出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

自2014年首批試點啟動以來，民營銀行歷經十年蝶變。目前，我國有19家民營銀行，背靠騰訊的微眾銀行、背靠阿里的網商銀行無疑是其中的“佼佼者”。

微眾銀行、網商銀行先后成立于2014年、2015年。從2023年數據來看，微眾銀行資產規模達5355.79億元，居民營銀行第一。網商銀行資產規模達4521.30億元。兩家銀行合計資產規模近萬億元，占據行業約5成份額。在營收和凈利潤上，2023年，微眾銀行分別達到393.61億元、108.15億元；網商銀行分別為187.43億元、43.03億元。

不過，在銀行業整體息差收窄的大背景下，民營銀行也面臨著業務增長放緩、競爭加劇等挑戰。新的增長點從何而來？作為行業的兩大“排頭兵”，網商銀行、微眾銀行近日均迎來一些新業務動向，或可為行業發展帶來有益的探索和嘗試，同時為其他機構業務發展提供參考和借鑒。

同時需要指出的一點是，微眾銀行和網商銀行客群有所差異，這也決定了二者的優勢和打法各有差異。

數據顯示，微眾銀行累計服務4億個人用戶和超400萬小微企業。而網商銀行的客戶群體為小微企業，累計服務5300萬小微企業。

網商銀行戰略升級

發力交易銀行方向

在成立九周年之際，網商銀行首次對外解讀其交易銀行戰略。

6月25日，網商銀行行長馮亮表示，交易銀行是網商銀行的第二增長曲線，網商銀行不僅要成為小微“信貸專家”，也要成為小微“資金管理專家”。

因此，網商銀行推出兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個體經營者和小微企業。它們與此前升級的產業鏈金融解決方案大雁系統，組成網商銀行交易銀行的三大板塊。

“網商銀行所有業務發展并非以銀行自身的增速為導向的，更多是考量有沒有真的去做創新，解決客戶痛點和社會當中別人沒有解決的問題。”馮亮表示。

此次戰略升級正是基于網商銀行對小微金融需求變化的洞察。“過去10年，普惠金融重點在解決小微信貸有沒有、夠不夠的問題，但小微經營者的收款、支付、理財等資金管理服務，仍然存在大量痛點，且缺少銀行專注解決。這正是網商銀行交易銀行探索的出發點。”馮亮表示。

事實上，網商銀行交易銀行業務已經起步。

2023年報數據顯示，在小微理財方面，網商銀行已和23家銀行理財子機構達成合作。截至去年底，理財代銷規模超過5000億元，步入行業第一梯隊。

今年4月10日，網商銀行升級大雁系統，引入AI大模型的能力，識別小微企業和完善信用畫像，提升產業鏈金融的覆蓋率和精準度。而本月升級的生意卡和電商通，又分別面向個人經營者和企業經營者，提供了資金管理的解決方案。

馮亮認為，在交易銀行戰略中，網商銀行的特點主要來自三個方面。

一是用戶基礎，在信貸方面，網商銀行已累計為5300萬小微經營者。二是數字銀行的便捷體驗。網商銀行不設線下網點，有支付寶就能用，可以觸達最廣泛的客群。三是技術沉淀。從大數據風控到大山雀、百靈等智能風控系統，網商銀行在小微金融科技領域持續創新，為交易銀行打下基礎。

“始于信貸，不止信貸，成立9年，我們希望為誠信經營的小微經營者提供相伴成長的金融服務。在AI時代，交易銀行也將迎來更多可能性。”馮亮表示。

微眾銀行在港設立科技子公司

瞄向金融科技出海賽道

近日，伴隨著監管批復，微眾銀行成為首家獲批設立科技子公司的民營銀行。

6月21日，深圳金融監管局行政許可批復消息顯示，原則同意微眾銀行在香港設立微眾科技有限公司。根據公告要求，在微眾科技設立后，微眾銀行應按照香港有關法律法規履行法定程序，并將進展情況及時報告深圳金融監管局。同時，該行需要加強對微眾科技的并表管理。

根據監管發布的《商業銀行、政策性銀行、金融資產管理公司對外從事股權 投資及商業銀行綜合化經營審批事項服務指南》，中資商業銀行申請投資設立、參股、收購境外機構應符合多個條件，包括公司治理良好，內控健全有效，具有清晰的海外發展戰略和良好的并表管理能力。同時，還要求最近3個會計年度連續盈利。

根據微眾銀行年報，該行2021年至2023年凈利潤分別為68.84億元，89.37億元，108.15億元，均實現盈利以及正向增長。

WEMONEY研究室從微眾銀行處獲悉，該科技子公司將作為微眾銀行境外業務管理平臺，以自主可控技術參與國際市場高水平競爭。

此外，微眾銀行表示，此次成立科技子公司還將有助于其參與推進“一帶一路”沿線國家和地區的數字化轉型升級，推動把國內最佳實踐轉化為國際法定標準乃至事實標準，助推中國加強相關領域的國際話語權和規則制定權。

借助金融科技對外輸出，可以進一步提升中國在金融科技領域的國際影響力與規則話語權。相較于傳統銀行，民營銀行在機制、體制方面通常更為靈活，有望帶來更創新的業務模式和產品，激發市場活力。當下，微眾銀行科技子公司尚處于摸索期，需要更多的空間和嘗試。

據披露，作為一家數字銀行，微眾銀行自成立以來始終將科技作為發展的核心引擎，逐步構建面向數字化時代的科技能力矩陣。微眾銀行歷年IT投入占營收比重超過9%，科技人員數量始終保持在全行員工總數50%以上。截至2023年末，已累計提交專利申請3778件，在人工智能、區塊鏈等多個領域持續探索，加快核心技術攻關，推動實現數字金融高質量發展。

結語：

普惠金融關系著民生福祉，被寄予了更多期望。2023年10月，《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，有序推進數字普惠金融發展。中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。

作為銀行業改革創新的產物，以微眾銀行、網商銀行為代表的數字銀行，依托數字科技優勢，面向用戶推出各類創新產品與服務，極大地提升了金融服務的可得性、覆蓋面與滿意度，推進了數字普惠金融發展，成為傳統金融體系的有力補充。

從兩家頭部民營銀行、數字銀行最新舉措來看，無論是微眾銀行設立科技子公司，助力打造數字新基建，推動把國內最佳實踐轉化為國際法定標準乃至事實標準；還是網商銀行布局交易銀行方向，進一步深化小微企業服務，都是在圍繞“數字普惠金融”的大方向，為推動建設金融強國、社會主義現代化的高質量發展做出的積極探索。