打通用戶和場景,互聯網平臺助力數字人民幣帶來更多可能
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數字人民幣的普及,場景是關鍵,在商業銀行、互聯網平臺的助推之下,數字人民幣的生態如今基本構建完成。
撰文 |張浩東
出品 |支付百科
在剛剛過去的國慶“黃金周”,使用數字人民幣已然成為新興支付方式,多個城市在國慶假期前發放了數字人民幣的“紅包雨”,并且可零門檻分次使用,有效期覆蓋至整個國慶“黃金周”。
據「支付百科」了解,包括海南、廈門、寧波、成都等地,都發放了數字人民幣紅包或者消費券,國慶“黃金周”期間,不少用戶享受到了數字人民幣帶來的福利與體驗,很多用戶通過微信支付等第三方平臺來支付數字人民幣。
無論是景區、加油站還是超市,都能看到數字人民幣受理的身影,它已逐漸覆蓋了人民群眾在衣食住行各個領域。隨著數字人民幣全國各地逐步落地,越來越多的用戶已經開始接受和使用數字人民幣支付。
從全國各大中城市積極推動試點,到銀行們加速數字人民幣錢包營銷,再到互聯網平臺紛紛擁抱數字人民幣支付,在多方的合理共推之下,數字人民幣的生態已漸漸隱現。
01
超九成用戶支持
數字人民幣是支付體系的升級和創新。早在2014年,央行就已經成立了專門研發數字人民幣的團隊,組織銀行和相關機構共同進行數字人民幣體系的研發與構建,數字人民幣在國內的發展已經超過了八年的時間。
目前數字人民幣在技術標準、應用場景、法治基礎等層面都不斷完善,商業銀行和互聯網平臺在推廣的過程中也積累了經驗,擴大數字人民幣試點的條件成熟。
今年4月份,中國人民銀行將天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市及第19屆亞運會所在的杭州、寧波、溫州、金華、紹興、湖州6個城市納入試點地區。
在用戶對于支付便利性、普惠性、安全性要求提高的大背景下,希望體驗數字人民幣的用戶大幅增長,有調查顯示,超過九成用戶對于央行推廣數字人民幣持支持態度。
表面上看,數字人民幣與微信支付和支付寶類似,但本質上存在著很大的區別,是錢與錢包的關系。數字人民幣擁有法定貨幣地位,微信支付和支付寶則是第三方支付方式,是一種錢包,里面可以放商業銀行存款貨幣和數字人民幣。
接入數字人民幣后,微信支付、支付寶等移動支付方式的體驗不會有根本性的變化,還是能像之前一樣使用,只不過在付款時多了一個交易渠道的選擇。
02
試點將再度擴圍
前不久,中國人民銀行副行長范一飛表示,未來將適時推動深圳、成都、蘇州和雄安新區四地的試點范圍,逐步擴大至全省,希望參與機構和試點地區進一步加大工作力度,推動數字人民幣應用場景持續創新。
數字人民幣從點到面的擴圍,釋放了積極的信號。一方面,說明首批試點城市打造了成功樣本,另一方面,也預示著不久后數字人民幣會進入大規模推廣的階段。
為了滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求,數字人民幣加速打通個人吃喝住用行場景和企業稅費繳納、支付結算等經營高頻使用場景當中。
人民銀行最新披露的數據顯示,截至2021年末,數字人民幣試點場景已超過808.51萬個,累計開立個人錢包2.61億個,交易金額為875.65億元。能夠在短時間內獲得快速的發展,與互聯網平臺的作用密切相關。
2022中國(北京)數字金融論壇上,中國人民銀行副行長范一飛表示,實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通,讓消費者可以“一碼通掃”,商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。
在商業銀行、互聯網平臺、第三方支付機構多方參與的體系里,各方都發揮著重要的作用,尤其是微信支付等互聯網平臺,有著垂直細分的支付場景。數字人民幣的推廣離不開與場景的融合,聯手互聯網平臺是一個合理趨勢。
03
與第三方支付聯動
根據雙邊網絡效應,用戶和場景其中一方的增長將帶動另外一方增長,數字人民幣的應用場景增加了,用戶自然也會隨之增長,反之亦然。
中國互聯網絡信息中心(CNNIC)近日發布《第50次中國互聯網網絡發展狀況統計報告》,《報告》指出,數字人民幣在不斷融入互聯網平臺,支付生態逐步形成。
截至2021年12月,已有50余個第三方平臺支持數字人民幣交易,數字人民幣支付生態愈加豐富,與移動支付和互聯網平臺的結合更加緊密。
相比較而言,移動支付和互聯網平臺較為成熟,其服務于小額高頻支付的特性,符合數字人民幣用于零售場景的定位。將數字人民幣嵌入到移動支付和互聯網平臺中,能為數字人民幣提供穩定的載體。
事實上,從第三批試點公布以來,微信就已經在所有試點區域支持數字人民幣使用。而騰訊公司早自2018年2月開始深度參研數字人民幣項目,參與設計、研發、運營等多個環節,為數字人民幣項目落地提供了全方位支持,微眾銀行(微信支付)目前也是數字人民幣的指定運營機構之一。
目前,用戶只要在數字人民幣app內開通微眾銀行(微信支付)錢包,并保持手機號與微信一直,實名信息與微信支付一致,就可以在微信“錢包“、”支付掃碼”頁面看到顯著的數字人民幣入口,實現一鍵支付。
微信生態內連接著大量的商戶及用戶,坐擁數億級高頻支付用戶和豐富的線上線下受理場景。微信錢包和收付款頁面的數字人民幣入口,能夠讓數字人民幣與用戶無縫對接,使數字人民幣提振消費、服務實體的價值進一步凸顯。
比起單純的依賴監管推動,借助微信等互聯網平臺工具能優化數字人民幣的支付體驗,實現移動支付與數字人民幣的深度綁定。不僅培養起了用戶粘性,增強數字人民幣的活躍度,同時避免了“嘗鮮”用戶的流失問題。
另一方面,微信錢包和收付款頁面的數字人民幣入口,也會幫助更多用戶了解數字人民幣的使用場景,具有長尾效應,還在一定程度上減少了數字人民幣的資源投入。
值得一提的是,今年以來,通過開發小程序“數字人民幣紅包助手”,微信支付協助深圳、蘇州、上海等地發放數字人民幣紅包、消費券,提供技術支持,加強與數字人民幣試點地區政府、銀行及商戶間的合作,助力數字人民幣多場景落地。
未來深圳、成都、蘇州和雄安新區四地的試點范圍擴大至全省后,隨著試點的進一步開放,無疑會有更多的城市、銀行、互聯網平臺加入進來,為數字人民幣這輛高速行駛的列車加足馬力。
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