jì)102.88萬人。

涉農(nóng)普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)：

針對(duì)特定場景生態(tài)圈的小微企業(yè)客群，定制特色惠農(nóng)貸款方案，如在貴州仁懷推出“醬酒惠貸”，支持當(dāng)?shù)蒯u酒小微企業(yè)發(fā)展，在海南文昌推出“海水養(yǎng)殖貸”，支持當(dāng)?shù)睾ＫB(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。推動(dòng)與地方政府合作，科技助農(nóng)，開展多種公益服務(wù)。

小微貸款增速情況：

截至2022年9月末，公司新增貸款超1600億元，主要投向中小微企業(yè)，特別是制造業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)客群。

小微針對(duì)性產(chǎn)品與服務(wù)：

信貸額度單列、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠等專項(xiàng)政策，切實(shí)提升普惠小微客戶融資的可得性、便利性、有效性。對(duì)延期還本付息的目標(biāo)客戶全覆蓋走訪。主動(dòng)開展無還本續(xù)貸服務(wù)，持續(xù)推廣轉(zhuǎn)貸融產(chǎn)品，符合條件的企業(yè)可以進(jìn)行線上轉(zhuǎn)貸，提升轉(zhuǎn)貸效率，降低成本。

（未明確披露小微信貸投放占比，以下為鄉(xiāng)村振興相關(guān)情況）

涉農(nóng)貸款投放情況：

涉農(nóng)貸款余額553億元，較年初增長66億元，增幅13%。

特色涉農(nóng)貸款產(chǎn)品與服務(wù)：

1）加強(qiáng)政銀擔(dān)聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，推出“兩山兩化?好企助農(nóng)貸”“生豬活體抵押貸”“鄉(xiāng)村振興青年貸”等特色產(chǎn)品。

2）做好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)。運(yùn)用“鄉(xiāng)村振興貸”“小水電貸”等特色金融產(chǎn)品，服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，支持農(nóng)村道路暢通工程及水電資源環(huán)保利用，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)短板，推進(jìn)鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

3）支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。運(yùn)用民營小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸續(xù)貸中心、“長江渝惠融”等線上線下融資服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)“信貸進(jìn)企”工程，支持農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、規(guī)模養(yǎng)殖場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

小微貸款投放情況：

截至三季度末，普惠型小微貸款余額1078.30億元，較上年末新增161.23億元，增幅17.58%，高于同期全行貸款增速。普惠型小微信用貸款余額91.48億元，增幅超52%。

小微針對(duì)性產(chǎn)品與服務(wù)：

加快推進(jìn)小微業(yè)務(wù)向法人客戶延伸和向信用貸款延伸。企業(yè)端加快交易銀行產(chǎn)品適小化改造，提升綜合金融服務(wù)能力。一是推出套餐式產(chǎn)品營銷服務(wù)方案，圍繞客戶需求痛點(diǎn)，提供“鉤子產(chǎn)品+優(yōu)惠政策+增值服務(wù)”五類組合套餐；二是“耕園行動(dòng)”持續(xù)優(yōu)化園區(qū)業(yè)務(wù)審批流程，重點(diǎn)拓展“215”客群。截至三季度末，公司累計(jì)簽訂72份園區(qū)合作協(xié)議，新增園區(qū)企業(yè)貸款52.84億元。信用端開展“晨星計(jì)劃”，積極探索數(shù)智賦能，持續(xù)推進(jìn)臺(tái)州線下信用小微專營模式復(fù)制，同時(shí)探索發(fā)展線上普惠小微信用貸款業(yè)務(wù)，以“保持定價(jià)水平、合理控制成本、嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)”為導(dǎo)向，保持信用小微業(yè)務(wù)的穩(wěn)步健康增長。

普惠金融圍繞“小微快貸”標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系建設(shè)和線上場景拓展，推出“科創(chuàng)專新貸”、“外貿(mào)擔(dān)保貸”等擔(dān)保快貸創(chuàng)新產(chǎn)品，上線信用快貸產(chǎn)品，拓展各類線上場景。2022 年1-9月，普惠型貸款投放金額819.01億元，同比增長70.25%；報(bào)告期末，普惠型貸款余額966.74億元，較上年末增長33.94%。

小微貸款增速情況：

至9月末，全行各項(xiàng)貸款總額1021.66 億元，比年初增106.95 億元，增速11.69%，信貸資源重點(diǎn)向涉農(nóng)、綠色、民營、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，9月末母公司涉農(nóng)與小微企業(yè)貸款增速14.17%、民營企業(yè)貸款增速14.17%、綠色信貸增速165.08%，均高于各項(xiàng)貸款平均增速。

小微特色產(chǎn)品和服務(wù)：

三季度創(chuàng)新推出“江小魚”個(gè)人經(jīng)營貸，更精準(zhǔn)地適配個(gè)體工商戶、小微商戶經(jīng)營性融資需求，有效彌補(bǔ)線上經(jīng)營性貸款產(chǎn)品空缺。9月末全行線上貸款客戶較年初凈增1.1萬戶，增幅達(dá)109.20%。縱深推進(jìn)“精準(zhǔn)走訪保實(shí)體 助企紓困穩(wěn)發(fā)展”專項(xiàng)競賽活動(dòng)，針對(duì)目標(biāo)客群開展掛圖式作戰(zhàn)、清單式走訪，著力滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求。

