能和人對(duì)話的機(jī)器人并不罕見(jiàn)，但是，能對(duì)話并完成信貸額度審批的機(jī)器人，此前還沒(méi)出現(xiàn)過(guò)。7月18日，網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)”），在行業(yè)內(nèi)首次探索人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。

當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析對(duì)方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。

“我們希望小微經(jīng)營(yíng)者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動(dòng)，有人情味。網(wǎng)商銀行CTO高嵩認(rèn)為，百靈讓我們第一次看到了在千萬(wàn)級(jí)的規(guī)模上為小微提供專家級(jí)數(shù)字信貸服務(wù)的可能。

據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”目前可識(shí)別的憑證類型有26種，在對(duì)照測(cè)試中，其與人工的審核一致性達(dá)到80%，但是審批效率要遠(yuǎn)優(yōu)于人工。試運(yùn)行半年以來(lái)，有超過(guò)200萬(wàn)用戶借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的大雁系統(tǒng)后，又一次新的技術(shù)探索與創(chuàng)新。

01.51%小微商家期待更高額度，百靈系統(tǒng)解決個(gè)性化問(wèn)題

“我們跑物流的，只有貨運(yùn)單，很難拿到抵押貸款。之前網(wǎng)商銀行給了10萬(wàn)多額度，如果遇到旺季，要租車，就有點(diǎn)不夠。”王師傅是貨運(yùn)司機(jī)，運(yùn)營(yíng)著一家小型物流公司，“上個(gè)月我上傳了我貨車的照片，道路運(yùn)輸證和拉貨的合同，發(fā)票，沒(méi)想到幾分鐘以后就給我提到20萬(wàn)了。這下旺季不怕了。”

數(shù)字信貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展超過(guò)10年，解決了許多小微經(jīng)營(yíng)者貸款“有沒(méi)有”的問(wèn)題，但是還未解決“夠不夠”的問(wèn)題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識(shí)別出了征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個(gè)性化資產(chǎn)沒(méi)有被數(shù)字化，無(wú)法被識(shí)別”，網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示，“百靈系統(tǒng)要解決的就是這些個(gè)性化問(wèn)題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。”

02.鍛煉“火眼金睛”，百靈系統(tǒng)可感知26種憑證

拍幾張照片，就能證明自己的經(jīng)營(yíng)狀況？這背后需要AI信貸審批員有一雙火眼金睛。

每個(gè)小微企業(yè)主手里，都有一些可以證明自己經(jīng)營(yíng)實(shí)力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識(shí)別出來(lái)，難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對(duì)機(jī)器而言，準(zhǔn)確識(shí)別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問(wèn)題。

“百靈”目前已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過(guò)400種細(xì)粒度物體的識(shí)別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上，并且通過(guò)多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。

網(wǎng)商銀行布局計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)已有一段時(shí)間，在ADE20K，cityscape等多項(xiàng)國(guó)際權(quán)威圖像識(shí)別榜單上，網(wǎng)商銀行持續(xù)保持第一名，同時(shí)在榜的還有微軟、谷歌、亞馬遜等全球科技企業(yè)和研究機(jī)構(gòu)。

能正確識(shí)別是第一步，“百靈系統(tǒng)”還需要理解這些材料背后的含義，具備認(rèn)知智能。

網(wǎng)商銀行以圖計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了目前業(yè)內(nèi)最大規(guī)模的動(dòng)態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯也都納入風(fēng)控評(píng)估。同時(shí)，嘗試與行業(yè)專家合作，將他們對(duì)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和判斷轉(zhuǎn)化成可用于風(fēng)控的知識(shí)庫(kù)，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。

據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶平均提升3萬(wàn)元，不少用戶甚至能獲得超過(guò)10萬(wàn)元的信貸額度提升。

03.探索智能人機(jī)互動(dòng)，讓數(shù)字信貸也有“人情味”

數(shù)字信貸效率很高，但是，缺乏互動(dòng)性，很難像銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理那樣與用戶交流，聽(tīng)取用戶的需求，了解用戶更細(xì)致的情況。怎么讓數(shù)字信貸也有“人情味”，具備雙向互動(dòng)性，是一個(gè)挑戰(zhàn)。

交互智能實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶的個(gè)性化信貸服務(wù)能力。通過(guò)“提額小助手”，“百靈系統(tǒng)”能夠基于自然語(yǔ)義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時(shí)決策型對(duì)話，讓機(jī)器人顯得更有人情味。

與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的固定套路相比，這種對(duì)話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，使得對(duì)話能順利進(jìn)行，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，實(shí)時(shí)推薦合適的提額方式，并對(duì)客戶上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗(yàn)——就像有一個(gè)7X24小時(shí)的駐場(chǎng)信貸員一樣。

這種互動(dòng)方式的另一大價(jià)值，是讓用戶掌握對(duì)自身信息的“主動(dòng)權(quán)”。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)管理辦法》的陸續(xù)出臺(tái)，各界都更加注重對(duì)用戶信息的保護(hù)。在“百靈系統(tǒng)中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交自身的個(gè)性化材料，整個(gè)過(guò)程可感知、可選擇、可管理。

“過(guò)去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息；未來(lái)，數(shù)字信貸會(huì)是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的了解更加充分。”高嵩表示說(shuō)。

在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，“百靈”所代表的以智能驅(qū)動(dòng)的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。