小微及涉農(nóng)貸款投放情況：

三季度末，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.15萬億元，在客戶貸款總額中占比超過16%，居國有大行前列；線上化小微貸款產(chǎn)品余額1.06萬億元，較上年末增長49.03%。

截至三季度末，郵儲(chǔ)銀行客戶貸款總額達(dá)7.15 萬億元，較上年末增加6977.7億元，增長10.81%，同比多增426.75億元，增量創(chuàng)歷史同期新高；其中，涉農(nóng)貸款余額1.77萬億元，較上年末增加1523.77億元，個(gè)人小額貸款余額1.13萬億元，較上年末增加2105.05 億元。

特色產(chǎn)品及服務(wù)：

聚焦“專精特新”、科創(chuàng)企業(yè)，依托“科創(chuàng) e 貸”產(chǎn)品及科技產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)項(xiàng)目，為科創(chuàng)企業(yè)提供線上融資，“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)貸款客戶數(shù)超過2.30萬戶；持續(xù)深化小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷豐富小微易貸業(yè)務(wù)模式和服務(wù)場景，推進(jìn)與各類政務(wù)平臺(tái)的合作，探索信用類數(shù)據(jù)的多元應(yīng)用，線上化小微貸款產(chǎn)品增速明顯。

開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新線上信用戶貸款產(chǎn)品，建立“小額度、廣覆蓋”高效精準(zhǔn)的主動(dòng)授信機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶普遍授信試點(diǎn)，評(píng)定信用村36.2萬個(gè)，評(píng)定信用戶634.35萬戶，針對(duì)45.7萬個(gè)行政村開展“農(nóng)村金融服務(wù)精準(zhǔn)畫像”。推進(jìn)“三農(nóng)”金融集約化運(yùn)營改革，啟動(dòng)審查審批集中運(yùn)營、貸后集中管理試點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)移動(dòng)展業(yè)設(shè)備應(yīng)用，推廣全流程數(shù)字化作業(yè)模式。

三季度末，客戶貸款較年初增加1.69萬億元，達(dá)17.41萬億元，增長10.78%。持續(xù)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的融資支持，提高信貸審批與投放效率，支持受困主體紓困。三季度末，科技金融授信余額超過1萬億元，較年初增長16%以上，綠色信貸增長約36%，普惠貸款增長約35%，民營企業(yè)貸款增長約18%，境內(nèi)制造業(yè)貸款增長約18%。

截至9月末，基建領(lǐng)域貸款余額比上年末增加逾6400億元。在服務(wù)制造業(yè)和綠色發(fā)展方面，優(yōu)化以新制造、新服務(wù)、新基礎(chǔ)及高技術(shù)客群為重點(diǎn)的公司信貸布局，制造業(yè)和綠色貸款余額、增量均排名市場首位。制造業(yè)貸款余額比上年末增加超過8100億元，增幅37.5%；綠色貸款較年初增長約9500億元，增幅34.0%。在服務(wù)科技創(chuàng)新方面，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款余額突破1.6萬億元，增幅達(dá)到59.2%。在服務(wù)普惠金融方面，推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，普惠貸款余額較上年末增量超4100億元、增幅37.6%。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，涉農(nóng)貸款余額突破3.2萬億元，增加近6000億元，增幅22.6%。

截至2022年9月末，建行普惠金融貸款近人民幣2.3萬億元，較上年末增加近人民幣4200億元，增幅22%，廣泛惠及小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)客戶等普惠金融群體；投向制造業(yè)的貸款人民幣2.2萬億元，較上年末增加人民幣5400億元，增幅32%，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)領(lǐng)域貸款余額人民幣5.66萬億元，較上年末增加近人民幣5800億元，支持國家基礎(chǔ)設(shè)施和民生項(xiàng)目建設(shè)；綠色貸款近人民幣2.6萬億元，較上年末增加人民幣6300億元，增幅32%，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)低碳轉(zhuǎn)型。

強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，全力做好糧食安全、農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放，縣域新增貸款超9000億元。加大對(duì)制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科創(chuàng)企業(yè)、民營企業(yè)、普惠小微企業(yè)等金融支持，有效滿足各類市場主體的融資需求，助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤，新增人民幣各項(xiàng)貸款2.2萬億元。

今年前9個(gè)月，交行境內(nèi)人民幣各項(xiàng)貸款較上年末增加6444億元，增幅10.63%，同比多950億元；戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款、制造業(yè)中長期貸款、普惠型小微企業(yè)貸款保持較快增長，增幅均超過境內(nèi)人民幣各項(xiàng)貸款總體增幅。全面服務(wù)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，前9個(gè)月京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)增量貸款占比超過60%。客戶投向上，致力于通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新與迭代，滿足個(gè)人客戶衣食住行醫(yī)等場景需求，截至9月末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額較上年末增長45.18%。

9月末，“專精特新”中小企業(yè)貸款較上年末增長42.61%、科技金融授信客戶較上年末增長35.62%。